あなたの収入のうちどれくらいを住宅ローンに充てるべきか？ 完全な金融ガイド

住宅購入時に、収入のどれだけを住宅ローンの支払いに充てるべきかを決定することは、最も重要な財務判断の一つです。貸し手はあなたの収入を詳細に調査し、毎月の支払いを確実に履行できるかどうかを確認しますが、普遍的な公式はなく、さまざまなモデルが異なる財務状況に適しています。

さまざまな収入対住宅ローン比率の理解

貸し手があなたの住宅ローン申請を評価する際、さまざまな基準を適用して、収入のどれだけを住宅ローン支払いおよび全体の借金に充てるべきかを判断します。以下は最も広く認識されているアプローチです。

28%閾値

最も単純なルールは、月々の住宅ローン支払い額が、あなたの総月収の28%を超えてはならないというものです(税控除前の収入)。この28%には、元本、利息、固定資産税、住宅保険料が含まれます。

実例：もしあなたの世帯収入が月7,000ドルの総収入であれば、28%は1,960ドルとなり、これは住宅ローンの支払いの最大推奨額です。この保守的なアプローチは、予算の柔軟性を優先します。

28/36組み合わせ方式

この方法は、28%ルールにもう一層の基準を追加したものです。収入の28%は住宅ローンに充てるべきですが、全借金の合計は36%まで許容されます。全借金の上限には、クレジットカード、自動車ローン、公共料金、その他の月次義務も含まれます。

仕組み：月収7,000ドルの場合、全借金に使える額は2,520ドル(36%)です。住宅ローンに1,960ドルを充てた後、他の財務義務に充てられるのは$560 残り###です。このモデルは、住宅費が他の必要な支払いを圧迫しないようにします。

( 35/45柔軟性モデル

一部の借り手は、35/45フレームワークの恩恵を受けます。これは二つの計算パスを提供します。総借金額)住宅ローンを含む(を、総収入の35%に制限するか、または純収入)手取り###の45%に制限するかです。この二重アプローチは、税状況の違いに対応し、借金負担が高い人に余裕をもたらします。

適用例：月収7,000ドルの場合、総収入の35%は2,450ドルです。しかし、税金と控除後の手取りが6,000ドルの場合、純収入の45%は2,700ドルとなります。これにより、住宅ローンやその他の義務に充てるべき収入の範囲が設定されます。

( 25%後税控除後の保守的モデル

最も制限的な選択肢は、総収入ではなく純収入を基準とします。このモデルでは、実際に手元に残る金額の25%を超えない範囲で住宅ローンの支払いを設定します。このアプローチは、既存の借金が多い場合や、最大限の財務余裕を確保したい場合に適しています。

実例：月の手取り収入が6,000ドルの場合、住宅ローンは1,500ドルを超えてはなりません。借入可能額を制限しますが、自動車ローンや学生ローン、クレジットカードの借金がある場合には特に賢明です。

実現可能な住宅価格の計算方法

上記のいずれかのモデルを選ぶ前に、自分の財務状況を把握しましょう。

収入の評価：総収入と純収入の両方を確認します。最近の給与明細をチェックし、収入が変動する場合は最新の確定申告書を参照して正確な基準を得てください。

借金の把握：現在の義務をすべてリストアップします。クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、個人ローン、その他の月次支払いを含めます。変動費（食料品やガソリンなど）と借金を混同しないように注意してください。

頭金の準備：一括で支払える現金額を決定します。一般的に20%の頭金は、プライベート住宅ローン保険)PMI(を排除し、総コストを削減しますが、必須ではありません。頭金を多く用意すればするほど、月々の負担は減少します。

信用状況：信用スコアは、受け取る金利を左右します。スコアが高いほど良い金利が得られ、ローン期間中の月々の支払いが大きく削減されます。

債務対収入比率（DTI）：貸し手が本当に気にしていること

貸し手は、あなたの債務対収入比率（)DTI(）を重視します。この指標は、総収入のうちどれだけがすべての借金支払いに充てられているかを示します。

DTIの計算：すべての月次借金支払い（住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、学生ローン）を合計し、総月収で割ります。例：月収7,000ドルで、借金が)$400 車( + )$200 学生ローン( + )$500 クレジットカード( + 1,700ドルの住宅ローンの場合、合計2,800ドルとなり、DTIは40%です)$2,800 ÷ $7,000(。

目標範囲：多くの貸し手はDTIを36%から43%の間に設定しています。高めに設定する貸し手もありますが、低い比率の方が事前承認の可能性を大きく高めます。異なる貸し手の閾値を比較検討し、自分の状況に最適な選択を見つけることが重要です。

月々の住宅ローン負担を減らす戦略

住宅ローンは通常、月々の最大支出となるため、小さな調整でも大きな節約につながります。

より手頃な物件を購入：承認の上限は最大支出を意味しません。より低価格の住宅を選ぶことで、支払い負担を直接軽減できます。

頭金を増やす：追加の頭金は、融資額と月々の支払いを減らします。購入前に貯蓄を増やすことは、長期的に見て大きなメリットです。

最良の金利を確保：金利は信用スコアとDTIに依存します。クレジットカードや自動車ローン、学生ローンを積極的に返済し、DTIと信用状況を改善することで、貸し手が提示する金利を下げることが可能です。

月々の支払い以外の隠れたコスト

住宅所有は、住宅ローンの支払いだけではありません。予算には以下も含めてください。

維持管理費：定期的なメンテナンスは不可欠です。プールなどの特殊設備は継続的なケアが必要です。デッキの年次洗浄、塩素、修理なども含まれます。

造園費用：コミュニティによっては芝生の手入れサービスがありますが、そうでなければ自分で草刈りや剪定、造園作業を行う必要があります。

修理・改修費：検査報告書で古くなった設備や構造が指摘されることがあります。屋根、トイレ、ガレージドア、キッチンの改修は長期的に必要です。検査結果を交渉の材料として、購入価格の引き下げや事前の設置を依頼しましょう。

収入のどれだけを住宅ローン支払いに充てるかを理解し、付随費用も計画に入れることで、持続可能な住宅所有の意思決定ができ、財務的な未来を強化することができます。