78の法則があなたのローンの利息支払いに与える影響の理解

借金をして車や個人的な目的のために資金を調達する際、貸し手がどのように利息を計算しているかを理解することで、何千ドルも節約できることがあります。78則（ルール・オブ・78）は、支払い義務を形成する一つの方法ですが、必ずしもあなたに有利ではありません。この方法は、ローン期間の初めに利息負担を集中させるものであり、そのため、特に早期に返済を検討している場合には、予想以上に多くの金額を前払いしていることになります。

78則の計算の仕組み

78則（ルール・オブ・78）は、数字の合計法とも呼ばれ、数学的な重み付けシステムを用いて利息の配分を決定します。名前は、1から12までの数字を合計した78に由来し、これは1年の月数を表しています。この合計値が、月ごとの利息配分を計算する分母となります。

実際の仕組みは次の通りです：各月には、残りのローン期間に基づいた重みが割り当てられます。12か月のローンの場合、1か月目は重み12、2か月目は11、最終の12か月目は1となります。月ごとの利息支払い額は、残りの月の重み÷78×総利息となります。

具体例を挙げると、78則の例：年利12%の$10,000のローンを1年間で返済すると、合計$1,200の利息が発生します。最初の支払いには、この金額の12/78、約$184.62が含まれます。最後の支払いには、1/78、約$15.38だけが含まれます。この前倒しの構造により、6か月後に返済した場合でも、すでに総利息の57.7%、$692.40を支払っていることになり、ローン期間の半分しか終えていないにもかかわらずです。

なぜ貸し手はこの方法を好むのか

78則は、貸し手の利益を保護するために存在します。借り手が早期に返済すると、貸し手はすでにほとんどの利息収入を得ているためです。この仕組みは、借り手が支払いを早めることで得られる利息の節約をほぼ排除します。

短期のローン、特に自動車ローンや一定期間の個人ローンでは、この方法が最も一般的に使われます。事前に計算された利息構造は、最初の日から計算が固定されており、支払いスケジュールにおける利息の分配に柔軟性を持たせません。

78則と単純利息の違い：重要なポイント

単純利息は、根本的に異なる原則に基づいています。利息は元本にのみ発生し、ローン全期間にわたって均等に分配されます。このシンプルな方法は、予測可能な支払いスケジュールと、前倒し返済による実質的な節約を可能にします。

結果は劇的に異なります。78則のローンでは、早期返済は期待したほどの利息節約になりません。一方、単純利息のローンでは、同じ早期返済でも大きな節約が得られます。数年以内に借金を完済する予定の人にとっては、単純利息の方が経済的に有利な結果をもたらします。

法的制限と消費者保護

規制当局は、78則が借り手に不利益をもたらす可能性を認識しています。アメリカ合衆国では、連邦規制により、61か月を超えるローンにはこの方法の適用が禁止されています。この保護措置は、長期のローン期間が早期返済を望む借り手に対して悪影響を与えることを考慮したものです。

この規制の制限は、消費者保護の観点から導入されました。借り手がボーナスや相続などの予期しない資金を得た場合でも、これらの資金を効果的に借金返済に充てることができなくなるためです。78則は、経済的な改善に対してペナルティを科す仕組みとなっています。

78則のローンを受け入れる前の重要なポイント

返済タイミングが最も重要：早期に返済する可能性がある場合、78則の構造は非常に問題となります。数学的に設計されているため、早期返済による利息の節約は最小限に抑えられます。

短期のケース：これらのローンは、比較的短期間のものに多く見られ、その不利な点も短期間で作用します。

代替案の検討：常に単純利息の選択肢があるかどうかを確認してください。方法の違いは、重要なローンでは数百ドル以上の差になることもあります。

より良い借入判断を下すために

78則の仕組みを理解しておくことで、より良いローン条件を交渉したり、優れた代替案を選択したりできるようになります。借入の際には、利息計算方法の明示的な開示を求めてください。すべてのローンが同じように運用されているわけではなく、その方法論が総支払額に大きく影響します。

専門的な金融アドバイスを受けることで、これらの違いを理解し、複数の借入選択肢がある場合には、総利息コストを最小限に抑えるための返済計画を立てることが可能です。