請求時期の決定：62歳、67歳、70歳でのあなたの社会保障オプションの理解

米国の何百万人もの退職者にとって、社会保障は経済的安定の礎を成しています。最新のデータによると、このプログラムは毎年約2270万人を貧困から救い出しており、そのうち1650万人は65歳以上の高齢者です。それにもかかわらず、その重要性にもかかわらず、多くの将来の退職者は重要な質問に直面しています：「62歳で受け取る社会保障額はどれくらいか」、それとも遅らせて受け取る方が良いのか？この答えを得るには、給付金の計算の仕組みと、タイミングの長期的な財務への影響の両方を理解する必要があります。

あなたの月々の支給額の背後にある四つの要素

SSA（社会保障局）の退職給付金の計算方法は、4つの相互に関連した要素に基づいています。あなたの勤務歴と収入記録が基盤となり、特にSSAはあなたの最高35年間のインフレ調整済み収入を調査します。つまり、履歴が不完全な労働者はペナルティを受けます：35年未満の場合、各不足年数が$0 として計算に反映され、最終的な給付額を大きく減少させる可能性があります。

あなたの完全退職年齢（完全退職年齢）は、あなたの生まれた年によって決まります。これは、あなたが受け取る権利の100%を受け取ることができる年齢です。最も戦略的に重要な第4の要素は、請求する年齢です。この決定は非常に重要です。なぜなら、62歳から69歳まで請求を遅らせるごとに、毎年約8%ずつ月々の給付額が増加するからです。

3つの重要な年齢における月々の支給額の比較

請求年齢による給付額の差は大きいです。2023年12月のSSAのデータによると：

• 62歳で請求： 受給者の平均月額は$1,298.26です。この早期選択は即時のキャッシュフローを提供しますが、永久に給付額を減少させます。減少率は出生年によって25%から30%の範囲です。

• 67歳で請求： 平均支給額は$1,883.50に増加します。1960年以降に生まれた労働者にとって、67歳は完全退職年齢を意味し、減額なしで全額を受け取ることができる魅力的な節目となります。

• 70歳で請求： 退職者の平均月額は$2,037.54で、62歳の請求者より57%高いです。出生年によっては、70歳まで待つことで、完全退職年齢の額より24%から32%多い給付を受け取ることができます。

これらの数字は、タイミングの決定が慎重に行われるべき理由を示しています。即時のニーズを超えて、さまざまな請求戦略の累積的な生涯価値は劇的に異なります。

最適なタイミング戦略に関する研究結果

2019年のUnited Incomeによる重要な研究では、20,000人の退職者の請求パターンを分析し、実際の決定と数学的に「最適」な選択—生涯の利益を最大化するもの—とを比較しました。その結果は明らかです。

この研究は、実際の請求行動が最適とされるものから大きく乖離していることを発見しました。62歳、63歳、64歳での請求が最適だったのはわずか8%であるのに対し、約57%の人々は70歳まで遅らせることで最も多くの生涯収入を得られると判断していました。67歳で請求するのが最適だったのは約10%の請求者であり、実際にその年齢で請求した人はそれよりも少なかったのです。

このギャップは、多くの退職者が長寿リスクを十分に考慮せず、即時の資金アクセスを優先することに起因します。数学的には、長生きする人々—特に80代以降に達する人々—にとって、請求を遅らせることは総合的な生涯給付を大きく増やすことになります。

個人の状況に応じた判断の重要性

個々の状況は、最適な請求決定に不可欠な要素です。慢性的な健康問題を抱える労働者は、早めに請求することを合理的に優先する場合があります。低収入の配偶者は家庭の収入源を重視し、早めに請求することも有益です。結婚状況や配偶者の給付戦略も、計算に影響します。

しかし、広範な研究のコンセンサスは、特に健康上の特別な懸念がない将来の退職者にとっては、忍耐が長期的に見て優れた結果をもたらすと示しています。社会保障には、請求を遅らせることで毎年8%の増加をもたらすインセンティブが組み込まれており、これが数学的に報酬となっています。死亡率に関する不確実性は個々の結果を予測不可能にしますが、全体のデータは、待つことが大多数の受給者にとって有利であることを一貫して示しています。

この戦略の威力は、70歳での月々の給付が62歳の請求より57%多い収入をもたらすことを考えると、20年以上の退職期間にわたって複利的に増加する点にあります。