高齢者向けの保証発行生命保険がしばしば割に合わない理由

正直に言うと：保証付生命保険を探しているなら、おそらくその提案があまりにも良すぎて信じられないと感じているでしょう。医療検査不要、健康質問なし、即時承認。でも、保険会社が強調しない点—そしてこの保障を検討しているすべてのシニアがサインする前に理解すべきこと—があります。

隠れた落とし穴：保証付生命保険が高価な理由

保証付生命保険に申し込む瞬間から、あなたは便利さに対してプレミアムを支払っています。そして、そのプレミアムは非常に高いものです。実際に受け取る死亡保険金に対して、そのコストは医療検査を受ける標準的な保険と比べて劇的に高くなります。

なぜでしょうか？それは保険会社が巨大なリスクを引き受けているからです。重篤な健康状態の人、80代や90代の人、通常は断られる人々をカバーしています。そのリスクは、膨れ上がったプレミアムを通じて直接あなたに渡されます。保証付の保険は、従来の定期生命保険の3〜5倍の月額費用がかかることもあります—もしそもそもそれに加入資格が得られるなら。

実際の制限：なぜ保障が期待外れになることも

もう一つの衝撃は、多くの保証付保険の死亡保険金が約25,000ドルに制限されていることです。確かに、それは最近の葬儀費用(平均7,000〜12,000ドル)をカバーするかもしれませんが、それを超えると家族にはほとんど金銭的な保護が残りません。

待機期間を考慮すると、状況はさらに悪化します。多くの保険は、死亡保険金を数年にわたって段階的に支払います。つまり、最初の1〜2年以内に亡くなると、受取人は約束された金額の一部、または支払った保険料の返金だけを受け取ることになる場合もあります。これは、愛する人を守るために保険を買った人にとって厳しい現実です。

では、保証付生命保険はいつ本当に意味があるのか？

次に、なぜ高齢者や重篤な健康問題を抱える人々にとって、他に選択肢がない場合があるのかについて話しましょう。

**医療条件が妨げになるとき：**糖尿病、心臓病、癌の既往歴、その他の深刻な既存の疾患がある場合、標準の定期または終身保険はほぼ拒否されるでしょう。保証付は医療検査を完全に回避します—健康履歴の審査も、資格不適格の条件もありません。誰でも保障を得られます。

**年齢が障壁となるとき：**ほとんどの保険会社は、70代後半や80代の人には標準の保険を提供しません。保証付はその年齢制限を取り除きます。葬儀の借金や終末期の費用を子供たちに負担させたくないと突然気づいた高齢者にとって、これが唯一の現実的な選択肢となるかもしれません。

**生涯の保障が重要なとき：**定期保険(10年、20年、30年後に期限切れ)とは異なり、保証付保険は通常、一生涯有効です。保険料を払い続ける限り、ずっと保障されます。つまり、どれだけ長生きしても守られるのです。

結論：より良い選択肢を探る価値

高齢者向けの保証付生命保険に加入する前に、他の選択肢も検討しましょう。

• **医療検査不要の定期保険：**一部の保険会社は、完全な医療検査なしで定期生命保険を提供しています—保証付より安価で、健康問題のある人にも利用可能です。
• **簡易審査型保険：**これらは基本的な健康質問を必要としますが、検査は省略されており、通常保証付より手頃です。
• **葬儀保険：**最終費用をカバーするために特化しており、時には終身保険より安価な場合もあります。

保証付生命保険は詐欺ではありません—他に保障を得られない人々にとっては実際に役立つものです。しかし、そのコストは高く、支払い額も限定的で、待機期間も伴います。選択肢がある人にとってはあまり良い選択ではありません。代替手段がない高齢者の最後の安全策として？もしかしたら。主要な保険戦略として？もう一度よく考えたほうがいいでしょう。