億万長者が社会保障から本当に得るもの：見出しの向こう側を探る

人々が裕福な個人が社会保障を受け取る様子を想像すると、月に百万円を超えるチェックを思い浮かべることがあります。しかし、実際ははるかに異なります。超高所得者であっても、政府の厳しい制限に直面しています。著名な起業家であり「シャークタンク」の投資家でもあるバーバラ・コークランは、これを完璧に示しています。彼女は10億ドル規模の帝国を築き、アメリカで最も成功したビジネスパーソンの一人として純資産を維持していますが、月々の社会保障給付は他の人と同じく上限に制限されています。これは、バーバラ・パルビンなどの著名人の純資産比較が社会保障の受給資格を変えないのと同じです。

社会保障の受給額の計算方法

社会保障局（SSA）は、あなたの生涯収入に基づいて単純に資金を配るわけではありません。代わりに、最高35年間の収入の平均を計算します。もし35年以上働いていた場合は、その中から最も高い収入の年を選び、その年だけを計算に用います。この平均値は、あなたが62歳になった年の全国賃金平均に調整されます。この方法により、収入レベルに関わらず比較的均一な給付構造が保たれます。

申請年齢がすべてを決める

社会保障の受給資格を得るには、少なくとも40四半期（約10年）働く必要があります。ただし、申請のタイミングは非常に重要です。62歳で申請すると、一生涯にわたり減額された額を受け取ることになります。フルリタイアメント年齢（現在は1960年以降生まれの場合67歳）まで待つと、標準の給付額を受け取れます。さらに遅らせて70歳まで待つと、月々の支給額は大幅に増加します。コークランは1949年生まれで、フルリタイアメント年齢は66歳でした。遅らせることで得られる経済的インセンティブは大きく、66歳から70歳まで4年間待つと、月額給付が約32％増加します。

収入上限：億万長者も例外ではない

ここで、資産の上限が関係してきます。毎年、政府は社会保障の対象となる所得の上限額を設定しています。2019年には132,900ドルが上限でしたが、2026年現在もほぼ同じ範囲です。つまり、年収50万ドルの外科医と、500万ドルのCEOが、上限を超えた分については同じ割合で税金を支払います。超富裕層は、より多くの社会保障クレジットを積み重ねて月額支給額を増やすことはできません。この上限は、給与明細やW-2フォームのOASDI（老齢・遺族・障害保険）欄に記載されています。支払った税金は、退職後の給付だけでなく、障害者や遺族の保護にも充てられています。

早期申請のペナルティ

フルリタイアメント年齢前に働きながら受給を始めると、SSAは厳しい収入制限を課します。2026年には、年間2万3400ドルまでならペナルティなしで受給可能です。それを超えると、稼いだ金額の2ドルにつき1ドルが差し引かれます。これにより、コークランのような高収入の現役高所得者が申請を遅らせる動機付けとなっています。彼女はさまざまな事業やメディア出演を続けていたため、早期申請は大きな減額を引き起こしたでしょう。

コークランのケース：受給額の推定

利用可能な情報に基づくと、彼女が70歳まで待って申請した場合（彼女の継続的な仕事と高収入を考慮して妥当な推測）、生涯最大の課税対象額を稼いでいたとすると、月額約5108ドルの社会保障を受け取ることになるでしょう。66歳のフルリタイアメント時に申請した場合は、月額約4081ドルとなったはずです。

これらの数字は、システムの基本設計を示しています。コークランのような経済的成功者であっても、社会保障は控えめな収入源に過ぎず、主な資産源ではありません。政府の収入上限により、個人の純資産やキャリアの軌跡に関係なく、標準的な給付範囲を大きく超えることはできません。

すべての収入者へのポイント

社会保障制度は、その給付上限において非常に平等性を保っています。成功した起業家のように富を築いた人も、より控えめな収入を得てきた人も、最大受給額は政府の計算式によって決まっています。高所得者にとって最も賢い戦略は、 loopholes（抜け穴）を探すことではなく、いつ申請するかを理解することです。受給を遅らせることで、最も高い月額収入を得られ、長寿命の富裕層にとってもメリットが大きくなります。現役で伝統的な退職年齢を超えて働き続ける場合、その計算はさらに魅力的になり、待つほど報酬は大きく増加します。