Hợp nhất Nợ của Bạn: Liệu Nó Có Tăng Hay Làm Hỏng Xếp Hạng Tín Dụng Của Bạn?

Các hộ gia đình Mỹ đang chìm trong nợ nần. Với tổng nợ khoảng $18 nghìn tỷ đô la—bao gồm cả khoản nợ khổng lồ 1.17 nghìn tỷ đô la chỉ riêng từ thẻ tín dụng—nhiều người đang tìm cách thoát khỏi tình trạng này. Nếu bạn đang quản lý nhiều khoản nợ, hợp nhất nợ có thể có vẻ là câu trả lời. Nhưng vấn đề là: trong khi hợp nhất nợ chắc chắn có thể cải thiện tình hình tài chính của bạn, nó không phải là một chiếc đũa thần. Thực tế, nó có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn trong một số trường hợp, dù trong những trường hợp khác lại giúp ích.

Hiểu rõ về những gì Hợp nhất Nợ thực sự làm

Về cơ bản, hợp nhất nợ có nghĩa là gộp nhiều nghĩa vụ thành một khoản vay hoặc phương tiện tín dụng duy nhất. Hãy hình dung thế này: bạn có năm số dư thẻ tín dụng và một khoản vay cá nhân đang chờ xử lý. Thay vì quản lý năm khoản thanh toán khác nhau, bạn sẽ vay một khoản hợp nhất—hoặc tận dụng khoản vay thế chấp nhà nếu bạn sở hữu bất động sản—sau đó dùng số tiền đó để thanh toán tất cả các khoản còn lại. Xong. Một khoản thanh toán, một nhà cho vay, một hóa đơn hàng tháng.

Điều này rõ ràng hấp dẫn. Nếu khoản vay mới có lãi suất thấp hơn ( và với lãi suất thẻ tín dụng dao động trên 21%, có khả năng sẽ), các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm. Số tiền tiết kiệm mỗi tháng đó? Nó có thể giảm bớt áp lực tài chính của bạn hoặc dùng để trả nhanh hơn phần gốc.

Lợi ích của điểm tín dụng: Hợp nhất nợ có thể giúp gì

Điều này trông có vẻ hứa hẹn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn—tổng số nợ bạn thực sự đang mang—chiếm 30% điểm tín dụng của bạn. Khi bạn trả hết các số dư hợp nhất một cách tích cực hơn, điểm của bạn sẽ dần tăng theo thời gian.

Cách tính như sau: với lãi suất thấp hơn, nhiều phần của mỗi khoản thanh toán sẽ dành cho phần nợ thực tế thay vì lãi suất. Điều này có nghĩa là thanh toán nhanh hơn và phục hồi điểm tín dụng nhanh hơn. Ngoài ra, hợp nhất nợ giảm thiểu rủi ro trễ hạn thanh toán của bạn. Vì bạn quản lý ít hóa đơn hơn, việc theo kịp các khoản thanh toán trở nên dễ dàng hơn. Và lịch sử thanh toán? Đó là 35% điểm của bạn—vì vậy tránh trễ hạn là rất quan trọng cho điểm tín dụng của bạn.

Nhược điểm của điểm tín dụng: Thiệt hại ngắn hạn bạn nên dự đoán

Nhưng đừng làm quá lên. Việc nộp đơn xin vay hợp nhất sẽ kích hoạt một cuộc điều tra cứng vào báo cáo tín dụng của bạn, và điều đó ngay lập tức làm giảm điểm của bạn. Hầu hết các cơ quan xếp hạng tín dụng ước tính mức giảm dưới năm điểm, và thường điểm sẽ phục hồi trong vòng vài tháng nếu bạn xử lý tài khoản mới một cách có trách nhiệm.

Vấn đề thực sự xảy ra nếu bạn đóng các tài khoản thẻ tín dụng cũ sau khi hợp nhất. Tại sao? Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm của bạn: tuổi của tài khoản ( chiếm 15% trong tính toán) và sự đa dạng của loại tín dụng (10%). Đóng các tài khoản lâu năm—đặc biệt nếu bạn đã có chúng trong nhiều năm—có thể tạm thời làm giảm điểm của bạn. Bạn đang xóa bỏ lịch sử và giảm sự đa dạng của hồ sơ tín dụng của mình.

Làm thế nào để hợp nhất nợ thành công: Cách tránh các sai lầm

Nếu bạn đang đi theo con đường này, đừng chỉ chọn ngay phương án hợp nhất đầu tiên bạn thấy. So sánh mọi thứ: các khoản vay hợp nhất chuyên dụng, vay cá nhân, sản phẩm thế chấp nhà, hoặc thậm chí thẻ chuyển đổi số dư nếu lãi suất cạnh tranh. Các nhà cho vay khác nhau cung cấp các điều khoản rất khác nhau. Tìm kiếm kỹ lưỡng. Sự khác biệt giữa một lựa chọn thông minh và một lựa chọn tồi có thể dễ dàng lên đến hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

Chìa khóa là đảm bảo rằng chiến lược hợp nhất của bạn thực sự giảm tổng số tiền bạn phải trả. Nếu lãi suất mới không giảm đáng kể, hoặc nếu bạn kéo dài thời gian trả nợ, bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn trong lãi suất mặc dù có lịch trình thanh toán đơn giản hơn. Điều đó hoàn toàn phản tác dụng.