実際に持つべき預金口座の数はどれくらい？銀行員の見解

おそらく、多くの人は複数の貯蓄口座に資金を分散させることでより多く稼げるのか疑問に思ったことがあるでしょう。今や高利回りの貯蓄口座は、数年前には見つけにくかった競争力のあるAPYを提供しており、サインアップもアプリをダウンロードするだけで簡単になっています。そのため、いくつも口座を開設したくなる誘惑は確かにあります。しかし、15年の銀行業界経験を持つベテランはこう言います：ほとんどの人にとっては、1つで十分です。

ソロ運用の理由

TAB銀行のシニア・バイス・プレジデント、ニック・クレイヴンはこの点について率直に述べています：「ほとんどの人にとって最良のアドバイスは、貯蓄口座は1つだけ持つことです。」なぜでしょうか？複数の口座が資金を早く増やしたり、複利を改善したりするわけではないからです。実際に重要なのは、利用可能な最高利回りを見つけて、その資金を一つにまとめることです。

複数の口座は不要な摩擦を生みます。ログイン回数が増え、明細を追う手間も増え、誤りや手数料のリスクも高まります。セキュリティリスクも口座ごとに増加します。しかし、ここでのポイントは、資金を分散しすぎると、段階的な利率の閾値を見逃す可能性があることです。例えば、CITプラチナ貯蓄は非常に良い金利を提供していますが、$5,000以上の預金にのみ適用されます。その最低額を下回ると、金利は0.25%に急落します。

ここで重要なのは、金融生活をシンプルにすることです。「1つの貯蓄口座だけを持っていると、自分の全体的な目標に対してどこにいるのかを把握しやすくなります」とクレイヴンは言います。その明確さは複雑さに勝ります。

バケツ方式の方が複数口座より優れている

もしかすると、「異なる目標ごとに別々の口座を開設すべきだ」というアドバイスを聞いたことがあるかもしれません—緊急用、旅行用、住宅の頭金用などです。それは一見整理された方法に思えますが、実は時代遅れの考え方です。

ほとんどの銀行は今や、1つの口座内に目標別のバケツを作ることを許可しています。同じメリット—目標の分離と自動積立設定—を得ながら、面倒を避けられるのです。進捗を追跡し、1つのバケツから引き出しを行いながらも、他のバケツには触れずに済みます。ログインも1つだけで済みます。

適切な口座の選び方

単一の統合された貯蓄口座を選ぶ際に最も重視すべきは、お金の働き方です。今日の環境では高利回りの貯蓄口座が最適です。現在、多くの金融機関が4%以上のAPYを提供しており、これは全国平均の10倍以上です。

細かい条件をよく確認しましょう。短期的に魅力的に見えるティーザーレートに注意し、長続きしないこともあります。隠れた手数料で元本を侵食する口座は避けましょう。そして何より、頻繁な取引にペナルティを科さない銀行を選ぶことです。(良いニュースは、2020年4月に連邦規制により6取引制限が撤廃されたことです。ただし、一部の古い銀行はまだ対応していません。)

複数口座が実際に意味を持つ場合

ただし、すべての人に当てはまるルールはありません。いくつかの状況では複数の口座を持つことが必要です。

• 高額資産の貯蓄者。 預金額がFDICの保険上限の$250,000を超える場合、保護を維持するために複数の口座が必要です。FDICは預金者一人あたり一金融機関ごとに最大$250,000まで保証します。

• オーバードラフトのバックアップ。 一部の人は、オーバードラフト保護のために別の貯蓄口座をリンクさせています。

• 統合するとメリットを失う場合。 時には、口座を閉じることで高い金利や特典を失うこともあります。特に複数のプロフィールを持つ顧客向けの特典です。

• 共同口座と個人口座を持つ場合。 配偶者と共同口座を持ちながら、個別の資産も持ちたい場合です。

• サインアップボーナスが魅力的な場合。 まれに、プロモーションのインセンティブが2つ目の口座開設を正当化することもあります。

まとめ

「私は、定期的な預金を行う単一の貯蓄口座を維持することを推奨します」とクレイヴンは締めくくります。今の金利が高水準にある間は、資金を散らすのではなく、最良の高利回り貯蓄口座に集中させることで、実際にリターンを最大化できます。1つの口座を選び、自動積立を設定し、それに任せるのが最善です。これが、多くの人が本当に必要とする貯蓄口座の数の考え方です。