最大化您的社會保障的隱藏方法：為什麼延遲申請可能改變一切

大多數人沒有意識到他們對自己實際能領取的社會安全金額具有重大控制權。無論你是在長期規劃中考慮你的完全退休年齡，還是單純想知道如何增加每月的支票數額，數學可能會讓你感到驚訝。

避免耗盡你終身福利的30%罰款

大多數工人不知道的是：在你的完全退休年齡(FRA)之前申請社會安全金，會伴隨一個永久的代價。如果你提前申請——比如在62歲而不是等到67歲——你將鎖定高達30%的減少，這個減少會伴隨你一生。對某些人來說，這個罰款可能會損失數十萬的終身福利。社會安全局（SSA）也不會寬恕這點；這個減少通常是永久的，之後沒有第二次機會來改正。

反面來說？如果你能夠等待，每年超過你的FRA都會為你的支票增加實質金額。在你達到完全退休年齡後，你的福利每年大約增長8%，直到你達到70歲。這對於壽命進入80歲甚至更長的人來說，是一個巨大的差異。

你的工作歷史可能在拖累你(而你卻不知道)

社會安全局根據你最高的35個收入年份（經通脹調整）來計算你的福利。問題在於：如果你的工作歷史中有空白——那些你收入為零或非常少的年份——這些零收入會拉低你的整體平均。

但好消息是：每年你繼續工作，SSA都會更新你的收入記錄。如果你今天的收入比10或15年前更高，那些較新的高收入年份可以取代計算中的較低收入(或零收入)年份。對某些工人來說，這種替代效果可能意味著每月多$100 超過500美元的退休金。具體的提升取決於你的收入增長幅度以及你能消除的低收入年份數量。

這對於考慮在60歲或70歲初退休的人尤其相關。多工作幾年，真的可以重塑你的福利金額。

收入測試陷阱(以及如何避免)

如果你在達到完全退休年齡前申請社會安全金，但仍在工作，你就會遇到收入測試——一個許多人沒有預料到的福利減少。

在2025年，如果你在全年都未達到FRA，你每超過$23,400的收入就會失去$1 相應的福利$2 。如果你在年中達到FRA，門檻會提高到$62,160，超過這個數額的部分你都會失去(。這些限制在2026年將增加到$24,480和$65,160。

但問題是？那部分被扣掉的錢並不是真正“損失”——SSA在你達到FRA後會增加你的福利，以補償之前被扣的部分。但你仍然會比延後申請直到FRA來得少。等你真正達到完全退休年齡後，收入測試就完全消失了。故事的寓意是：如果你能靠薪水和儲蓄生活到那時，等待可能在經濟上更合理。

你去世可能會讓家人損失金錢

這是很少在談話中提及的事情：你何時申請，可能會對你的家人產生重大影響。如果你是家庭的主要收入者，你的配偶、受扶養子女甚至受扶養父母在你去世時都可能有資格領取遺屬福利。

這些遺屬福利並不等同於配偶福利)，其價值最高可達你FRA福利的50%$1 。相反，它們是基於你在去世時實際領取或有資格領取的福利。這意味著，如果你等到你的FRA甚至70歲再申請，你也會為依賴你收入的人鎖定更高的遺屬福利。

對於家庭中一人是主要經濟提供者的情況，這可能是家庭財務安全與困難之間的差別。這也是另一個考慮是否立即在62歲申請是否符合你實際情況的原因。

真正的問題：什麼才適合你？

最佳的申請年齡並不對每個人都一樣。如果你有健康問題、儲蓄有限，或真的無法再工作，提前申請可能合理。但如果你健康、仍在工作，或擔心在80歲時資金用盡，數字往往指向等待。

理解這四個機制——提前申請的罰款、收入歷史的替代、收入測試和遺屬福利——能讓你掌握做出真正選擇的資訊，而不是盲目跟隨他人。這個選擇可能會讓你一生多省下數萬美元。

匆忙決定與深思熟慮的差別，往往取決於你真正放棄了什麼。