Os seus Recompensas do Cartão de Crédito Podem Estar a Desaparecer—Veja Porquê

Provavelmente já se habituou a ganhar recompensas sempre que passa o seu cartão de crédito. Cashback, pontos de viagem, cartões-presente—tudo parece dinheiro grátis, certo? Bem, um novo projeto de lei que está a avançar no Congresso pode mudar esse jogo para sempre. E se pensa que isto é apenas mais um debate político aborrecido, pense novamente: pode impactar diretamente quanto valor consegue obter da sua carteira.

A Verdadeira Razão pela Qual os Comerciantes Querem Esta Mudança

Aqui está o que a maioria dos titulares de cartão não percebe: cada vez que usa um cartão de crédito, é o comércio que paga por isso. Quando faz uma compra, os retalhistas são cobrados aproximadamente 1-3% do valor da transação só para processar o seu pagamento de forma segura. Esta taxa—chamada de “intercâmbio” ou “taxa de leitura”—vai para a Visa, Mastercard, o seu banco e outros intervenientes no sistema de pagamento.

Durante anos, proprietários de pequenas empresas e grandes retalhistas têm reclamado que estas taxas reduzem as suas margens de lucro. Dizem que é injusto que duas empresas—Visa e Mastercard, que controlam mais de 80% do mercado—basicamente definam as regras. Por isso, agora, estão a pressionar o Congresso para nivelar o campo de jogo.

A Lei de Competição de Cartões de Crédito de 2022 obrigaria bancos maiores a oferecer aos comerciantes uma escolha de redes de pagamento ao processar transações. Em vez de ficarem presos à Visa ou Mastercard, as lojas poderiam encaminhar os pagamentos através de redes concorrentes. A teoria? Mais escolha significa taxas mais baixas, e essas poupanças seriam repassadas aos clientes em preços mais baixos.

Parece bem na teoria. Mas a história conta uma narrativa bastante diferente.

O Precedente do Cartão de Débito: As Poupanças Não Chegaram à Sua Carteira

Esta não é a primeira vez que o Congresso lida com taxas de intercâmbio. Em 2010, o senador Dick Durbin (o mesmo que promoveu o projeto de lei do cartão de crédito) apoiou a emenda Durbin para reduzir as taxas de leitura em transações de cartão de débito. A promessa era idêntica: os comerciantes economizam nas taxas, e você economiza na caixa.

O que realmente aconteceu? Nada de especial. Estudos realizados na última década mostram que a emenda Durbin teve um efeito mínimo nos preços ao retalho. Na verdade, uma análise do Federal Reserve de 2015 descobriu que mais de 21% dos comerciantes aumentaram os seus preços após a implementação da regra—completamente contrariando o objetivo.

Mas os bancos não aceitaram a perda de receita silenciosamente. Recuperaram-na aumentando as taxas em contas de depósito à ordem. Os bancos sujeitos à emenda Durbin tornaram-se 35% menos propensos a oferecer contas correntes gratuitas, enquanto as taxas mensais aumentaram uma média de 17-20%. Os requisitos de saldo mínimo para evitar taxas também aumentaram pelo menos 50%.

E aqui está o mais interessante: os programas de recompensas de cartões de débito praticamente desapareceram. As taxas de intercâmbio reduzidas significaram menos dinheiro para financiar esses benefícios, por isso, os bancos simplesmente eliminá-los.

O Que Aconteceu às Recompensas em Outros Países

Quer ver o futuro das recompensas de cartões de crédito nos EUA? Olhe para o exterior.

No Reino Unido, as taxas de intercâmbio têm sido limitadas a níveis muito mais baixos há anos. O resultado? As recompensas de cartões de crédito são escassas. A maioria dos cartões no Reino Unido oferece entre 0,5-1% de cashback—e qualquer valor superior vem acompanhado de taxas anuais. A Austrália passou por cortes semelhantes há uma década, e o Banco de Reserva relatou o mesmo resultado: “Pontos de recompensa e outros benefícios tornaram-se menos generosos, enquanto as taxas anuais para os titulares de cartões aumentaram.”

Se a Lei de Competição de Cartões de Crédito passar, espere que as recompensas de cartões de crédito americanos se ajustem gradualmente ao modelo britânico ou australiano—ou seja, menos benefícios, percentagens menores e custos anuais mais elevados só para aceder aos cartões que valem a pena.

O Caminho Incerto à Frente

Até agora, a Lei de Competição de Cartões de Crédito não ganhou impulso suficiente para passar. Grupos da indústria—incluindo a Associação de Bancários Americanos e vários processadores de pagamento—estão contra ela, alertando que o projeto de lei eliminaria os programas de recompensas que as famílias de todos os níveis de rendimento dependem para esticar os seus orçamentos.

Mas a luta ainda não acabou. Se Washington eventualmente aprovar esta medida, aqui está o que deve saber:

As recompensas de cartões de crédito não vão desaparecer da noite para o dia. Mesmo países com taxas de intercâmbio altamente reguladas ainda têm recompensas—só que menos generosas. Alguns emissores podem continuar a oferecer benefícios como estratégia de retenção de clientes.

Vai precisar de ser mais estratégico nos métodos de pagamento. Se o seu cartão de recompensas agora oferece 1% de cashback, mas uma loja cobra uma taxa de processamento de 2% para usar cartões de crédito, talvez seja melhor usar débito ou dinheiro.

Os seus cartões de crédito atuais podem já não ser os melhores. Não assuma que está preso ao que tem. Explore mudanças de produto para cartões melhores ou pesquise emissores que ainda ofereçam recompensas competitivas.

A conclusão: Quer o Congresso aprove ou não esta lei, a era dourada de recompensas premium em cartões de crédito está ameaçada. O momento de maximizar as suas recompensas é agora—porque os termos do jogo podem mudar mais rápido do que espera.