Apakah Anda Harus Memilih Co-Peminjam Atau Co-Penandatangan? Panduan Praktis Untuk Mendapatkan Syarat Pinjaman yang Lebih Baik

Saat Anda mengajukan pinjaman, menambahkan orang lain ke dalam aplikasi Anda dapat membuat perbedaan yang nyata. Tapi inilah halnya—tidak semua pengaturan bersama dibuat sama. Anda memiliki dua opsi utama: membawa co-peminjam atau co-penandatangan. Mereka terdengar serupa, tetapi implikasi hukum dan keuangannya sama sekali berbeda. Mari kita uraikan langkah mana yang benar-benar masuk akal untuk situasi Anda.

Perbedaan Inti: Siapa Mendapat Apa

Model Co-Peminjam

Seorang co-peminjam pada dasarnya adalah mitra penuh dalam kesepakatan. Jika Anda dan pasangan Anda mengajukan KPR bersama, kalian berdua adalah co-peminjam. Ini berarti:

• Kalian berdua memiliki kepemilikan atas aset (rumah, mobil, apa pun yang Anda danai)
• Kalian berdua bertanggung jawab secara hukum untuk membayar setiap cicilan
• Pemberi pinjaman mengevaluasi profil keuangan kalian berdua—pendapatan, riwayat kredit, utang yang ada, semuanya
• Kedua nama muncul di dokumen pinjaman dan laporan kredit

Anggap saja seperti kemitraan bisnis. Kalian membagi manfaat dan kewajiban secara setara.

Pengaturan Co-Signer

Seorang co-penandatangan lebih seperti jaring pengaman. Mereka tidak mendapatkan bagian kepemilikan atau akses ke uang, tetapi mereka menaruh nama mereka di garis depan. Berikut apa yang sebenarnya terjadi:

• Hanya Anda yang menerima dana dan memiliki aset
• Co-penandatangan hanyalah cadangan—jika Anda berhenti membayar, mereka menjadi bertanggung jawab
• Pemberi pinjaman menarik laporan kredit co-penandatangan dan memverifikasi pendapatan mereka seperti halnya co-peminjam, tetapi mereka tidak mengajukan pinjaman sendiri
• Pinjaman muncul di laporan kredit keduanya, tetapi co-penandatangan tidak memiliki kendali atas bagaimana Anda menggunakan uang tersebut

Ini lebih seperti jaminan pribadi daripada kemitraan sejati.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menilai Pinjaman Co-Peminjam

Misalnya Anda ingin membeli properti bersama pasangan. Kalian berdua memiliki pekerjaan stabil, tetapi salah satu dari kalian memiliki skor kredit lebih rendah atau utang yang lebih tinggi. Inilah yang dilakukan pemberi pinjaman:

Mereka akan melihat skor kredit, pendapatan, utang, dan aset kedua pelamar. Tantangannya? Kebanyakan pemberi pinjaman memberi bobot lebih pada skor yang lebih rendah saat membuat keputusan. Jadi jika satu co-peminjam memiliki skor kredit 620 dan yang lain 750, skor yang lebih rendah itu bisa menurunkan syarat pinjaman Anda.

Tapi ada juga sisi positifnya. Memiliki dua penghasilan sering berarti memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar atau suku bunga yang lebih baik daripada jika Anda sendiri. Jika Anda menghasilkan $50.000 dan co-peminjam Anda menghasilkan $60.000, pemberi pinjaman mungkin menyetujui pinjaman berdasarkan gabungan pendapatan $110.000 daripada hanya milik Anda.

Tiga biro kredit utama—Experian, Equifax, dan TransUnion—memberi masukan dalam keputusan ini. Skor FICO atau VantageScore Anda menentukan seberapa berisiko pemberi pinjaman menganggap Anda.

Bagaimana Pengaturan Co-Signer Bekerja dalam Praktek

Anda kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi sendiri. Mungkin riwayat kredit Anda terlalu singkat, atau Anda wiraswasta tanpa pendapatan yang terdokumentasi selama bertahun-tahun. Anda meminta teman terpercaya untuk menjadi co-signer.

Berikut proses pengajuannya:

Anda mengirimkan SSN, slip gaji, pengembalian pajak, dan verifikasi pekerjaan. Pemberi pinjaman melakukan pemeriksaan kredit terhadap Anda dan menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI). Kemudian mereka meminta co-signer Anda untuk paket yang sama—SSN, verifikasi pendapatan, pemeriksaan kredit, perhitungan DTI.

Jika disetujui, pinjaman sekarang muncul di laporan kredit keduanya. Dari sudut pandang pemberi pinjaman, kalian berdua bertanggung jawab secara setara untuk pelunasan, meskipun hanya Anda yang memiliki akses ke uang tersebut. Jika Anda melewatkan pembayaran, kredit co-signer juga akan terkena dampaknya.

Bicara Nyata: Keuntungan Co-Borrowing

Mengambil jalur co-peminjam memiliki manfaat yang sah:

• Peluang persetujuan pinjaman lebih baik: Dua pelamar yang memenuhi syarat daripada satu
• Batas pinjaman lebih tinggi: Pendapatan gabungan sering berarti lebih banyak uang tersedia
• Suku bunga lebih rendah: Pemberi pinjaman menghargai profil risiko yang lebih rendah, dan penghasilan ganda bisa terlihat kurang berisiko
• Kepemilikan bersama: Kedua pihak memiliki klaim hukum atas aset

Ini sangat cocok untuk pasangan menikah yang membeli rumah atau mitra yang membuka jalur kredit usaha.

Kerugian Sebenarnya dari Co-Borrowing

Namun, pinjaman co-borrowing memiliki konsekuensi nyata:

• Paparan keuangan bersama: Jika co-borrower berhenti membayar, beban penuh jatuh ke Anda
• Kedua nama di laporan kredit: Setiap pembayaran yang terlewat merusak skor kredit keduanya secara setara
• Komplikasi perceraian: Anda tetap bertanggung jawab bersama untuk pinjaman bahkan setelah berpisah
• Skor buruk satu pihak merugikan keduanya: Jika satu co-borrower memiliki kredit buruk, itu bisa membatasi syarat pinjaman Anda

Inilah sebabnya mengapa co-borrowing paling cocok antara orang yang benar-benar percaya satu sama lain dengan masa depan keuangan mereka.

Keuntungan Menggunakan Co-Signer

Co-signing memiliki keunggulan tersendiri:

• Anda mempertahankan kepemilikan tunggal: Aset sepenuhnya milik Anda
• Fleksibilitas kualifikasi: Co-signer membantu Anda disetujui saat Anda seharusnya tidak
• Perbaikan suku bunga: Syarat yang lebih baik bisa dicapai dengan co-signer yang kuat
• Pemisahan yang jelas: Co-signer tidak memiliki hak dalam penggunaan dana

Pelajar sering menggunakan co-signer untuk pinjaman pribadi karena mereka kekurangan riwayat kredit. Wiraswasta menggunakannya untuk menjembatani kekurangan verifikasi pendapatan.

Biaya Sebenarnya dari Co-Signing

Inilah risiko utama dari co-signing:

• Anda bertanggung jawab penuh atas pelunasan: Keterlambatan pembayaran merusak kredit co-signer juga
• Mempengaruhi kemampuan pinjam mereka: Pinjaman yang di-co-sign mempengaruhi rasio utang terhadap pendapatan mereka sendiri untuk aplikasi berikutnya
• Tanpa perlindungan kepemilikan: Anda menanggung semua tanggung jawab pembayaran, mereka tidak mendapatkan manfaat aset
• Kerusakan kredit bersifat mutual: Gagal bayar merugikan kedua pihak secara setara

Co-signing sebenarnya adalah risiko yang lebih besar bagi co-signer daripada untuk Anda. Mereka mengambil tanggung jawab keuangan tanpa keuntungan apa pun.

Opsi Mana yang Benar-Benar Masuk Akal Untuk Anda?

Pilih co-borrowing jika:

• Anda mengajukan bersama seseorang yang Anda ikuti secara hukum atau pribadi (pasangan, mitra bisnis)
• Anda menginginkan kepemilikan bersama atas aset
• Keduanya memiliki situasi keuangan yang relatif stabil dan sebanding
• Anda ingin memanfaatkan penghasilan gabungan untuk syarat yang lebih baik

Pilih co-signing jika:

• Anda adalah peminjam utama dengan riwayat kredit terbatas atau verifikasi pendapatan yang minim
• Anda memiliki seseorang yang bersedia mendukung aplikasi Anda tanpa perlu kepemilikan
• Co-signer memiliki kredit yang kuat dan ingin membantu Anda memenuhi syarat
• Anda ingin mempertahankan kepemilikan dan kendali tunggal

Kesimpulan Akhir tentang Pinjaman Co-Borrower

Kedua pengaturan ini mencapai sesuatu yang serupa—membantu Anda disetujui untuk kredit yang mungkin tidak akan tercapai sendiri. Tapi struktur hukum, distribusi risiko, dan implikasi keuangan berbeda secara dramatis.

Pinjaman co-borrower berarti kemitraan penuh dan tanggung jawab bersama. Co-signing lebih seperti pengaman cadangan. Pilihan Anda harus sesuai dengan struktur hubungan dan tujuan keuangan Anda, bukan sekadar apa yang terdengar nyaman di formulir aplikasi.

Buatlah keputusan yang melindungi kedua pihak secara adil dan sesuai dengan siapa yang benar-benar mendapatkan manfaat dari pinjaman tersebut.