裕福な人々が静かに401k残高をロスIRAに移している理由 (そしてあなたも知るべきこと)

退職貯蓄について多くの人が誤解していることは、401(k)を最大限に活用することがゴールだと思い込んでいることです。そうではありません。それはあくまで第一歩に過ぎません。

401(k)は書類上では素晴らしい制度です—税引前のドルを拠出し、雇用主も拠出金をマッチし、資金は税金の繰り延べで成長します。完璧に思えますか？しかし、落とし穴があります。退職して引き出しを始めると、引き出すたびに所得税を支払う必要があり、その額はあなたの税率によって異なります。さらに、雇用主が提供する投資選択肢は限られており、管理手数料も支払わなければなりません。

富裕層はこれを知っています。彼らは401(k)を戦略的に利用し、その後、多くの金融アドバイザーがほとんど触れない多段階の税最適化プランを実行しています。

真の退職戦略：重要な3つの動き

ステップ1：正しい理由で401(k)を最大化する

具体的な数字を使いましょう。年収150,000ドルの場合、最大拠出額23,500ドルを拠出します。すると課税所得は126,500ドルに下がります。これに対して24%の税率が適用されるため、年間約5,640ドルの節税になります。これは、ピーク時の収入の間に即時の税金軽減を得ることができるのです。

ただし、これが最終目的ではなく、あくまで準備段階だということを理解してください。

ステップ2：多くの人が見落とす動き—401kをTraditional IRAにロールオーバー

仕事を辞めるか退職したら、次のことが重要です：その401(k)資金をTraditional IRAに移すことです。はい、どちらも税金の繰り延べ制度ですが、Traditional IRAは401(k)にはないものを提供します—コントロールと低コストです。

401(k)の場合、投資の選択肢は雇用主が選んだものに限定されます。一方、Traditional IRAなら、株式、債券、ETF、代替投資など、投資の全宇宙にアクセス可能です。さらに、手数料の少ないプロバイダーを選べるため、401(k)の自動的に課される経費比率を気にする必要はありません。

Traditional IRAの拠出限度額($7,000-$8,000)はロールオーバーには適用されません。無制限に資金を移動でき、上限に達する心配はありません。

ステップ3：税金ゼロの最終局面—戦略的Roth変換

ここで本当の資産形成が始まります。資金をTraditional IRAに置いたまま、数年かけて一部をRoth IRAに変換していきます。

これは直感に反する動きです：変換した金額には通常の所得税を支払います。しかし、その後—これが非常に重要です—一度変換した金額は永遠に税金なしで成長します。退職時に引き出すときも税金はゼロです。成長分は非課税で複利運用され、引き出しも非課税です。これは401(k)の罠とは逆の戦略です。

この資産戦略のポイントは、タイミングを見極めて変換を行うことです。低所得の年や市場の下落局面、休暇期間、早期退職の段階で多く変換し、高所得の年には控える。こうして、税率が低いときに税金を支払い、その後は税金のかからない成長を確保します。

これが実際に効果的な理由

この三段階のシーケンス—401(k)を最大化し、Traditional IRAにロールオーバーし、時間をかけてRoth IRAに変換する—は、複利の優位性を生み出します。ピーク時の収入時に税控除を受け、その後、蓄積期間中は投資のコントロールと低コストを享受し、最終的に退職時には税金ゼロの成長と引き出しを実現します。

ほとんどの人は、このシーケンスが存在することを知りません。富裕層はこれを自分たちの税最適化システムの一部として扱っています。

退職に本気で取り組むなら、401(k)をゴールと考えるのはやめましょう。これは、はるかに賢い戦略の出発点に過ぎません。