A liquidação de dívidas é adequada para si? Veja como são as verdadeiras poupanças

Quando estás a afogar-te em dívidas, uma empresa de negociação de dívidas pode parecer a tua salvação. A indústria orgulha-se de apontar que cerca de 75% dos participantes conseguem negociar as suas dívidas por menos do que o valor total devido. Mas aqui está a verdade desconfortável: depois de contabilizar todas as taxas, juros e outros custos ocultos, as tuas poupanças reais podem ser muito menos impressionantes do que as promessas de marketing.

O Verdadeiro Custo de Utilizar uma Empresa de Negociação de Dívidas

Vamos começar pelo que realmente vais pagar a estas empresas. Por lei, as empresas de negociação de dívidas só podem cobrar-te uma vez que accepts uma oferta de acordo. Em média, essa taxa ronda os $762 por dívida negociada — o que representa cerca de 17% do valor do acordo em si. Como a pessoa média inscreve cerca de sete dívidas diferentes num programa, as taxas totais podem acumular-se rapidamente.

Mas as taxas da empresa são apenas o começo. Considera estas despesas adicionais:

Juros e penalizações continuam a acumular-se enquanto tentas negociar. Dados da indústria mostram que os saldos das contas crescem, em média, cerca de $494 (aproximadamente 12% da dívida original) devido a juros acumulados e taxas de atraso. Depois há a cobrança mensal da conta de poupança que mantém os fundos do teu acordo — normalmente $5 a $10 por mês, o que soma $480 ao longo de um programa de quatro anos.

Imposto é outra surpresa que muitas pessoas não antecipam. Dívida perdoada é tratada como rendimento, e a uma taxa de imposto típica de 12%, isso pode custar-te cerca de $1,000 em impostos adicionais.

Dano na pontuação de crédito é inevitável, uma vez que o programa exige que deixes de fazer pagamentos regulares. Embora temporário, este incumprimento pode resultar em taxas de juros mais elevadas e na recusa de pedidos de crédito futuros.

Custos legais podem aplicar-se se os credores entrarem com ações judiciais em vez de negociar — embora algumas empresas incluam cobertura legal no seu pacote.

Desmembrando os Números Reais

Aqui é onde a história fica mais clara. Usando dados de um relatório da indústria de 2021, o cliente médio de negociação de dívidas entrou no programa com uma dívida de $27,756. Negociaram com sucesso acordos em $17,032 dessa dívida, com um valor médio de acordo de $8,365 (saving $8,667 antes das taxas).

Parece ótimo, certo? Mas depois de pagar $3,225 em taxas da empresa e aproximadamente $360 em encargos na conta de poupança ao longo de 36 meses, as suas poupanças líquidas caíram para $5,082 — cerca de 30% da dívida negociada.

O problema? Não conseguiram negociar com sucesso todas as suas dívidas. Isso significa que as poupanças reais em toda a dívida original foram apenas 18%, não 30%.

E isso antes de considerar os mais de $1,000 em impostos ou os juros que continuaram a acumular-se em contas não negociadas.

Quanto Tempo Isto Realmente Leva?

A maioria das pessoas deve esperar que o processo dure cerca de quatro anos do início ao fim. Aqui está o porquê:

As empresas de negociação de dívidas normalmente precisam que vás poupando cerca de 20% do saldo de cada dívida antes de poderem abordar credores de forma credível. Se estás a carregar uma dívida significativa, esta fase de acumulação leva tempo. Provavelmente verás a tua primeira oferta de acordo dentro de quatro a cinco meses, mas a partir daí, cada dívida é negociada individualmente — e alguns credores simplesmente não querem negociar de todo.

A rapidez com que podes concluir depende de vários fatores. A quantidade de dívida que tens, se és consistente com os teus depósitos mensais, a disposição dos teus credores para negociar, e se aceitarás planos de pagamento em vez de acordos de uma só vez, tudo isso influencia.

Então Deves Utilizar uma Empresa de Negociação de Dívidas?

A resposta depende da tua situação. Se conseguires negociar com sucesso todas as tuas dívidas, as tuas poupanças podem ser substanciais. Mas estatisticamente, cerca de um em cada quatro participantes não consegue negociar nenhuma dívida.

A taxa média de poupança de 18% em todas as dívidas inscritas assume que permaneces no programa durante anos e negocias com sucesso a maioria das tuas contas. Quando considers impostos, danos na pontuação de crédito e juros contínuos, o benefício financeiro real torna-se muito menos garantido.

Considera esta opção principalmente se:

• Teres dívidas não garantidas substanciais (cartões de crédito, empréstimos pessoais)
• Podes pagar depósitos mensais consistentes durante vários anos
• Os teus credores são conhecidos por negociar
• Entendes e podes suportar o impacto na pontuação de crédito

Para muitos que enfrentam dívidas, explorar alternativas como falência, aconselhamento de crédito ou planos de pagamento agressivos pode resultar em melhores resultados com menos custos ocultos. Antes de te comprometeres com qualquer empresa de negociação de dívidas, calcula os teus números específicos — porque a média da indústria pode não refletir o teu cenário pessoal.