Apakah Anda Benar-Benar Bisa Menarik Uang Dari Anuitas? Kisah Sebenarnya di Balik Pembatasan dan Penalti

Banyak orang percaya bahwa anuitas adalah kotak tertutup yang tidak bisa diakses. Tetapi kenyataannya lebih rumit. Apakah Anda dapat menarik uang dari anuitas tergantung pada jenis produk, berapa lama Anda memilikinya, usia Anda, dan ketentuan kontrak spesifik Anda. Mari kita uraikan apa yang benar-benar penting.

Memahami Kontrak Anuitas Anda Terlebih Dahulu

Sebelum Anda berpikir untuk mengakses dana Anda, Anda perlu tahu apa yang Anda miliki. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana Anda menyetor uang—baik sebagai lump sum atau secara bertahap—in pertukaran penghasilan di masa depan. Perusahaan mengambil risiko investasi sebagai imbalan premi.

Apa yang membuat anuitas berbeda dari tabungan biasa? Mereka dirancang untuk mengunci Anda dalam periode tertentu. Di situlah komplikasi muncul saat Anda ingin uang Anda kembali.

Strukturnya bekerja seperti ini: Anda membayar premi selama fase akumulasi, dan uang tersebut tumbuh seiring waktu. Setelah fase itu berakhir, Anda bisa membiarkannya matang, mentransfer ke jangka waktu baru, mengambil pembayaran bulanan, atau mencairkannya sepenuhnya. Tetapi setiap opsi memiliki konsekuensi pajak dan penalti yang berbeda.

Tidak Semua Anuitas Memiliki Aturan yang Sama

Inilah yang sering membingungkan orang: jenis anuitas yang Anda miliki sepenuhnya mengubah apa yang bisa Anda lakukan dengannya.

Anuitas tertunda bersifat fleksibel. Mereka memungkinkan Anda mengakses dana secara reguler selama fase akumulasi dan dapat menyesuaikan dengan kebutuhan yang berubah. Anda bisa mengatur penarikan bulanan, kuartalan, atau tahunan. Beberapa bahkan memungkinkan Anda mengambil lump sum di akhir. Ini adalah opsi paling mudah diakses jika Anda membutuhkan likuiditas.

Anuitas langsung adalah kebalikannya. Setelah Anda membelinya dan mulai menerima pembayaran, Anda tidak bisa menghentikan atau mengubah jumlahnya. Tidak ada fleksibilitas—Anda terikat pada jadwal pembayaran seumur hidup. Jika Anda membutuhkan uang cepat sebelum pensiun, ini bukan produk yang tepat untuk Anda.

Ada juga perbedaan antara opsi tetap dan variabel. Anuitas tetap menjamin tingkat bunga minimum (biasanya 3% misalnya), sehingga Anda selalu tahu apa yang akan Anda terima. Anuitas variabel mengaitkan pertumbuhan dengan kinerja pasar, artinya penarikan Anda tergantung pada bagaimana investasi berkinerja. Anuitas indeks tetap berada di tengah, menawarkan perlindungan terhadap kerugian tetapi dengan potensi keuntungan terbatas.

Biaya Penyerahan: Biaya Tersembunyi untuk Akses Dini

Ini adalah hambatan utama yang sering dihadapi orang. Anuitas menyertakan biaya penyerahan—secara sederhana penalti untuk mengakses uang Anda terlalu cepat.

Periode penyerahan biasanya berlangsung 6 hingga 10 tahun, meskipun bervariasi. Biaya ini mulai tinggi di tahun pertama dan menurun setiap tahun. Misalnya, Anda mungkin menghadapi biaya 7% di tahun pertama, menurun 1% setiap tahun hingga tahun ketujuh ketika biaya tersebut hilang sepenuhnya.

Ingat bagian penting ini: biaya ini berlaku berdasarkan setiap kontribusi. Jika Anda melakukan beberapa setoran, masing-masing memiliki jadwal periode penyerahan sendiri.

Kabar baiknya? Sebagian besar kontrak memungkinkan Anda menarik hingga 10% setiap tahun tanpa memicu biaya penyerahan. Tetapi jika melebihi batas itu, Anda akan dikenai penalti.

Perusahaan asuransi memasukkan biaya ini karena mereka membutuhkan waktu agar investasi mereka matang dan biaya dapat dipulihkan. Ini bukan untuk menghukum Anda—ini adalah perlindungan keuangan untuk perusahaan yang menawarkan anuitas.

Beberapa kontrak membebaskan biaya penyerahan untuk kesulitan tertentu seperti penyakit terminal atau perawatan di panti jompo. Kontrak spesifik Anda menentukan apa yang memenuhi syarat.

Usia Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Di sinilah IRS masuk ke dalam gambar. Jika Anda menarik uang dari anuitas sebelum usia 59½, pemerintah menambahkan penalti pajak sebesar 10% di atas pajak penghasilan biasa. Ini berlaku baik anuitas tersebut terqualified (misalnya disimpan dalam IRA atau 401k) maupun tidak.

Penalti ini cukup besar dan sering membuat penarikan awal secara finansial menjadi menyakitkan. Jika anuitas Anda berada dalam IRA atau 401k, Anda juga harus melakukan distribusi minimum wajib mulai usia 72. Lewatkan pengambilan tersebut, dan penalti akan bertambah cepat.

Aturan usia ini memiliki pengecualian. Disabilitas dan kematian biasanya memenuhi syarat untuk akses tanpa penalti. Pengaturan pembayaran sistematis tertentu juga mungkin menghindari penalti. Tetapi dalam kebanyakan kasus, mencapai usia 59½ adalah angka ajaib untuk penarikan tanpa penalti.

Perlakuan Pajak: Pendapatan Biasa, Bukan Keuntungan Modal

Saat Anda menarik, IRS mengenakan pajak atas distribusi sebagai pendapatan biasa, bukan tarif keuntungan modal yang menguntungkan. Jika anuitas Anda terqualified (seperti yang disimpan dalam IRA), semua yang Anda tarik akan dikenai pajak sesuai tarif pajak penghasilan marginal Anda. Anuitas non-qualified menggunakan “Aturan Umum”—hanya bagian keuntungan yang dikenai pajak, sementara pokok Anda (kontribusi) keluar tanpa pajak.

Perlakuan pajak ini dapat secara dramatis mempengaruhi jumlah yang Anda terima bersih. Seseorang dalam kelompok pajak tinggi yang menarik $10.000 mungkin hanya mendapatkan sekitar $6.000 setelah pajak, sementara yang berada di kelompok pajak lebih rendah mungkin menyimpan $7.500.

Opsi Penarikan Sistematis

Jika Anda ingin menghindari perasaan serba atau tidaknya penarikan lump sum, Anda dapat mengatur jadwal penarikan sistematis. Ini memungkinkan Anda menyesuaikan jumlah pembayaran dan frekuensinya selama Anda memiliki anuitas. Lebih sedikit pembatasan dibandingkan pembayaran anuitas.

Tukarannya? Anda kehilangan jaminan pendapatan seumur hidup yang dijanjikan anuitas. Anda mendapatkan fleksibilitas tetapi mengorbankan perlindungan keamanan.

Jalur Praktis untuk Akses Tanpa Penalti

Jadi, bagaimana Anda benar-benar mendapatkan uang dari anuitas tanpa penalti? Jawaban sederhananya: tunggu.

Tunggu sampai periode penyerahan berakhir. Tunggu sampai usia 59½. Tunggu sampai kontrak Anda secara eksplisit mengizinkan penarikan tanpa penalti. Jika ketiganya terpenuhi, Anda dapat mengakses dana dengan kerusakan finansial minimal.

Jika Anda berada di antara periode penyerahan dan usia 59½, patuhi ketentuan penarikan bebas 10% tahunan jika kontrak Anda menyertakannya.

Jika Anda benar-benar membutuhkan uang sebelum periode penyerahan berakhir dan berusia di bawah 59½? Pertimbangkan apakah menjual anuitas Anda ke pembeli pasar sekunder masuk akal. Anda akan menerima lump sum yang didiskontokan dari nilainya, tetapi Anda menghindari biaya penyerahan dan beberapa konsekuensi pajak. Ini paling cocok jika tingkat diskonto lebih rendah dari biaya penalti dan pajak gabungan.

Pertanyaan Umum tentang Penarikan Anuitas

Bisakah Anda menarik semuanya sekaligus? Secara teknis ya, tetapi kemungkinan besar Anda akan menghadapi biaya penyerahan dan penalti pajak tergantung usia dan berapa lama Anda memilikinya. Jumlah penuh yang ditarik akan dikenai pajak sebagai pendapatan biasa.

Bagaimana jika kontrak Anda tidak menentukan jumlah penarikan bebas? Tinjau dokumen kontrak Anda atau hubungi penyedia asuransi. Mereka akan menjelaskan opsi Anda. Beberapa kontrak memiliki lebih banyak fleksibilitas daripada yang lain.

Bisakah Anda menghindari biaya penyerahan sepenuhnya? Hanya dengan menunggu periode atau memenuhi syarat untuk pengecualian (kesulitan, penyakit terminal, dll.). Periksa apakah kontrak spesifik Anda menyertakan pengecualian tersebut.

Apa yang terjadi jika Anda terpaksa menarik lebih awal karena pengeluaran tak terduga? Ini cukup umum. Evaluasi total biaya biaya penyerahan ditambah pajak dan penalti IRS 10% (jika berlaku) terhadap jumlah yang Anda butuhkan. Kadang penalti sepadan dengan kelegaan finansial; kadang tidak. Dapatkan saran profesional sebelum memutuskan.

Apakah ada alternatif yang lebih baik? Ya—menjual pembayaran anuitas Anda ke perusahaan factoring. Anda mengorbankan persentase dari nilai masa depan tetapi berpotensi membayar lebih sedikit daripada penalti dan pajak yang dikumpulkan. Ini hanya masuk akal jika diskonto melebihi kerugian akibat penalti dan pajak.

Intinya: apakah Anda dapat menarik uang dari anuitas sepenuhnya tergantung pada situasi spesifik Anda, kontrak, usia, dan jangka waktu. Apa yang cocok untuk tetangga Anda belum tentu cocok untuk Anda. Sebelum membuat keputusan penarikan apa pun, pahami periode penyerahan Anda, hitung implikasi pajak, dan tentukan apakah menunggu—atau menjelajahi alternatif seperti penjualan anuitas—lebih masuk akal secara finansial daripada menarik sekarang.