La règle 75/15/10 contre 50/30/20 : Quel modèle de budget correspond à votre vie financière ?

Beaucoup de personnes ont du mal à gérer leurs finances personnelles, oscillant entre différents cadres budgétaires sans en trouver un qui fonctionne vraiment. La réalité est que la plupart des Américains vivent de chèque en chèque, mais adopter une approche budgétaire structurée peut changer cette trajectoire. Parmi les stratégies les plus populaires figure la règle 75/15/10, un cadre que des experts financiers comme Jaspreet Singh créditent comme une voie vers la constitution de richesse et l’atteinte du statut de millionnaire.

Comprendre la règle 75/15/10 en un coup d’œil

La règle 75/15/10 répartit vos revenus en trois catégories distinctes : 75 % consacrés aux besoins quotidiens, 15 % destinés à l’investissement pour la constitution de richesse à long terme, et 10 % réservés à l’épargne à court terme. Plutôt que des systèmes de suivi compliqués, ce modèle offre une répartition simple qui contrôle le dépassement de budget tout en favorisant l’accumulation de richesse.

Contrairement à la règle 50/30/20 — où 50 % couvre les besoins, 30 % les envies, et 20 % l’épargne — l’approche 75/15/10 permet plus de flexibilité pour les dépenses discrétionnaires tout en mettant l’accent sur la croissance des investissements. Cette distinction est importante, surtout pour ceux dont les dépenses ont augmenté avec le temps et qui ont besoin d’un peu d’air dans leur budget.

Peser les avantages et les limites

Ce dans quoi ce modèle brille :

La règle 75/15/10 simplifie la gestion financière grâce à un suivi facile. Elle permet des allocations de dépenses plus élevées que des cadres plus stricts, ce qui la rend plus réaliste pour les zones urbaines à coût élevé ou les situations de revenus variables. Pour les débutants en épargne ou en investissements disciplinés, cette structure offre des repères clairs sans paraître trop restrictive.

Ce dans quoi elle échoue :

Le système consacre peu de fonds aux réserves d’urgence par rapport à la recommandation des conseillers financiers d’allouer au moins 20 % par mois à l’épargne. Ceux qui ont une dette importante ne verront pas de délai d’amortissement accéléré avec cette approche. De plus, si vos revenus restent modestes ou si vos dépenses explosent de façon inattendue, consacrer 25 % de vos revenus à l’investissement et à l’épargne peut s’avérer irréaliste.

Personnaliser le cadre à votre situation

La règle 75/15/10 gagne en puissance grâce à son adaptabilité. Revenus fluctuants ? Redirigez les gains supplémentaires vers l’investissement lors des mois à revenus plus élevés pour créer une marge de manœuvre financière pour les périodes plus maigres. Vivez-vous dans une zone métropolitaine à coût élevé ? Ajustez les pourcentages à la hausse pour les dépenses de vie et à la baisse pour les autres catégories. Le cadre sert de modèle, pas de mandat rigide.

Décomposer chaque composant

L’allocation de 75 % pour les dépenses courantes

Cette plus grande part couvre le loyer, les services publics, l’épicerie, l’assurance, les abonnements et les factures de routine — essentiellement tout ce qui est nécessaire pour maintenir votre mode de vie actuel.

Le segment d’investissement de 15 %

Cet argent travaille en permanence via des investissements en bourse, des portefeuilles d’actions ou des projets immobiliers. Vous ne vous contentez pas de préserver la richesse ; vous la multipliez grâce à la croissance composée.

La réserve d’urgence de 10 %

Ce filet de sécurité couvre les factures médicales inattendues, la perte d’emploi ou les réparations urgentes. Idéalement, cette réserve devrait couvrir environ six mois de dépenses de vie, même si commencer avec une somme plus petite est tout à fait acceptable.

Mettre en œuvre le cadre 75/15/10 : une feuille de route pratique

Étape 1 : Calculez votre revenu mensuel réel
Déterminez vos gains nets après impôts et déductions, pas votre salaire brut.

Étape 2 : Faites un audit de vos habitudes de dépense actuelles
Suivez où va votre argent. Est-ce en ligne avec la règle des 75 % ? Identifiez les opportunités de réduction sans couper dans l’essentiel.

Étape 3 : Recherchez des véhicules d’investissement
Les débutants devraient commencer modestement — explorez les fonds indiciels, les ETF ou des comptes d’investissement ciblés correspondant à votre tolérance au risque et à vos intérêts personnels.

Étape 4 : Constituez progressivement votre fonds d’urgence
Plutôt que d’économiser six mois de dépenses en une seule fois, contribuez chaque mois la somme qui vous est confortable jusqu’à atteindre votre objectif.

Étape 5 : Révisez et réajustez régulièrement
La vie change — transitions professionnelles, ajouts familiaux, déménagements. Votre budget doit évoluer en conséquence.

Évaluation finale : cette règle vous convient-elle ?

La règle 75/15/10 dépasse le simple budget ; elle représente une approche délibérée de la dépense, de l’épargne et de la constitution de richesse. Sa flexibilité séduit à la fois les situations financières diverses, et son focus sur l’investissement vise la prospérité à long terme plutôt que la survie.

Cependant, ce cadre n’est pas universellement applicable. Ceux qui ont des revenus instables, vivent dans des régions prohibitivement coûteuses ou gèrent une dette importante pourraient trouver la règle 50/30/20 ou d’autres modèles plus adaptés. Le budget le plus efficace est celui que vous pouvez réellement maintenir, alors évaluez votre situation personnelle avant de vous engager.

L’objectif reste identique pour toutes les approches budgétaires : une gestion intentionnelle de l’argent qui aligne dépenses et valeurs tout en construisant la sécurité financière nécessaire pour une véritable tranquillité d’esprit.