التكاليف الخفية وراء التأمين على الحياة الكاملة: لماذا ينصحك الخبراء الماليون بالاستثمار في مكان آخر

عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة مدى الحياة، تقدم المستشارة المالية الشهيرة سوز أورمان توصية صريحة: لا تستخدمه كاستراتيجية استثمارية أساسية. تفسيرها بسيط—الكثير من وكلاء التأمين يروجون لهذه السياسات كوسائل ذات هدفين توفر الحماية وتراكم الثروة، في حين أنها في الواقع تقصر في جانب الاستثمار.

فهم كيفية عمل التأمين على الحياة مدى الحياة (ولماذا يخيب الأمل كاستثمار)

يعمل التأمين على الحياة مدى الحياة بشكل مختلف عن التأمين على الحياة المؤقت في جانب واحد حاسم: فهو دائم ويشمل مكون القيمة النقدية. إليك الآلية: تأخذ شركة التأمين جزءًا من مدفوعات قسطك وتستثمرها، مما يخلق قيمة نقدية تتراكم مع مرور الوقت. بمجرد أن تدفع مبلغًا كافيًا في السياسة، يمكنك الاقتراض أو سحب هذه القيمة النقدية المتراكمة.

يبدو واعدًا على الورق، أليس كذلك؟ المشكلة تكمن في ما يحدث وراء الكواليس.

المشاكل الحقيقية مع التأمين على الحياة مدى الحياة كاستثمار

الرسوم المفرطة تآكل عوائدك. التكاليف السنوية المرتبطة بحيازتك للاستثمار في سياسة الحياة الكاملة أعلى بكثير مما ستواجهه مع صندوق استثمار مشترك منخفض التكلفة أو صندوق متداول في البورصة (ETF). تتراكم هذه الرسوم على مدى عقود، وتقلل بشكل كبير من إمكانيات بناء الثروة لديك.

عقوبات السحب المبكر تعاقبك. إذا قررت الخروج من السياسة قبل الاستحقاق، ستواجه رسوم استسلام نقدي كبيرة. هذا الهيكل العقابي يربطك بالتزام قد لا يتوافق مع وضعك المالي المتغير.

عمولات الوكيل توجه التوصيات، وليس مصالحك. يحقق محترفو التأمين على الحياة عمولات كبيرة من بيع سياسات الحياة الكاملة—أكثر بكثير مما يحققونه من بيع التأمين المؤقت. غالبًا ما يحدد هذا الحافز المالي المنتجات التي يتم دفعها للمستهلكين، بغض النظر عن ما هو في مصلحتك المالية.

خيارات استثمارك غير موجودة. على عكس حسابات الاستثمار الفردية، أنت لا تتحكم في كيفية استخدام أموالك. تدير شركة التأمين المحفظة باستخدام استراتيجيات استثمار محافظة. بينما يجذب النهج غير التدخلي بعض الأشخاص، فإن هذا التحفظ عادةً ما يترجم إلى عوائد أقل مقارنة بالصناديق المشتركة المدارة بنشاط أو محافظ ETF المتنوعة.

الطريق الأفضل للمضي قدمًا: فصل التأمين عن الاستثمار

فلسفة سوز أورمان بسيطة: “الاستثمارات استثمارات، والتأمين تأمين.” حافظ على الفصل بينهما لمصلحتك المالية.

لادخار التقاعد: ابدأ بخطة 401(k) الخاصة بصاحب العمل إذا كانت متاحة، خاصة إذا كانت شركتك تطابق المساهمات—فهذا مال مجاني. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لا تقدم شركتك خطة، فإن حسابات التقاعد الفردية (IRAs) توفر مزايا ضريبية ممتازة. تقدم حسابات IRA التقليدية خصمًا ضريبيًا مقدمًا مع ضرائب مستحقة عند السحب، بينما لا تتطلب حسابات Roth IRA خصمًا ضريبيًا على المساهمات ولكن تسمح بالسحب المعفى من الضرائب لاحقًا. كلا النوعين من الحسابات يتيح لك اختيار صناديق وأسهم محددة، مما يمنحك السيطرة على استراتيجيتك الاستثمارية.

لاحتياجات التأمين على الحياة: التأمين على الحياة المؤقت هو الخيار الأذكى لمعظم الناس. الأقساط تكلف أقل بكثير من التأمين على الحياة مدى الحياة، وتحصل على نفس حماية مبلغ الوفاة. اختر مدة تأمين تتوافق مع مدى اعتماد عائلتك على دخلك، ثم استثمر المال الذي توفره في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية بدلاً من ذلك.

من خلال الحفاظ على هذا الفصل، ستستفيد من عوائد أفضل، وتكاليف أقل، وتحكم أكبر في مستقبلك المالي—وهو شيء لا يمكن للتأمين على الحياة مدى الحياة أن يقدمه كوسيلة استثمارية.