Balance de 401(k) par âge et percentile : Ce que révèlent les dernières données

Vous vous demandez comment vos économies pour la retraite se comparent à celles de vos pairs ? La réponse pourrait vous surprendre. Des données récentes de deux des plus grands administrateurs de plans de retraite américains — Fidelity, qui gère plus de 21 millions de comptes participants, et Vanguard, avec environ 4,7 millions de participants — montrent une variation significative des soldes 401(k) selon l’âge et le percentile, révélant des insights importants sur la façon dont les Américains épargnent pour leur retraite.

Comprendre les soldes 401(k) selon les groupes d’âge et les percentiles

Le solde moyen 401(k) ne raconte qu’une partie de l’histoire. Lorsqu’on décompose les soldes par âge et par percentile, une image plus nuancée apparaît. Par exemple, les travailleurs de la génération Z actuellement sur la plateforme Fidelity ont un solde moyen de 5 300 $, mais ceux dans le 90e percentile — c’est-à-dire ayant économisé plus que 90 % de leur groupe de pairs — détiennent seulement 13 700 $. Cette différence marquée illustre pourquoi le classement par percentile est plus pertinent que la moyenne brute pour la planification personnelle de la retraite.

Les données de Fidelity montrent que les participants qui sont restés investis pendant 15 ans ont connu une croissance remarquable, avec des soldes passant de 64 900 $ début 2007 à 482 900 $ début 2022. Cela démontre la puissance de la capitalisation grâce à un investissement cohérent à long terme — un principe valable indépendamment de votre position dans la distribution par âge et percentile.

Pourquoi le classement par percentile est plus important que la moyenne

Mike Shamrell, vice-président de la thought leadership chez Fidelity Investments, explique que les moyennes peuvent être trompeuses. Les nouveaux travailleurs rejoignant la force de travail avec zéro solde, les récents changements d’emploi transférant des fonds dans des IRA, et les épargnants très performants avec des portefeuilles importants faussent les chiffres. C’est pourquoi examiner à la fois les données moyennes et celles basées sur le percentile — en particulier votre position parmi les travailleurs de votre âge — offre une référence plus claire.

David Stinnett, principal en conseil stratégique en retraite chez Vanguard, souligne un autre point crucial : les soldes 401(k) ne représentent qu’une partie de l’épargne retraite. Les travailleurs peuvent détenir des IRA supplémentaires, des plans d’anciens employeurs, des comptes conjugaux, des biens immobiliers, des pensions et des prestations de la Sécurité Sociale. Le classement par percentile de votre 401(k) seul ne détermine pas votre préparation à la retraite.

Le taux d’épargne qui compte le plus

Malgré l’incertitude économique ces dernières années, les données de Fidelity montrent que les travailleurs ont « maintenu le cap » dans leurs stratégies de retraite. Le taux d’épargne total sur tous les plans 401(k) gérés par Fidelity a atteint un record de 14 % début 2022 — combinant les contributions des employés et des employeurs.

Fait remarquable, seulement 5,6 % des participants au 401(k) ont modifié leur allocation d’actifs, et plus de 80 % de ceux qui l’ont fait n’ont effectué qu’un seul ajustement. Cette cohérence s’aligne avec les conseils d’experts : les investisseurs à long terme doivent résister à la panique liée au marché et se concentrer sur ce qu’ils peuvent contrôler — principalement leur taux de contribution.

Références pour votre âge et votre étape de carrière

Plutôt que de se concentrer sur le classement par percentile, Fidelity recommande d’utiliser ces cibles d’épargne basées sur l’âge comme repères :

• À 30 ans : 1x votre salaire annuel épargné
• À 35 ans : 2x votre salaire annuel
• À 67 ans : 10x votre salaire annuel

Shamrell note que, bien que ces lignes directrices ne soient pas des règles strictes, elles offrent un cadre pour réussir sa retraite. Le rang percentile précis de votre 401(k) selon l’âge importe moins que d’être sur la bonne voie pour atteindre ces multiples de salaire.

Construire votre stratégie d’épargne retraite

Fidelity et Vanguard recommandent tous deux de viser un taux d’épargne annuel de 15 %, en combinant les contributions de l’employé et de l’employeur. Si cela semble inatteignable au début, privilégiez la capture de la totalité de la contrepartie de votre employeur — sinon vous laissez de l’argent gratuit sur la table.

Envisagez d’augmenter votre taux de contribution de 1 à 2 % chaque année jusqu’à atteindre l’objectif de 12-15 %. Le solde médian du 401(k) selon l’âge et le percentile s’améliorera naturellement grâce à des contributions régulières et à une diversification dans des investissements à faible coût.

Le facteur coût : de petites frais, un grand impact

Les coûts d’investissement se cumulent avec le temps tout comme les rendements. L’analyse de Vanguard a montré qu’une différence de 0,37 % de frais annuels sur un portefeuille de 100 000 $ générant en moyenne 6 % de rendement sur 30 ans entraîne une perte de plus de 55 000 $ en richesse. Les plans 401(k) sponsorisés par l’employeur offrent généralement des fonds communs de placement de classe institutionnelle avec des ratios de dépenses plus faibles que les alternatives de détail, ce qui en fait une option idéale pour l’accumulation à long terme.

Les fonds à date cible et les fonds équilibrés sont désormais la norme dans la plupart des plans, ajustant automatiquement votre allocation en fonction de votre âge et de votre profil de risque — éliminant ainsi la nécessité de surveiller constamment votre classement par percentile 401(k) par rapport aux autres.

En résumé : la cohérence l’emporte sur la surveillance du percentile

Votre position dans la distribution par percentile 401(k) selon l’âge importe bien moins que votre engagement à épargner de manière régulière et disciplinée. Les travailleurs qui ont maintenu leurs contributions malgré la volatilité du marché ont nettement surpassé ceux qui ne l’ont pas fait, peu importe leur position initiale dans le classement par percentile.

Souvenez-vous : épargner pour la retraite est un marathon. Concentrez-vous sur vos objectifs personnels, maintenez votre discipline d’épargne, et laissez la croissance composée faire le gros du travail. Cette approche s’est avérée bien plus efficace que de courir après le classement par percentile ou de se comparer à ses pairs.