Thiết lập Lịch trình Kế hoạch Tài chính của Bạn: Khi nào Nên Nghĩ Xa Trong Tương lai?

Bạn đã từng tự hỏi mình nên lên kế hoạch tài chính xa đến mức nào chưa? Nhiều người nghĩ rằng một năm tới là đủ—nhưng thực tế, phạm vi kế hoạch tài chính của bạn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: bạn đang ở giai đoạn nào trong cuộc đời, điều kiện kinh tế, và thành thật mà nói, bạn cần tiền để duy trì trong bao lâu. Hãy cùng phân tích lý do tại sao có người cần kế hoạch 5 năm, trong khi người khác phải nghĩ xa tới 30 năm.

Phương pháp lập kế hoạch hai tầng: Nghĩ cả gần lẫn xa

Hầu hết các kế hoạch tài chính đều bao gồm việc đặt mục tiêu theo thời gian, chia thành hai nhóm: ngắn hạn (ngắn hạn) và dài hạn (dài hạn). Cách tiếp cận này quan trọng vì tiền của bạn có những nhiệm vụ khác nhau ở các thời điểm khác nhau.

Lập kế hoạch tài chính ngắn hạn bao gồm 1-2 năm tới. Đây là nơi bạn quản lý ngân sách hàng tháng, tiết kiệm cho khoản đặt cọc mua nhà, hoặc chuẩn bị cho các khoản chi sắp tới. Xem như là chiến thuật—bạn biết rõ điều gì sẽ xảy ra, và phân bổ ngân sách một cách chính xác.

Lập kế hoạch tài chính dài hạn kéo dài hơn 5 năm, đôi khi tới 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm. Điều này bao gồm các mục lớn: nghỉ hưu, quỹ học đại học cho con, xây dựng tài sản qua các khoản đầu tư. Nó ít liên quan đến tiền thuê nhà tháng tới hơn là việc bạn có đủ tiền khi 70 tuổi hay không.

Tại sao tuổi thọ lại thay đổi mọi thứ

Đây là sự thật không thoải mái: kế hoạch tài chính của bạn cần phải tồn tại lâu hơn chính bạn. Nếu bạn chỉ dự tính đến 75 tuổi nhưng sống tới 85, bạn sẽ gặp vấn đề lớn.

Xem dữ liệu từ Cơ quan An sinh Xã hội (2021):

Người 30 tuổi nên dự tính ít nhất 45-50 năm nữa. Người 60 tuổi? Tối thiểu 20-24 năm. Và đây là các con số cơ bản—với cải thiện y tế, bạn có thể sống lâu hơn mức trung bình này.

Khung mục tiêu tài chính dài hạn

Các mục tiêu dài hạn vững chắc thường cần hơn 5 năm để hoàn thành và thường xoay quanh các mốc quan trọng trong đời:

• Nghỉ hưu: Bắt đầu ở tuổi 30, nghỉ hưu ở 65? Đó là mục tiêu hơn 30 năm, bắt đầu từ bây giờ đến khi bạn cần đến nó.
• Nguồn quỹ giáo dục: Con sinh hôm nay, vào đại học sau 18 năm—lập kế hoạch phù hợp.
• Tích lũy tài sản: Bất động sản, danh mục đầu tư, dòng thu nhập thụ động.

Điều then chốt là cụ thể hóa. Đừng chỉ nói “tiết kiệm cho nghỉ hưu.” Hãy đặt mục tiêu rõ ràng: “tích lũy $500K đến tuổi 50” hoặc “tạo ra $4K thu nhập thụ động hàng tháng vào 55.” Sau đó, xem xét định kỳ hàng năm. Cuộc sống thay đổi, điều kiện kinh tế biến động, và kế hoạch của bạn cần thích nghi với thực tế.

Làm thế nào để Chu kỳ kinh tế buộc bạn phải điều chỉnh kế hoạch

Điều kiện kinh tế không đứng yên, và cũng đừng để thời gian kế hoạch tài chính của bạn bị cố định.

Trong thời kỳ ổn định, suy nghĩ dài hạn hoạt động tốt. Bạn có thể tự tin đầu tư để tăng trưởng vì không có nhiều biến động lớn.

Nhưng khi gặp lạm phát, thay đổi lãi suất, hoặc biến động thị trường, kế hoạch của bạn cần linh hoạt. Lạm phát cao làm giảm sức mua, vì vậy bạn có thể chuyển hướng sang các tài sản đã chứng minh vượt qua lạm phát như (bất động sản, cổ phiếu, hàng hóa). Lãi suất thấp khiến nợ rẻ, nhưng lợi nhuận tiết kiệm yếu, đẩy người ta về phía các khoản đầu tư thị trường. Lãi suất cao thì ngược lại—trái phiếu trở nên hấp dẫn hơn.

Chu kỳ kinh tế cũng quan trọng. Một cuộc suy thoái có thể buộc bạn kéo dài thời gian mục tiêu hoặc xây dựng lại quỹ an toàn. Một đợt bùng nổ kinh tế có thể giúp bạn rút ngắn thời gian. Kế hoạch tài chính linh hoạt không cứng nhắc—nó được thiết kế để thích ứng mà không bị vỡ.

Xây dựng dòng thời gian cá nhân của bạn

Vậy, kế hoạch tài chính của bạn nên kéo dài bao nhiêu năm? Bắt đầu với các mốc sau:

1. Thêm 10-15 năm vượt qua tuổi thọ trung bình của bạn. Nếu bảng số liệu cho thấy bạn sống đến 80, hãy dự tính đến 90-95. Tốt hơn là có dư thừa hơn là cạn kiệt.

2. Phân chia theo loại mục tiêu. Đám cưới trong 2 năm? Nghỉ hưu trong 25? Mỗi mục tiêu có thời gian riêng. Kế hoạch tài chính bao gồm việc đặt ngày mục tiêu phù hợp với thời điểm bạn cần tiền.

3. Xem xét các chuyển đổi lớn trong đời. Có con, thay đổi nghề nghiệp, thừa kế tài sản—những điều này thay đổi phạm vi kế hoạch của bạn. Xem lại kế hoạch mỗi khi có sự thay đổi lớn trong cuộc sống.

4. Tính đến sự không chắc chắn của kinh tế. Xây dựng các dự phòng vào các dự báo dài hạn. Nếu dự tính lợi nhuận 4% mỗi năm, hãy giả định 3% để an toàn hơn.

Kết luận thực tế

Hãy nghĩ kế hoạch tài chính của bạn như một tòa nhà—các yếu tố ngắn hạn là nền móng (ổn định, ngay lập tức), còn các mục tiêu dài hạn là cấu trúc cao vượt lên trên. Bạn cần cả hai, và chúng phải liên kết liền mạch.

Bắt đầu với những gì sẽ đến trong 2 năm tới, nhưng đừng dừng lại đó. Hãy nhìn xa 20, 30, thậm chí 40 năm nếu bạn còn trẻ. Điều chỉnh hàng năm. Khi cuộc sống xảy ra, điều chỉnh lại. Khi kinh tế biến động, thích nghi. Kế hoạch tài chính không phải là một tài liệu cố định—nó là một hệ thống sống động phát triển cùng bạn.