ما هو وسيلة التقاعد الأنسب لك: حساب Roth IRA وCD مقارنة

إذا كنت تحاول أن تختار بين حساب Roth IRA، وCD، وحساب السوق المالي، فإنك في الواقع توازن بين ثلاثة نهج مختلفة لبناء الثروة. يعتمد الاختيار في النهاية على ما يهمك أكثر: التوفير الضريبي، الوصول إلى أموالك، أو العوائد المتوقعة. دعنا نوضح الأمور ونرى أي خيار يتوافق مع وضعك المالي.

الفرق الأساسي: CD مقابل Roth IRA

حساب CD و Roth IRA ليسا خيارات متنافسة حقًا — فهما يخدمان أغراضًا مختلفة. حساب CD هو منتج ادخار بسيط: تودع المال، وتثبته لمدة محددة (أي من شهور إلى سنوات)، وتكسب معدل فائدة ثابت. المشكلة؟ إذا سحبت أموالك مبكرًا، ستواجه غرامات.

أما حساب Roth IRA، فهو حساب تقاعد معف من الضرائب حيث تنمو مساهماتك بدون ضرائب، ويمكنك سحب الأرباح بدون غرامات بعد بلوغ سن 59½ إذا حافظت على الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. لكن هنا الفرق الرئيسي: يمكنك فعليًا أن تحتفظ بحساب CD داخل Roth IRA. هذا يعني أنك تحصل على استقرار الـCD وفوائد الضرائب من Roth IRA في آن واحد.

فهم Roth IRA: نمو معفى من الضرائب بدون عبء

يختلف Roth IRA جوهريًا عن نظيره التقليدي. مع Roth IRA، تساهم بأموال بعد الضرائب، مما يعني أن عمليات السحب المؤهلة تكون معفاة تمامًا من الضرائب. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضرائب أعلى خلال التقاعد.

بالنسبة لعام 2024، يمكنك المساهمة بمبلغ 7,000 دولار إذا كنت تحت 50 عامًا، أو 8,000 دولار إذا كنت 50 أو أكثر. تنطبق هذه الحدود على جميع حسابات IRA الخاصة بك مجتمعة — فإذا كان لديك IRA تقليدي وRoth IRA، فإن إجمالي مساهماتك لا يمكن أن يتجاوز هذه المبالغ. ميزة مهمة لـ Roth IRA هي عدم وجود توزيعات أدنى مطلوبة (RMDs) خلال حياتك، على عكس IRA التقليدي الذي يتطلب RMDs بدءًا من سن 73 (أو 75 لمن وُلد في 1960 أو بعده).

لكن هناك مشكلة، وهي أن أهلية Roth IRA تتوقف على الدخل. يبدأ الأفراد غير المتزوجين في التوقف عن الأهلية عند دخل 146,000 دولار، بينما يبدأ الأزواج المتزوجون بتقديم طلب مشترك عند 230,000 دولار.

كيف تعمل الـCD: التوقعات مع العقوبة

يُعرض حساب الـCD من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية ويقدم معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار العادية لأنك تلتزم بعدم لمس أموالك لمدة محددة. يتم تثبيت معدل الفائدة، مما قد يكون جذابًا عندما تنخفض معدلات الفائدة.

المقايضة واضحة: العقوبات على السحب المبكر يمكن أن تقلل بشكل كبير من أرباحك. لذلك، تعتبر الـCD مناسبة للأشخاص الذين لديهم أموال لن يحتاجوها فعليًا لأشهر أو سنوات. داخل Roth IRA، يوفر الـCD مكونًا ثابتًا ومنخفض المخاطر لمحفظة التقاعد الخاصة بك، جامعًا بين استقرار الـCD وفوائد الضرائب من Roth IRA.

حسابات السوق المالي: الوسط

حساب السوق المالي يقف بين الـCD وحساب الادخار العادي من حيث المرونة والعوائد. يُعرض من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية مع تأمين FDIC أو NCUA، وغالبًا ما تقدم معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار العادية، ولكن عادة أقل من الـCD.

الميزة الحقيقية هي السيولة — يمكنك عادةً إجراء ما يصل إلى ست عمليات سحب شهريًا بدون غرامات، وقد يكون لديك صلاحية كتابة شيكات أو استخدام بطاقة خصم. خارج IRA، يجعلها مرنة جدًا. داخل Roth IRA أو حساب تقاعد آخر، لا تزال تحتفظ بهذه المرونة مع الاستفادة من المزايا الضريبية، على الرغم من أن حدود تكرار السحب لا تزال تنطبق إذا كنت تسحب قبل سن التقاعد.

المقارنة المباشرة: الـCD مقابل Roth IRA وما بعدها

المعالجة الضريبية: يوفر Roth IRA مزايا ضريبية لا مثيل لها — تنمو مساهماتك بدون ضرائب، وتكون عمليات السحب المؤهلة معفاة من الضرائب. الـCD وحسابات السوق المالي خارج IRA لا تقدم فوائد ضريبية، على الرغم من أن الفوائد المكتسبة عليها خاضعة للضريبة. عند الاحتفاظ بها داخل Roth IRA، تكتسب الـCD وحسابات السوق المالي حماية ضريبية من Roth.

إمكانات النمو: يمكن لـRoth IRA أن يحتوى على أسهم، وسندات، وصناديق استثمار مشتركة، وCD، وحسابات السوق المالي، مما يمنحك إمكانات نمو واسعة. يوفر الـCD عائدات ثابتة ومعتدلة. مرونة Roth IRA في تنويع الاستثمارات تتفوق عادة على النمو المتوقع والمحدود للـCD أو حساب السوق المالي.

الوصول: هنا تصبح المقارنة بين الـCD وRoth IRA أكثر تعقيدًا. الـCD يقفل أموالك مع غرامات على السحب المبكر. حساب السوق المالي يسمح بالوصول المتكرر. Roth IRA يعاقب على السحب قبل سن 59½، لكن يمكنك سحب مساهماتك (وليس الأرباح) في أي وقت بدون غرامة. إذا كانت الوصولية الفورية هي أولويتك، فإن حسابات السوق المالي تفوز. للأهداف طويلة الأمد للتقاعد، فإن Roth IRA هو الخيار الأفضل.

حدود المساهمة: كلا من Roth IRA و IRA التقليدي لهما نفس الحد الأقصى للمساهمة وهو 7,000 دولار (تحت 50) أو 8,000 دولار (50+) لعام 2024. حسابات الـCD وحسابات السوق المالي ليس لها حدود مساهمة — يمكنك إيداع أي مبلغ تريده.

اتخاذ قرارك

اختر Roth IRA إذا كنت تريد نموًا تقاعديًا معفى من الضرائب، وتتوقع دخلًا أعلى في المستقبل، ويمكنك التزام أموالك لعقود. يمكنك حتى وضع الـCD داخله لمن يبحث عن استقرار مع مزايا ضريبية.

اختر الـCD إذا كان لديك هدف محدد وقريب المدى (خارج التقاعد)، وتريد عوائد مضمونة، ويمكنك أن تلتزم بتثبيت أموالك لأشهر أو سنوات.

اختر حساب السوق المالي إذا كنت بحاجة إلى وصول منتظم إلى مدخراتك مع تحقيق معدلات أفضل من حساب الادخار التقليدي.

الواقع؟ يستخدم العديد من المستثمرين الثلاثة جميعها. يشكل Roth IRA أساس تقاعدي طويل الأمد مع مزايا ضريبية، وتوفر الـCD استقرارًا، ويعمل حساب السوق المالي المنفصل كصندوق طوارئ سهل الوصول إليه. يعتمد اختيارك المحدد على جدولك الزمني، ووضعك الضريبي، ومدى الحاجة إلى المرونة.