Dari Pengaju Kebangkrutan menjadi Penabung Enam Angka: Peta Jalan Realistis untuk Pemulihan Keuangan

Kesulitan keuangan lebih meluas daripada yang disadari banyak orang. Data terbaru dari Pengadilan AS menunjukkan bahwa 542.529 individu mengajukan kebangkrutan dalam periode 12 bulan yang berakhir pada 30 Juni 2025—lonjakan sebesar 11,5% dari tahun ke tahun. Sementara itu, riset internal Bank of America mengungkapkan bahwa hampir satu dari empat orang Amerika hidup dari gaji ke gaji. Bagi mereka yang menghadapi kebangkrutan, jalan ke depan bisa terasa mustahil. Namun, Carlos Scarpero, seorang profesional industri hipotek dan pendiri Scarpero.com, membuktikan bahwa pemulihan bisa dicapai. Setelah mengajukan kebangkrutan pada 2012 setelah kegagalan bisnis dan krisis kesehatan, dia tidak hanya menstabilkan keuangannya—dia membangun tabungan enam digit. Perjalanannya menawarkan lima strategi konkret yang dapat diikuti orang lain.

Strategi 1: Cari Panduan Tanpa Menguras Anggaran

Pemulihan dimulai dengan kejelasan, dan langkah pertama Scarpero adalah menemukan pelatihan yang sesuai dengan kenyataan keuangannya. Ketika Anda bangkrut, penasihat keuangan premium sulit dijangkau. Sebagai gantinya, dia memanfaatkan sumber daya gratis dan akhirnya meningkatkan ke program berbayar saat pendapatannya membaik. Federal Trade Commission menyediakan daftar lengkap opsi konseling gratis bagi mereka yang mengalami kesulitan keuangan, sehingga panduan profesional tetap dapat diakses tanpa memandang saldo rekening bank Anda. Pendekatan ini—mulai dari gratis dan meningkat seiring pendapatan—menghilangkan hambatan untuk mendapatkan masukan dari ahli.

Strategi 2: Rancang Pendapatan Anda, Jangan Hanya Bergantung pada Gaji

Scarpero mengidentifikasi sebuah kebenaran mendasar: keluar dari kesulitan keuangan dengan gaji tetap adalah lambat dan terbatas. Pada 2017, dia beralih dari pemasaran online ke industri hipotek, menempatkan dirinya untuk penghasilan berbasis komisi dengan potensi keuntungan yang jauh lebih tinggi. Pendapatannya mencapai enam digit pada 2021, sempat menurun sementara, tetapi melonjak lagi pada 2025 saat dia mengkhususkan diri di sektor pinjaman rumah Veteran—menghasilkan lebih dari $200.000 tahun ini saja. Pesan yang jelas: lihat di luar pekerjaan tradisional. Baik melalui pengembangan keterampilan, pergeseran karier, maupun sumber penghasilan sampingan, meningkatkan potensi penghasilan seringkali menjadi tuas tercepat untuk membangun kekayaan.

Strategi 3: Alihkan Keuntungan Tak Terduga ke Tabungan, Bukan Gaya Hidup

Seiring pendapatan meningkat, Scarpero menahan diri dari keinginan untuk meningkatkan gaya hidupnya. Ketika dia menerima bonus dan kenaikan gaji, dia mengarahkan dana tersebut ke tabungan daripada digunakan untuk bersenang-senang. Dia juga memanfaatkan keuntungan finansial besar—menjual rumahnya menghasilkan keuntungan sebesar $110.000 yang memperkuat tabungannya alih-alih membiayai pembelian mewah. Penundaan kepuasan memang tidak nyaman, tetapi sangat kuat. Mulailah dengan memotong langganan yang tidak memberi manfaat dan beralih ke hiburan berbiaya rendah. Disiplin ini akan berlipat ganda seiring waktu, mengubah kenaikan gaji kecil menjadi akumulasi kekayaan yang berarti.

Strategi 4: Kejar Akselerator dan Manfaatkan Pertumbuhan Bunga Majemuk

Membangun enam digit membutuhkan kontribusi yang konsisten dan kemenangan strategis. Scarpero menggabungkan beberapa sumber penghasilan: penghasilan dasar, komisi, hasil penjualan rumah, dan kontribusi sistematis ke rekening pensiun. Dia mengumpulkan lebih dari $60.000 di akun 401(k) dan IRA, sementara pasangannya membangun tabungan pensiun sebesar $175.000. Kendaraan ini menawarkan keuntungan pajak dan disiplin yang terpaksa. Selain rekening pensiun, pertimbangkan kendaraan investasi lain yang sesuai dengan toleransi risiko dan garis waktu Anda.

Strategi 5: Berkomitmen pada Permainan Jangka Panjang

Mungkin elemen paling kurang dihargai dari pemulihan Scarpero adalah kesabarannya. Seluruh proses—dari deklarasi kebangkrutan hingga tabungan enam digit—memakan waktu sekitar 10 tahun. Garis waktu ini patut dihormati. Lubang keuangan membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk digali; membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk keluar dari sana. Scarpero tidak mengharapkan pemulihan cepat, dan Anda pun seharusnya tidak. Efek majemuk dari pertumbuhan pendapatan yang konsisten, pengeluaran disiplin, dan keuntungan strategis membutuhkan waktu untuk terwujud menjadi kekayaan nyata.

Kesimpulan

Statistik kebangkrutan menceritakan kisah kerentanan keuangan, tetapi perjalanan Scarpero menceritakan kisah ketahanan. Jalan dari utang enam digit atau tanpa aset ke tabungan enam digit tidak glamor atau cepat. Ini menuntut pertumbuhan pendapatan, disiplin perilaku, dan bertahun-tahun usaha berkelanjutan. Tetapi, ini benar-benar dapat dicapai oleh siapa saja yang bersedia berpikir strategis tentang penghasilan, pengeluaran, dan investasi. Pertanyaannya bukan apakah pemulihan mungkin—tetapi apakah Anda siap untuk berkomitmen pada prosesnya.