Memulai dari Usia Dini: Semua yang Perlu Diketahui Remaja tentang Memulai Investasi Saham

Mengapa Usia Penting untuk Perjalanan Investasi Anda

Pernah mendengar seseorang berkata “semakin awal kamu memulai, semakin baik”? Ini bukan sekadar omongan motivasi—matematikanya benar-benar mendukungnya. Ketika Anda mulai berinvestasi di usia remaja, Anda memberikan diri Anda keuntungan besar: waktu. Dan waktu adalah bahan rahasia yang membuat pembangunan kekayaan menjadi mungkin.

Inilah halnya: Semakin lama uang Anda berada di pasar, semakin besar kekuatan bunga majemuk bekerja. Bunga majemuk adalah saat penghasilan Anda menghasilkan penghasilan lagi, menciptakan siklus pertumbuhan eksponensial. Bayangkan ini—Anda menginvestasikan $1.000 dengan APY 4,0%. Setelah tahun pertama, Anda mendapatkan $40. Tapi di tahun kedua, 4% itu tidak hanya diterapkan pada $1.000 asli; itu diterapkan pada total $1.040. Sekarang Anda mendapatkan $41,60. Tambahan $1,60 mungkin terlihat kecil, tetapi kalikan selama dekade, dan perbedaannya menjadi mengubah hidup.

Selain angka-angka, memulai lebih awal mengajarkan pelajaran yang sangat dibutuhkan oleh versi dewasa Anda nanti. Anda akan belajar bagaimana pasar bekerja, apa rasanya toleransi risiko, dan bagaimana membuat keputusan dengan uang Anda. Ini bukan konsep abstrak yang bisa dipelajari sekadar menghafal sebelum memulai 401(k)—mereka adalah pelajaran yang paling baik dipelajari saat risikonya lebih rendah dan landasan waktu Anda lebih panjang.

Realitas Hukum: Berapa Usia yang Dibutuhkan?

Langsung saja: Anda harus berusia 18 tahun untuk membuka akun investasi sendiri secara independen. Tidak ada pengecualian. Jika Anda di bawah 18 tahun dan ingin membuka akun pialang individu, akun pensiun, atau akun investasi apa pun secara sendiri, Anda tidak beruntung. Kabar baiknya? Itu bukan satu-satunya jalur yang tersedia.

Dengan orang tua, wali, atau dewasa terpercaya yang ikut menandatangani, Anda bisa mengakses beberapa akun investasi yang memungkinkan Anda mulai membangun kekayaan sekarang juga. Perbedaan utama antara akun-akun ini terletak pada kepemilikan vs. kontrol. Dalam beberapa akun, Anda memiliki investasi dan memiliki suara yang sama. Dalam yang lain, Anda memiliki aset tetapi orang dewasa yang membuat keputusan akhir (meskipun mereka bisa melibatkan Anda dalam proses pengambilan keputusan).

Pilihan Akun Anda: Mana yang Cocok?

Akun Pialang Bersama: Kontrol & Fleksibilitas Maksimal

Dengan akun bersama, baik minor maupun dewasa terdaftar sebagai pemilik. Yang lebih penting, kedua pihak memiliki kekuasaan pengambilan keputusan. Ini adalah opsi paling fleksibel—Anda mendapatkan masukan nyata tentang apa yang Anda investasikan.

Begini cara kerjanya secara praktis: Seorang dewasa (orang tua, wali, atau bahkan teman keluarga terpercaya) dapat membuka akun ini bersama Anda. Apapun yang ada di dalam akun, Anda berdua memilikinya secara bersama. Anda bisa membuat keputusan investasi bersama atau sendiri-sendiri. Seiring bertambahnya usia, orang dewasa bisa secara bertahap memberi Anda lebih banyak kontrol, mengubahnya dari pengalaman belajar yang dipandu menjadi akun yang sepenuhnya independen.

Kekurangannya? Tidak ada perlakuan pajak khusus. Anda akan membayar pajak keuntungan modal berdasarkan tarif pajak Anda dan berapa lama Anda memegang investasi tersebut. Tapi keuntungannya adalah fleksibilitas—akun bersama biasanya mendukung berbagai pilihan investasi yang paling luas di sebagian besar broker.

Akun Penjaga: Investasi Terawasi

Dalam akun penjaga (UGMA atau UTMA), strukturnya berubah. Anda memiliki investasi, tetapi seorang penjaga (biasanya orang tua atau wali) mengendalikan keputusan investasi. Penjaga tentu bisa meminta masukan Anda, tetapi secara hukum, mereka adalah pengambil keputusan.

Keuntungan di sini? Manfaat pajak. Akun penjaga menawarkan sesuatu yang disebut struktur “pajak anak”. Jumlah tertentu dari penghasilan tidak kena pajak setiap tahun. Tingkat berikutnya dikenai pajak sesuai tarif Anda (mungkin lebih rendah dari orang tua). Apa pun di atas batas itu dikenai pajak sesuai tarif orang tua.

Dua tipe utama ada:

UGMA (Undang-Undang Hadiah untuk Anak-Anak): Hanya memegang aset keuangan—saham, obligasi, ETF, reksa dana, produk asuransi. Tersedia di semua 50 negara bagian.

UTMA (Undang-Undang Transfer ke Anak-Anak): Bisa memegang apa pun yang dimiliki UGMA, plus properti fisik seperti real estate atau kendaraan. Diadopsi oleh 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont adalah pengecualinya).

Pada usia dewasa—biasanya 18 atau 21 tahun, tergantung negara bagian—Anda mendapatkan kendali penuh atas akun dan semua isinya.

Akun Roth IRA Penjaga: Pertumbuhan Bebas Pajak Sepanjang Hayat

Ini adalah opsi kuat yang sering diabaikan remaja: Jika Anda mendapatkan uang (pekerjaan musim panas, babysitting, mengajar, pekerjaan freelance), Anda bisa membuka Roth IRA penjaga.

Pada 2023, Anda bisa menyumbang jumlah yang lebih kecil antara penghasilan yang Anda peroleh dan $6.500 per tahun. Yang membuat Roth IRA istimewa untuk remaja: Anda menyumbang uang yang sudah Anda bayar pajaknya. Uang itu kemudian tumbuh tanpa pajak selama puluhan tahun, dan Anda menariknya tanpa pajak saat pensiun. Karena Anda mungkin membayar sedikit atau tidak sama sekali pajak sebagai remaja, mengunci tarif rendah itu sekarang sambil menyumbang ke Roth adalah strategi keuangan yang cerdas.

Orang dewasa mengelola akun ini sementara Anda masih di bawah umur, tetapi uangnya milik Anda. Dan dengan dekade bunga majemuk di depan, kontribusi awal itu akan berubah menjadi kekayaan besar saat Anda mencapai usia pensiun.

Apa yang Harus Anda Investasikan Sebenarnya?

Setelah tipe akun Anda sudah pasti, pertanyaan berikutnya sederhana: Apa yang Anda beli? Pada usia Anda, dengan dekade sebelum Anda membutuhkan uang, investasi yang fokus pada pertumbuhan adalah pilihan terbaik. Anda belum membutuhkan keamanan obligasi atau posisi konservatif.

Saham Individu

Beli sebagian kecil kepemilikan di sebuah perusahaan. Jika perusahaan berkembang, nilai saham Anda naik. Risikonya? Jika perusahaan gagal, investasi Anda juga gagal. Tapi ada sesuatu yang menarik tentang memilih saham—Anda bisa meneliti perusahaan, mengikuti berita mereka, dan berdiskusi tentang pilihan dengan teman. Ini bukan pengelolaan uang pasif; ini membangun kekayaan secara aktif.

Reksa Dana

Reksa dana mengumpulkan uang untuk membeli puluhan, ratusan, bahkan ribuan investasi sekaligus. Anda tidak bertaruh pada satu saham; Anda terdilusi di banyak. Jika satu aset gagal, dampaknya terhadap keseluruhan investasi Anda dilindungi oleh yang lain. Keuntungannya adalah biaya tahunan yang langsung dipotong dari hasil dana, jadi bandingkan dana dengan cermat agar mendapatkan nilai terbaik.

Exchange-Traded Funds (ETFs)

ETF mirip dengan reksa dana—berisi portofolio yang terdilusi dalam satu pembelian—tetapi dengan perbedaan utama. Mereka diperdagangkan sepanjang hari seperti saham (reksa dana diselesaikan sekali sehari). Lebih penting lagi, sebagian besar ETF dikelola secara pasif sebagai indeks, artinya mereka mengikuti koleksi investasi yang sudah ditetapkan daripada mengandalkan manusia untuk memilih pemenang dan pecundang.

Mengapa itu penting? Dana indeks pasif biasanya mengungguli dana yang dikelola aktif sambil mengenakan biaya lebih rendah. Untuk remaja yang ingin berinvestasi di berbagai saham dan obligasi, ETF indeks sangat masuk akal.

Mengapa Memulai Sekarang Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Bunga Majemuk Adalah Kekuatan Super Anda

Baik Anda menggunakan akun bersama, pengaturan penjaga, atau Roth IRA, kekuatan bunga majemuk adalah mesin dasarnya. $1.000 yang Anda investasikan pada usia 16 tidak hanya diam di sana—itu berlipat ganda selama lebih dari 50 tahun pertumbuhan potensial. Seseorang yang mulai di usia 30 tidak akan pernah mengejar, tidak peduli seberapa agresif mereka berinvestasi.

Anda Membangun Kebiasaan Seumur Hidup

Berinvestasi bukanlah acara satu kali; ini adalah disiplin. Memulai sekarang berarti bahwa saat Anda dewasa dengan penghasilan penuh, berinvestasi sudah menjadi bagian dari cara Anda mengelola uang—seperti membayar sewa atau membeli bahan makanan. Anda tidak akan terkejut oleh volatilitas pasar karena Anda sudah mengalaminya. Anda tidak akan panik saat penurunan karena Anda tahu itu normal.

Siklus Pasar Menjadi Teman, Bukan Musuh Anda

Pasar saham tidak naik dalam garis lurus. Ia naik dalam siklus, turun dalam siklus, dan berulang. Situasi keuangan Anda juga akan berfluktuasi—beberapa tahun Anda akan mendapatkan dan menabung secara agresif; tahun lain Anda akan lebih banyak menghabiskan. Jika Anda mulai muda, Anda punya tahun-tahun untuk melewati siklus ini. Anda bisa menunggu penurunan. Anda bisa menyesuaikan strategi saat hidup berkembang. Anda punya waktu sebagai keunggulan.

Jenis Akun Lain yang Perlu Diketahui

Rencana 529 (Tabungan Pendidikan)

Dirancang khusus untuk biaya kuliah (meskipun sekarang diperluas ke K-12, sekolah perdagangan, dan lainnya). Seorang dewasa membukanya, mengendalikan, dan menyetor uang yang sudah dikenai pajak. Dana ini tumbuh tanpa pajak selama digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Penarikan non-kualifikasi dikenai pajak plus denda 10% (meskipun ada pengecualian).

Akun Tabungan Pendidikan (ESA/Coverdell)

Struktur serupa dengan 529 tetapi dengan batas yang berbeda. Anda bisa menyumbang hingga $2.000 per tahun (untuk ESA Penyandang Disabilitas, kontribusi berlanjut setelah usia 18). Batas penghasilan berlaku, tetapi tidak ada minimum akun. Dana harus digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat sebelum usia 30 tahun atau kehilangan status bebas pajaknya.

Akun Pialang Standar Orang Tua

Orang tua selalu bisa berinvestasi untuk Anda menggunakan akun pialang mereka sendiri. Tanpa batasan, tanpa batas kontribusi, uang bisa digunakan untuk apa saja. Kekurangannya? Tidak ada keuntungan pajak—berbeda dengan 529 atau ESA, penghasilan tidak dilindungi dari pajak.

Kesimpulan: Anda Memiliki Lebih Banyak Pilihan Dari yang Anda Kira

Usia minimum untuk berinvestasi sepenuhnya sendiri adalah 18 tahun. Tapi itu tidak berarti Anda terkunci sampai saat itu. Dengan mitra dewasa, Anda bisa mengakses akun bersama, akun penjaga, atau Roth IRA penjaga sekarang juga. Anda tidak hanya akan memiliki saham dan investasi lain melalui akun ini—Anda akan memiliki awal yang nyata dalam membangun kekayaan.

Semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu bunga majemuk bekerja. Semakin banyak waktu bunga majemuk bekerja, semakin sedikit yang perlu Anda sumbangkan untuk mencapai tujuan Anda. Mulai sekarang, dan diri Anda di masa depan akan berterima kasih.