Kiểm tra thực tế: Nơi tiết kiệm 401(k) của Mỹ không đủ ở các nhóm tuổi

Khoảng cách giữa ước mơ về nghỉ hưu và thực tế chưa bao giờ rộng đến vậy. Trong khi khoảng hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động tham gia các kế hoạch nghỉ hưu theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, thì số dư thực tế họ tích lũy được lại phản ánh một bức tranh đáng lo ngại—đặc biệt khi so sánh với những gì các chuyên gia tài chính nói họ nên tiết kiệm.

Thực sự có gì trong các tài khoản nghỉ hưu của người Mỹ?

Một nghiên cứu gần đây của GOBankingRates khảo sát 1.000 người Mỹ đang đi làm đã tiết lộ những sự thật gây sốc về số dư 401(k). Nhóm lớn nhất (28%) có số tiền tích lũy từ $50.001 đến $100.000, nghe có vẻ hợp lý cho đến khi xem xét theo nhóm tuổi.

Trong số những người dưới 35 tuổi—Thế hệ Z và các Millennials trẻ hơn—phần lớn (65%) có số dư từ $25.000 đến $100.000. Điều này thực sự không tồi cho những người mới bắt đầu sự nghiệp tiết kiệm, mặc dù 20% có $25.000 hoặc ít hơn. Nhưng đây là điểm bắt đầu báo động: chỉ có 5% trong nhóm này đã vượt mốc nửa triệu đô la.

Nhanh chóng chuyển sang độ tuổi 55-64, bức tranh trở nên đáng lo ngại hơn. Những người này sắp nghỉ hưu, nhưng 40% vẫn còn số dư tiết kiệm dưới $100.000. Thậm chí đáng báo động hơn, 8% trong nhóm này cho biết họ không có tài khoản 401(k) nào cả. Và ở độ tuổi nghỉ hưu thực sự (65+), tình hình còn tồi tệ hơn—58% người nghỉ hưu có số dư dưới $100.000, trong đó 36% chỉ có $50.000 hoặc ít hơn.

Giấc mơ triệu phú so với thực tế

Gần 4 trong 10 người Mỹ tin rằng việc nghỉ hưu với số dư 401$1 k( là “bất khả thi” để đạt được )triệu. Các con số dường như xác thực sự bi quan của họ: chưa đến 2% người Mỹ báo cáo thực sự có hơn $1 triệu đã tiết kiệm.

Tuy nhiên, có một ngoại lệ đáng chú ý. Thế hệ Z là nhóm lạc quan nhất trong tất cả các độ tuổi, với 22% tin rằng họ sẽ đạt mốc $1 triệu. Sự lạc quan này phần nào đến từ khoảng thời gian dài họ còn lại—họ có hàng thập kỷ để để lãi kép phát huy tác dụng. Các thế hệ lớn tuổi hơn thể hiện sự tự tin ít hơn nhiều. Trong số các người thuộc thế hệ X (45-54), chỉ 15% nghĩ rằng họ sẽ đạt $1 triệu. Đối với nhóm 55-64 tuổi, tỷ lệ này chỉ còn 9%.

Những gì các chuyên gia nói bạn thực sự nên có

Sự khác biệt nằm ở chỗ: các chuyên gia tài chính có các tiêu chuẩn rõ ràng về khả năng chuẩn bị nghỉ hưu mà phần lớn người Mỹ chưa đáp ứng được.

Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, đưa ra hướng dẫn thông thường: khi bạn đến tuổi 30, số dư 401(k) của bạn nên bằng một năm lương; đến tuổi 40, ba lần thu nhập hàng năm; đến tuổi 50, sáu lần; và đến tuổi 60, tám lần. Đây chỉ là các mốc khởi đầu, không phải là đảm bảo, vì chúng không tính đến lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, người phụ thuộc hoặc các nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu.

Matthew Cleary, một CFP tại Sentinel Group, đặt ra tiêu chuẩn còn cao hơn: bạn nên có ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu đã tiết kiệm, và dự định sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình. Chiến lược kép này—có đủ tiết kiệm cộng với chi tiêu thấp hơn mức trước khi nghỉ hưu—tạo ra cơ hội tốt nhất để thay thế 80% thu nhập của bạn.

Khi nói đến hạn mức đóng góp tối đa năm 2024, việc hiểu rõ khả năng tiết kiệm của bạn là điều cần thiết. Người lao động nên tham khảo các giới hạn đóng góp 401(k) hiện tại và điều chỉnh chiến lược của mình để tối đa hóa tăng trưởng có lợi về thuế trong những năm thu nhập cao điểm.

Phân tích về mục tiêu triệu phú

Điều gì khiến mục tiêu trở thành triệu phú dễ đạt được hơn nhiều so với suy nghĩ của phần lớn người? Đó là thời gian và kỷ luật.

Một người 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở tuổi 67 với lợi nhuận hàng năm 8% cần tiết kiệm chỉ khoảng $2.600 mỗi năm để đạt mốc $1 triệu. Người cùng độ tuổi đó bắt đầu tiết kiệm từ năm 32 tuổi? Họ sẽ cần đóng góp $5.800 mỗi năm—gấp hơn hai lần. Chi phí trì hoãn theo cấp số nhân này nhấn mạnh lý do tại sao hành động sớm quan trọng hơn số tiền tiết kiệm ban đầu.

Cleary nhấn mạnh rằng “một danh mục đầu tư nghỉ hưu trị giá triệu đô la là khả thi” với việc tiết kiệm và đầu tư đều đặn, kỷ luật. Chìa khóa là bắt đầu sớm và duy trì quá trình này qua các biến động của thị trường.

Áp lực tiết kiệm ngày càng gia tăng

Cuộc khảo sát cũng ghi nhận thái độ của người Mỹ về khả năng chuẩn bị nghỉ hưu của họ. Phần lớn (51%) tin rằng người Mỹ trung lưu điển hình có ít hơn $150.000 đã tiết kiệm khi đến tuổi 65. Hơn một phần ba mong đợi sẽ có $100.000 hoặc ít hơn khi nghỉ hưu—một con số phù hợp với thực tế hiện tại của người Mỹ lớn tuổi.

Đối với những người còn trong vòng 10 năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu, các cố vấn tài chính khuyên nên thực hiện bước quan trọng: tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định chuyên nghiệp để xem xét tỷ lệ tiết kiệm hiện tại, mô hình chi tiêu, và điều chỉnh nếu cần thiết. Chưa quá muộn để điều chỉnh, nhưng thời gian đang thu hẹp.

Điều cần nhớ: dù bạn mới bắt đầu hay sắp nghỉ hưu, khoảng cách giữa vị trí hiện tại của người Mỹ và nơi họ cần đến vẫn còn lớn. Nhưng không phải là không thể vượt qua—nó đòi hỏi phải hiểu rõ các tiêu chuẩn của mình, khả năng đóng góp, và hành động nhất quán.