Como os Aplicativos de Dinheiro Inovadores Ajudam Você a Obter Dinheiro Antes do Salário

Vamos explorar como os aplicativos de adiantamento de dinheiro podem ajudar em momentos difíceis e se são a escolha certa para si.

O que são aplicativos de adiantamento de dinheiro?

Aplicativos de adiantamento de dinheiro são aplicações móveis que enviam dinheiro com base no seu histórico bancário. Alguns desses aplicativos são de Acesso a Salários Antecipados (EWA). Os aplicativos EWA permitem que aceda a uma parte do seu próximo salário antes do dia de pagamento. Eles adiantam apenas salários que já ganhou, mas ainda não recebeu.

Todos os aplicativos de adiantamento de dinheiro visam ajudar a cobrir despesas de emergência ou défices de caixa sem recorrer a créditos de juros elevados. Despesas inesperadas são uma preocupação séria. O Pew Research Center descobriu que 51% dos americanos não têm poupanças de emergência para cobrir três meses de despesas. Uma despesa de emergência grande muitas vezes é inacessível.

Por exemplo, se o seu carro avaria e não tem dinheiro na conta para o arranjar, um aplicativo de adiantamento pode ajudar a cobrir os reparos e voltar ao trabalho. Não há verificação de crédito, e tudo é feito pelo telemóvel, tornando-o extremamente conveniente.

Como funcionam?

Novos aplicativos de adiantamento de dinheiro geralmente ligam-se à sua conta bancária e analisam o seu fluxo de caixa. Muitos exigem que configure um depósito direto para prever quando receberá o próximo salário. Alguns pedem que ligue uma folha de horas eletrónica. Certos aplicativos EWA só funcionam através do seu empregador.

O aplicativo determina quanto pode adiantar com base nas informações de pagamento e nos seus padrões de gasto. Os fundos são depositados na sua conta instantaneamente ou dentro de um a três dias úteis. A reembolso geralmente acontece automaticamente no seu próximo dia de pagamento.

Quem é elegível?

Os critérios de elegibilidade variam consoante a plataforma. A maioria dos aplicativos exige que:

*   Tenha mais de 18 anos
*   Tenha uma conta bancária ativa com pelo menos 30-60 dias
*   Tenha saldo positivo na conta à ordem
*   Receba pelo menos três depósitos recorrentes da mesma fonte
*   Resida num estado onde o aplicativo opera

Ao contrário dos bancos, os aplicativos de adiantamento de dinheiro focam mais no seu fluxo de caixa do que no seu histórico de crédito, tornando-os acessíveis a utilizadores com crédito pobre ou limitado.

Principais características a procurar em aplicações financeiras

Existem muitos aplicativos de adiantamento de dinheiro no mercado. Aqui está uma análise dos fatores mais importantes a considerar.

Estrutura de taxas

Em vez de cobrar juros, a maioria dos aplicativos cobra taxas. É comum que peçam uma taxa de assinatura ou uma gorjeta opcional. Se o aplicativo for baseado em assinatura, certifique-se de que tem outras funcionalidades que irá usar. Se solicitar gorjeta, pense cuidadosamente quanto deixar para não pagar demais.

A maioria também cobra uma taxa de financiamento rápido. Terá que pagar um valor extra se precisar do adiantamento imediatamente. Ou pode esperar um a três dias úteis e receber o dinheiro gratuitamente.

Considere todas as taxas, que podem acumular-se e tornar os adiantamentos caros. Por exemplo, pagar uma taxa de assinatura de 1€, uma taxa de financiamento rápido de 5€ e deixar uma gorjeta de 3€ num adiantamento de 250€ com vencimento em duas semanas equivale a uma TAEG de 93,85%. Procure plataformas com custos baixos e preços transparentes.

Prazo de financiamento

Quão rápido pode receber o seu dinheiro? Essa é uma questão crucial se estiver sem dinheiro. A maioria dos aplicativos oferece duas opções de entrega: padrão (que pode levar de um a três dias úteis) e instantâneo (que pode chegar em minutos). Se a rapidez for importante, procure aplicativos que ofereçam financiamento rápido, confiável e a baixo custo ou gratuito.

Flexibilidade de reembolso

A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro retira automaticamente o valor do adiantamento mais taxas ou gorjetas da sua conta bancária no seu próximo dia de pagamento. Alguns permitem que estenda a data de reembolso se precisar de mais tempo. Outros evitam que a sua conta seja sobredespesa ou reembolsam taxas de descoberto. A maioria não penaliza pagamentos atrasados. Procure aplicativos que permitam ajustar a data de vencimento e que não causem taxas de descoberto.

Montante do empréstimo

Quanto dinheiro pode aceder? A maioria dos aplicativos de adiantamento de dinheiro aprova apenas entre 20€ e 250€ para novos utilizadores. O limite de adiantamento pode aumentar à medida que o seu rendimento se torna mais previsível e estabelece um bom histórico de pagamento. Alguns aplicativos adiantam entre 500€ e 1.000€. Certifique-se de escolher um aplicativo que cresça com as suas necessidades.

Funcionalidades adicionais

Para além de adiantamentos de pagamento, muitos aplicativos agora incluem ferramentas de orçamento, opções de poupança e recursos para construir crédito. Estes extras podem ajudar a melhorar a sua saúde financeira.

Por exemplo, alguns aplicativos ajudam a criar orçamentos, acompanhar despesas e enviar lembretes de pagamento para evitar multas por atraso. Podem ajudar a poupar automaticamente pequenas quantias ou oferecer recomendações personalizadas de poupança. Outros permitem construir crédito com empréstimos de construtor de crédito ou cartões de crédito garantidos. Podem também oferecer serviços de monitorização de crédito para que esteja sempre informado sobre a sua pontuação. Quanto mais completo for o aplicativo, mais valor obterá.

Vantagens

*   Receba dinheiro rapidamente
*   Sem verificação de crédito
*   Fácil de usar
*   Taxas baixas
*   Reembolso geralmente automático
*   Ajuda a evitar taxas de descoberto
*   Alguns oferecem ferramentas de orçamento e poupança
*   O acesso aumenta com uso responsável  

Desvantagens

*   Os montantes de adiantamento são limitados
*   Taxa de financiamento rápido
*   Gorjetas e assinaturas podem acumular-se
*   O reembolso pode causar problemas de fluxo de caixa na folha de pagamento
*   Apoio ao cliente limitado
*   Não é uma solução financeira a longo prazo
*   Pode incentivar empréstimos frequentes  

Devo usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro?

Quando está numa situação financeira difícil, os aplicativos de adiantamento podem ajudar a aceder aos fundos necessários antes do próximo salário. Não há verificação de crédito. O serviço é instantâneo e conveniente. As taxas podem ser baixas.

O importante é usar esses aplicativos com responsabilidade. Podem ajudar nas necessidades de fluxo de caixa a curto prazo, mas não são uma solução a longo prazo. Usá-los com frequência pode criar um ciclo de empréstimos. Use-os ocasionalmente para cobrir despesas de emergência ou evitar taxas de descoberto. Se precisar de um, ajuste os seus gastos, pois o seu próximo salário será menor.

Usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode ser uma solução inteligente se tiver uma renda estável e precisar de uma almofada temporária. Mas se estiver frequentemente sem dinheiro, deve procurar outra solução. Consulte um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos para ajudar a criar um orçamento ou encontrar um segundo emprego. Os aplicativos de adiantamento ajudam em emergências, mas não resolvem o problema de viver de salário em salário.