Tener un Fondo de Emergencia es Mejor que Robar tus Cuentas de Jubilación. Aquí te explicamos por qué.

La vida puede ser impredecible. Incluso si eres excelente siguiendo un presupuesto, puede haber momentos en los que tus facturas sean más altas de lo esperado.

Por ejemplo, si tu techo tiene una fuga, eso no es algo que puedas planear. Tampoco una pierna rota y una factura hospitalaria considerable.

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Por eso es tan importante tener siempre un fondo de emergencia. Ese dinero puede cubrir no solo facturas imprevistas, sino también un período de desempleo.

Si no tienes un fondo de emergencia dedicado pero sí tienes una buena cantidad de dinero en una IRA o plan 401(k), es posible que te inclines a usar tu ahorros para la jubilación como plan de respaldo. Pero aquí te explicamos por qué tener un fondo de emergencia separado es una opción mucho mejor.

Retirar fondos de la jubilación temprano tiene consecuencias

Si tienes una buena suma de dinero en tu IRA o 401(k), puede que te inclines a omitir el fondo de emergencia. Después de todo, si tienes 240,000 dólares ahorrados para la jubilación y necesitas 2,400 dólares en un apuro para reparar el coche, eso es solo el 1% de tu fondo. Seguramente podrás reponer ese dinero con el tiempo, ¿verdad?

Bueno, no es tan simple.

Primero, debes saber que cuando retiras fondos de una IRA o 401(k) antes de cumplir los 59 1/2 años, generalmente estás sujeto a una penalización del 10% por retiro anticipado. ¿Esa retirada de 2,400 dólares para la reparación del coche? Te costará 240 dólares de inmediato.

En segundo lugar, cuando retiras dinero de una IRA o plan 401(k) tradicional, esa distribución es gravable. Esto es válido tanto si retiras fondos anticipadamente como si no. Así que, cualquier cantidad que necesites en un apuro, tendrás que retirar más de esa para cubrir la factura del IRS.

Además, cuando retiras fondos de tu IRA o 401(k) antes de tiempo, ese dinero ya no está invertido. Eso podría costarte a largo plazo.

Por ejemplo, si retiras 2,400 dólares a los 35 años para arreglar tu coche y no te jubilas hasta los 65, y tu cartera obtiene un rendimiento anual del 8%, que está un poco por debajo del promedio del mercado de valores, podrías perder más de 24,000 dólares en ganancias no obtenidas. Eso es mucho más importante que jubilarse con solo 2,400 dólares menos.

Cómo determinar un fondo de emergencia ideal

Si ya tienes la costumbre de financiar una cuenta de jubilación, construir un fondo de emergencia puede ser bastante sencillo para ti. Pero, ¿qué tamaño debería tener ese fondo de emergencia?

La convención general es ahorrar suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos esenciales. Eso, en teoría, te ayudaría a atravesar un período de desempleo y también sería suficiente para gastos grandes como reparaciones en el hogar o el coche.

Sin embargo, si trabajas en una industria de nicho o tienes un rol muy específico, quizás quieras ahorrar un fondo de emergencia de nueve a 12 meses, por si acaso. De hecho, tener hasta un año de gastos ahorrados no es mala idea si trabajas en una industria donde los empleos no son abundantes en estos días.

Aunque puedas pensar que estás preparado para afrontar gastos de emergencia si tienes un buen fondo de ahorros, recuerda que tu IRA o 401(k) están destinados únicamente para la jubilación. Retirar fondos de tus ahorros a largo plazo antes de tiempo te pone en riesgo de penalizaciones y de un déficit eventual. Es mejor crear un fondo de emergencia dedicado para no poner en peligro tu futuro financiero.