記者 彭 妍今年1月、財政部など三省庁は個人消費ローンの財政補助金政策を最適化して実施した。政策の支援により、多くの銀行がクレジットカードの分割優遇を拡大し、財政補助と銀行の優遇措置が重なって消費者に二重の恩恵をもたらしている。蘇商銀行の特約研究員薛洪言は「証券日報」の記者に対し、今回の政策では初めてクレジットカードの請求分割を補助範囲に含め、年補助率は1％ポイント、さらに期間延長、補助上限の引き上げ、取扱機関の拡大を行い、銀行の資金コストを直接削減し、優遇と利益還元の余地を生み出していると述べた。また、銀行の優遇拡大は、消費促進の方針に応じて、消費旺盛期を捉える積極的な戦略であり、小売顧客の拡大や分割事業の浸透率向上に寄与し、下層市場や細分化された消費シーンへのサービス向上に役立つ。補助と割引の同時展開今年1月20日、財政部、中国人民銀行、国家金融監督管理総局は「個人消費ローンの財政補助金政策の最適化に関する通知」を共同発表し、個人消費ローンの財政補助金政策の実施期限を2026年末まで延長した。新政発表後、多くの銀行が迅速に対応し、実務細則やQ&Aガイドを次々に発表、クレジットカードの分割事業を補助範囲に含め、政策の迅速な実施を確保した。同時に、多くの銀行が分割手数料率を引き下げ、分割利率の割引や期間限定の手数料免除などの活動を展開し、財政補助金政策と併用して消費者の分割返済負担を軽減している。例えば、中国銀行は「分割で大きなメリット、補助金追加キャンペーン」を展開し、国内の個人クレジットカードのメインカードおよび付属カード（公務用カード、企業カードを除く）を持つカード会員が公式チャネルを通じて請求分割や自由分割、消費分割を申し込むと、システム審査に基づき割引を享受できる。さらに、財政補助金政策の対象顧客で、補助期間内に分割利息が計上された場合、年補助率1％ポイントの優遇も重ねて受けられる。南京銀行は1月1日から6月30日まで、正常な状態の個人クレジットカード主カード会員（「鑫分期」「鑫易分」などの特定分割カードを除く）に対し、期間限定の優遇を提供し、12回以上の請求分割や現金分割に対して三割の特別分割金利を適用。元の年利約14％が割引後は4.4％～4.57％に低下した。また、クレジットカードの請求分割を申し込む顧客は、銀行の審査により資金用途が関連規定に適合すれば、財政補助金を受けることも可能だ。桂林銀行も「分割にサプライズ、金利3割から」キャンペーンを展開。2月1日から2月28日まで、指定チャネル（スマホバンキング、Meituanアプリ、SMSなど）を通じてワンクリック分割を申し込むと、単回の金利最低3割の割引を享受でき、300元以上の分割も可能。3回から24回まで柔軟に選択できる。銀行の分割優遇と財政補助の二重効果により、一部のクレジットカードの分割金利は2％まで低下し、実質的に住民の消費負担を軽減している。記者が把握したところ、多くの消費者がソーシャルプラットフォーム上で自分のクレジットカード分割請求書を公開している。一人の消費者は、約13万元の請求を12回で返済し、初回の利息は177.52元だったが、財政補助金の重ね適用により、1回あたりの利息は57.9元減少したと述べている。「年利3.06％だったが、1％の財政補助金を重ねて、実質の年利は2％台に下がり、とてもお得だ」とのことだ。住民の消費能力向上薛洪言は、財政補助金政策と銀行の優遇措置の重ね適用は、コスト、シーン、信頼の三つの側面から住民の消費を強力に促進すると指摘する。一方、補助政策は銀行の分割割引や手数料免除と連携し、実質的に住民の消費コストを削減。もう一方で、政策は消費分野の制限を撤廃し、大宗消費から日常零售まで多様なシーンをカバーし、銀行の特別優遇と組み合わせることで、住民のニーズに正確に応え、即時的な消費意欲を喚起している。消費コストの低下は消費意欲の加速と実行に繋がり、住民の消費能力を高めるとともに、オフラインの商店の客足や売上増加も促進している。薛洪言はさらに、市場の観点から見て、この政策は消費信用の投資を効果的に喚起し、内需拡大に推進力を与えると述べる。政策の実施後、消費信用の事業は急速に拡大し、多くの銀行で顧客数、取引件数、投資規模が著しく増加し、信用と消費の良性連動を実現している。中国郵政儲蓄銀行の研究員娄飛鵬は、「証券日報」の記者に対し、政策は消費信用の投資を促進し、内需拡大に寄与すると述べた。薛洪言は、政策の実施過程で、銀行は資金用途の適合性、信用リスク管理、消費者権益保護、補助金の流れの規範化などに重点を置く必要があると指摘する。取引審査の仕組みを整備し、資金の不正使用を防止し、慎重な信用供与を徹底し、遅延リスクを防ぐこと。政策の詳細を明確に伝え、虚偽の宣伝や不当な料金徴収を排除し、補助金の流れを規範化して、政策の実行を適法かつコントロールされたものにする必要がある。
割引の重ね合わせと財政的な利子補助により、銀行のクレジットカード請求書の分割支払いコストが低下
記者 彭 妍
今年1月、財政部など三省庁は個人消費ローンの財政補助金政策を最適化して実施した。政策の支援により、多くの銀行がクレジットカードの分割優遇を拡大し、財政補助と銀行の優遇措置が重なって消費者に二重の恩恵をもたらしている。
蘇商銀行の特約研究員薛洪言は「証券日報」の記者に対し、今回の政策では初めてクレジットカードの請求分割を補助範囲に含め、年補助率は1％ポイント、さらに期間延長、補助上限の引き上げ、取扱機関の拡大を行い、銀行の資金コストを直接削減し、優遇と利益還元の余地を生み出していると述べた。また、銀行の優遇拡大は、消費促進の方針に応じて、消費旺盛期を捉える積極的な戦略であり、小売顧客の拡大や分割事業の浸透率向上に寄与し、下層市場や細分化された消費シーンへのサービス向上に役立つ。
補助と割引の同時展開
今年1月20日、財政部、中国人民銀行、国家金融監督管理総局は「個人消費ローンの財政補助金政策の最適化に関する通知」を共同発表し、個人消費ローンの財政補助金政策の実施期限を2026年末まで延長した。新政発表後、多くの銀行が迅速に対応し、実務細則やQ&Aガイドを次々に発表、クレジットカードの分割事業を補助範囲に含め、政策の迅速な実施を確保した。
同時に、多くの銀行が分割手数料率を引き下げ、分割利率の割引や期間限定の手数料免除などの活動を展開し、財政補助金政策と併用して消費者の分割返済負担を軽減している。
例えば、中国銀行は「分割で大きなメリット、補助金追加キャンペーン」を展開し、国内の個人クレジットカードのメインカードおよび付属カード（公務用カード、企業カードを除く）を持つカード会員が公式チャネルを通じて請求分割や自由分割、消費分割を申し込むと、システム審査に基づき割引を享受できる。さらに、財政補助金政策の対象顧客で、補助期間内に分割利息が計上された場合、年補助率1％ポイントの優遇も重ねて受けられる。
南京銀行は1月1日から6月30日まで、正常な状態の個人クレジットカード主カード会員（「鑫分期」「鑫易分」などの特定分割カードを除く）に対し、期間限定の優遇を提供し、12回以上の請求分割や現金分割に対して三割の特別分割金利を適用。元の年利約14％が割引後は4.4％～4.57％に低下した。また、クレジットカードの請求分割を申し込む顧客は、銀行の審査により資金用途が関連規定に適合すれば、財政補助金を受けることも可能だ。
桂林銀行も「分割にサプライズ、金利3割から」キャンペーンを展開。2月1日から2月28日まで、指定チャネル（スマホバンキング、Meituanアプリ、SMSなど）を通じてワンクリック分割を申し込むと、単回の金利最低3割の割引を享受でき、300元以上の分割も可能。3回から24回まで柔軟に選択できる。
銀行の分割優遇と財政補助の二重効果により、一部のクレジットカードの分割金利は2％まで低下し、実質的に住民の消費負担を軽減している。記者が把握したところ、多くの消費者がソーシャルプラットフォーム上で自分のクレジットカード分割請求書を公開している。一人の消費者は、約13万元の請求を12回で返済し、初回の利息は177.52元だったが、財政補助金の重ね適用により、1回あたりの利息は57.9元減少したと述べている。「年利3.06％だったが、1％の財政補助金を重ねて、実質の年利は2％台に下がり、とてもお得だ」とのことだ。
住民の消費能力向上
薛洪言は、財政補助金政策と銀行の優遇措置の重ね適用は、コスト、シーン、信頼の三つの側面から住民の消費を強力に促進すると指摘する。一方、補助政策は銀行の分割割引や手数料免除と連携し、実質的に住民の消費コストを削減。もう一方で、政策は消費分野の制限を撤廃し、大宗消費から日常零售まで多様なシーンをカバーし、銀行の特別優遇と組み合わせることで、住民のニーズに正確に応え、即時的な消費意欲を喚起している。消費コストの低下は消費意欲の加速と実行に繋がり、住民の消費能力を高めるとともに、オフラインの商店の客足や売上増加も促進している。
薛洪言はさらに、市場の観点から見て、この政策は消費信用の投資を効果的に喚起し、内需拡大に推進力を与えると述べる。政策の実施後、消費信用の事業は急速に拡大し、多くの銀行で顧客数、取引件数、投資規模が著しく増加し、信用と消費の良性連動を実現している。
中国郵政儲蓄銀行の研究員娄飛鵬は、「証券日報」の記者に対し、政策は消費信用の投資を促進し、内需拡大に寄与すると述べた。
薛洪言は、政策の実施過程で、銀行は資金用途の適合性、信用リスク管理、消費者権益保護、補助金の流れの規範化などに重点を置く必要があると指摘する。取引審査の仕組みを整備し、資金の不正使用を防止し、慎重な信用供与を徹底し、遅延リスクを防ぐこと。政策の詳細を明確に伝え、虚偽の宣伝や不当な料金徴収を排除し、補助金の流れを規範化して、政策の実行を適法かつコントロールされたものにする必要がある。