¿Crees que una HSA es solo para gastos médicos? Aquí te mostramos cómo puede funcionar también como una cuenta de jubilación oculta

Cuando la gente piensa en cuentas de ahorro para la salud, o HSAs, no siempre las asocia con la jubilación. Y eso es comprensible.

Técnicamente, una HSA no es una cuenta de jubilación. Más bien, es una cuenta que te permite ahorrar para gastos médicos de manera fiscalmente ventajosa.

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Con una HSA, las contribuciones son libres de impuestos; los fondos no utilizados que inviertes crecen libres de impuestos; y los retiros utilizados para gastos médicos calificados también son libres de impuestos. Es difícil superar ese trío de ventajas.

Pero aunque una HSA no es oficialmente una cuenta de jubilación, conviene tratarla como tal. Aquí te explicamos por qué.

Tienes muchas opciones para usar tu dinero

Muchas personas están familiarizadas con el uso de cuentas de gastos flexibles, o FSAs, para cubrir costos médicos. Pero las FSAs son bastante diferentes de las HSAs. No te permiten invertir los fondos no utilizados, y tu dinero debe usarse en un plazo determinado o corres el riesgo de perderlo.

Con una HSA, puedes invertir el dinero que no estás usando, y puedes mantener tu saldo durante el tiempo que desees. De hecho, se anima a los ahorradores de HSAs a mantener sus saldos. Cuanto más tiempo lo hagas, más beneficios de crecimiento libre de impuestos podrías obtener.

Debido a que las HSAs no tienen una fecha de vencimiento para usar tus fondos, conviene reservar ese dinero para tus años de jubilación por varias razones.

Primero, esperar más tiempo para usar tu HSA permite que tu dinero crezca libre de impuestos por más tiempo. Pero también, es probable que tus gastos médicos aumenten en la jubilación en comparación con cuando eras más joven. Por eso, tiene sentido tener fondos dedicados a la atención médica en ese momento.

Sin embargo, si no terminas usando tu HSA para cubrir necesidades de salud en la jubilación, está bien. Normalmente, las HSAs imponen una penalización del 20% en fondos utilizados para gastos médicos no calificados. Pero una vez que cumples 65 años, esa penalización desaparece.

Si realizas un retiro no médico a partir de los 65 años, pagarás impuestos sobre ese dinero. Pero no se te penalizará. Y ese impuesto no es diferente al que pagarías al retirar fondos de una IRA tradicional o un plan 401(k).

Aprovecha una HSA si puedes

Si tienes un plan de seguro de salud compatible con una HSA, conviene financiar esa cuenta año tras año en la medida de lo posible. Pero más allá de eso, intenta dejar ese dinero intacto hasta la jubilación.

Puede ser tentador usar tu HSA para cubrir facturas médicas a medida que surjan. Y no hay nada de malo en hacerlo si esa es tu única opción. Pero si tratas tu HSA como una cuenta de jubilación, quizás la agradecerás mucho más en el futuro.