معدل التعويض الشامل للتأمين الصحي القصير الأجل لعام 2025 يُعلن: أكثر من 60% من شركات التأمين تعويضاتها أقل من 50%، والوسيط يقارب 42%

من التأمين الصحي القصير الأجل الذي يتراوح بين مئات الآلاف من اليوان من خلال “المؤثرين” الذين يملكون تأمينًا طبيًا بمليون يوان، إلى التأمين الشامل الذي يغطي الجميع، أصبح التأمين الصحي القصير الأجل جزءًا لا يتجزأ من حياة الناس اليومية، وأصبح وسيلة مهمة في صناعة التأمين لخدمة حماية صحة الجمهور. فكيف يمكن تقييم جودة هذه الحماية الصحية؟ يمكن من خلال مرآة معدل التعويض الشامل أن نطلع على بعض الأمور.

مؤخرًا، قام مراسل “الصحافة الاقتصادية اليومية” بجمع بيانات معدل التعويض الشامل للتأمين الصحي القصير لعام 2025. ووفقًا للمعلومات التي كشفت عنها 131 شركة تأمين، فإن الوسيط الوسيط للصناعة هو فقط 41.73%، والمتوسط هو 41.72%. وعلى الرغم من أن الوسيط قد ارتفع مقارنة بعام 2024، وتقلصت البيانات المتطرفة، إلا أن مستوى معدل التعويض الشامل لا يزال منخفضًا بشكل عام.

قال الدكتور جوجونشين، الباحث في ما بعد الدكتوراه وأستاذ الاقتصاد التطبيقي بجامعة بكين، لمراسل “الصحافة الاقتصادية اليومية”: “من منظور التنمية الصحية طويلة الأمد للصناعة، فإن معدل التعويض الشامل في نطاق 70% هو نطاق معقول نسبيًا. إذا كان المعدل منخفضًا جدًا، فهذا يدل على أن نسبة الأقساط المستخدمة في الحماية الفعلية منخفضة، وقد يشعر المستهلكون بأن القيمة المضمونة غير كافية، مما يؤثر على ثقة الصناعة واستدامة المنتجات؛ وإذا كان المعدل مرتفعًا جدًا، فقد يؤدي ذلك إلى عدم استقرار التشغيل، ويؤثر على قدرة شركات التأمين على الاستمرار في العمل.” وأضاف أن “بناءً على منطق التشغيل في التأمين الصحي التجاري، فإن رفع معدل التعويض الشامل تدريجيًا إلى حوالي 70% في ظل هيكل تكاليف معقول، يمكن أن يعزز شعور المستهلكين بالحماية، ويحافظ على ربحية الشركات ضمن مستوى تكاليف يمكن السيطرة عليه، مما يخلق نموذج صناعة صحي ومستدام.”

أكثر من 60% من شركات التأمين لا تتجاوز معدل التعويض الشامل فيها 50%

يشير التأمين الصحي القصير الأجل بشكل رئيسي إلى التأمين الذي يغطي سنة واحدة أو أقل، ولا يضمن التجديد، ويشمل منتجات شائعة مثل التأمين الطبي بمليون يوان، والتأمين ضد الأمراض الخطيرة لمدة سنة. ويعد معدل التعويض الشامل مؤشرًا هامًا لتقييم قدرة شركات التأمين على الربح والسيطرة على المخاطر، ويمكن فهمه بشكل بسيط على أنه النسبة المئوية من الأقساط التي تتجه فعليًا نحو دفع التعويضات من إجمالي الأقساط التي تتلقاها الشركة. والصيغة الدقيقة لحسابه هي: (مصاريف التعويض بعد إعادة التأمين + احتياطيات التعويض غير المحسومة بعد إعادة التأمين) ÷ الأقساط المكتسبة بعد إعادة التأمين. ويمكن فهم احتياطيات التعويض غير المحسومة على أنها الفرق بين احتياطيات التعويض المخصصة لهذا العام وتلك التي لم تُقضَ بعد في نهاية العام السابق.

وفقًا لـ"إشعار تنظيم أعمال التأمين الصحي القصير" الصادر عام 2021، يجب على شركات التأمين أن تكشف عن معدل التعويض الشامل لمنتجات التأمين الصحي القصير بشكل نصف سنوي على موقعها الإلكتروني. ويجب أن يتم الكشف عن معدل التعويض للنصف الأول من السنة قبل نهاية يوليو، وعن المعدل السنوي قبل نهاية فبراير من العام التالي.

ووفقًا لإحصائيات مراسل “الصحافة الاقتصادية اليومية”، من بين 131 شركة تأمين كشفت عن البيانات ذات الصلة، فإن أكثر من 60% منها لا تتجاوز نسبة التعويض الشامل في التأمين الصحي القصير 50%. وعلى الرغم من أن معدل التعويض الوسيط للصناعة كان 41.73%، بزيادة طفيفة عن عام 2024، إلا أن قيمة التعويضات في المنتجات قصيرة الأجل لا تزال منخفضة بشكل عام، خاصة أن هذه المنتجات غالبًا ما تكون لمدة سنة واحدة، لذا فإن بيانات السنوات السابقة عن التعويضات لها قيمة محدودة كمؤشر مرجعي.

لكن من خلال البيانات، يتضح أن معدل التعويض في التأمين الصحي القصير لا يزال منخفضًا بشكل عام. قال جوجونشين: “معدل التعويض في التأمين الصحي القصير بنسبة حوالي 70% هو معقول، وإذا كان أقل من ذلك، فهذا يعني أن سعر المنتج مرتفع، ويصعب ضمان مصالح المستهلكين؛ وإذا كان أعلى، فقد تتكبد شركات التأمين خسائر، ويصعب استمرار الأعمال.” وأشار إلى أن “معدل التعويض المنخفض لا يعكس بالضرورة انخفاض معدل حدوث المخاطر، بل يعود إلى أن هيكل التكاليف يشكل نسبة عالية، مما يعني أن جزءًا كبيرًا من الأقساط التي يدفعها المستهلكون يُستخدم في التكاليف القنواتية والتشغيلية، وليس في الحماية المباشرة من المخاطر، مما يؤثر على شعور المستهلكين بالحماية.”

وتجدر الإشارة إلى أن المنتجات مثل التأمين الطبي بمليون يوان تُباع حاليًا بشكل رئيسي عبر القنوات الرقمية، وفي ظل نمط المبيعات المعتمد على الرقمية وحركة المرور، فإن تكاليف حركة المرور عبر الإنترنت، وتكاليف القنوات، والنفقات التشغيلية تشكل نسبة عالية، مما يعزز قدرة المنتجات على الوصول إلى المزيد من المستهلكين، لكنه يرفع أيضًا من تكاليف اكتساب العملاء، مما يضغط على هامش التعويضات في المنتجات التأمينية.

انخفاض البيانات المتطرفة لمعدل التعويض الشامل مقارنة بعام 2024

بالنسبة لمؤسسة واحدة، لا تزال الفجوة في معدل التعويض في التأمين الصحي القصير كبيرة، حيث يمكن أن يصل أعلى معدل تعويض إلى 766.31%، وأدنى معدل إلى حوالي 1%، وهناك مؤسسات أخرى سجلت معدل تعويض سلبي في التأمين الصحي القصير. على سبيل المثال، سجلت شركة “قوهوا” للتأمين على الحياة معدل تعويض في التأمين الصحي القصير لعام 2025 بلغ 766.31%، وهو أعلى بكثير من غيرها؛ وسجلت شركة “يانزياو” للتأمين على السيارات معدل -352.06%.

وبالتحديد، هناك 5 مؤسسات تجاوزت معدل التعويض في التأمين الصحي القصير 100% في عام 2025، وهي: شركة “بييا دي” للتأمين، شركة “هواهاي” للتأمين، شركة “أنمن” للتأمين، شركة “غوباو” للتأمين على الحياة، وشركة “قوهوا” للتأمين على الحياة، بمعدلات تعويض على التوالي: 103.99%، 104.75%، 124.66%، 145.91%، و766.31%. وهناك 10 مؤسسات سجلت معدل تعويض سلبي، منها: “يانزياو” للتأمين، “شينآن” للتأمين على السيارات، “هواي” للصحة، “هوانن” للتأمين، “هونكان” للتأمين على الحياة، “زونتشين” للتأمين، “دينتشين” للتأمين على الحياة، “بيجين” للتأمين على الحياة، “زونفنج” للتأمين، و"السكك الحديدية" للتأمين الذاتي.

من البيانات، يتضح أن أعلى وأدنى معدلات التعويض في التأمين الصحي القصير لعام 2025 تقلصت مقارنة بعام 2024، حيث كانت الفجوة بين أعلى وأدنى قيمة أصغر، بعد أن كانت بعض المؤسسات في 2024 تسجل معدلات تعويض تصل إلى 860.02%، وأرقام سلبية متطرفة مثل -10133.97% و-1842.39%.

لكن، هذه البيانات تعبر فقط عن حالة التعويضات والأعمال خلال فترة معينة، ولا يمكن الاعتماد عليها وحدها كمؤشر وحيد لمعدل التعويض في التأمين الصحي القصير للمؤسسات. أظهرت الدراسات أن الشركات التي أطلقت منتجات جديدة أو لديها نسبة عالية من التأمينات الجديدة، تميل إلى أن يكون معدل التعويض فيها منخفضًا نسبيًا على المدى القصير، ومع دخول وثائق التأمين القائمة في دورة التجديد، وتراكم حالات المرض، فإن معدل التعويض سيزداد تدريجيًا.

ويُذكر أن في تقارير معدل التعويض الشامل هذه، لاحظ مراسل “الصحافة الاقتصادية اليومية” بعض التطورات الجديدة لدى المؤسسات. على سبيل المثال، شركة “تويوكا” اليابانية للتأمين على الحياة (الصين) أوقفت بيع التأمين الصحي القصير للأفراد منذ 20 أكتوبر 2025، وكانت قد بدأت نشاطها في هذا المجال قبل أكثر من 3 سنوات؛ كما أن شركة “قوهوا” للتأمين على الحياة لم تطرح منتجات جديدة للتأمين الصحي القصير في 2025، مما يعني أن مصادر أعمالها في هذا المجال تعتمد بشكل رئيسي على التجديد.

قال سوي شياوتيان، مدير منتجات شركة “بكين بايباي” للوساطة التأمينية في شنغهاي: “السوق الحالية للتأمين الصحي القصير في مرحلة تنافسية شرسة، وانسحاب بعض المؤسسات هو نتيجة حتمية لتشديد الرقابة وتصفية السوق، وهو يعكس تحول الصناعة من التوسع غير المنظم إلى التنمية عالية الجودة.”