フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる

多くの中小企業のオーナーにとって、仕事の一日は顧客が去った後も終わらない。夜遅くまで、複数のダッシュボードにログインしたり、スプレッドシートをエクスポートしたり、取引を照合したり、散らばった財務データを理解しようと奮闘している。

中央集約型のソリューションがないため、多くの企業は銀行、フィンテックアプリ、決済処理業者、会計ツールを縫い合わせて事業を維持してきた。これら断片化されたシステムの照合は、すでに手一杯の商人にとって大きな負担となっている。

この複雑さの増大は、商人自身だけでなく、より広範な影響を及ぼしている。中小企業が複数の提供者と金融関係を拡大し、物理的な銀行窓口の頻度が減少するにつれ、金融機関はこのセグメントとの意味のあるつながりを築くのが難しくなっている。かつて関係性を重視していたビジネスも、取引中心に変わりつつある。

最近のPaymentsJournalポッドキャストで、フィサーブのプロダクトマネジメント副社長エレノア・ボントレジャーとジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクタードン・アプガーは、銀行が中小企業向け金融サービスで依然として優位性を持つ理由について議論した。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます期待する中央集約型の金融ハブになるために戦略を変える必要がある。

スプレッドシートを排除する

財務管理はどのビジネスにとっても重要だが、それは組織運営の一側面に過ぎない。経営者が財務管理に多くの時間を割けば割くほど、他の重要なタスクに充てる時間は減る。

デジタル決済の進化に伴い、商人は顧客が期待する支払い体験や金融サービスを提供するために、さまざまなツールを採用してきた。その結果、中小企業のオーナーは、連携して動作するように設計されていなかった断片的なソリューションを寄せ集めることが多い。

「彼らはこれらのツールから得られる散在したデータを見て、自分たちのキャッシュフローの状況を想像しようとしている」とボントレジャーは述べた。「多くはツールを実際に使っているわけではなく、Excelのスプレッドシートを使っているだけだ。紙とペンを持って、入ってくるお金と出ていくお金を計算し、それがビジネスにどう影響するかを理解しようとしている。」

こうした課題の中で、商人は新たなツールの追加を望んでいるわけではない。むしろ、シームレスで透明性の高い取引を可能にし、キャッシュフローの全体像を把握できる合理化されたソリューションを求めている。

コストも重要な要素だが、多くの商人は、管理負担を軽減し、手動プロセスに伴うエラーを最小化する統合プラットフォームに投資する意欲がある。

「最近の調査では、中小企業はさまざまな金融アプリ間のデータ管理に平均25時間を費やしていることがわかっている」とアプガーは言った。「これは店舗が営業している時間ではなく、家族と過ごす時間や、週末の夜にスプレッドシートを作成したり、紙の明細書を見たりしている時間だ。」

「販売時点情報のデータは銀行の明細に照合されなければならない」と彼は続けた。「給与管理やベンダーへの支払い、請求書と在庫の照合など、多くの動く部分がある。」

すべての財務リスクを一つのバスケットに

こうした変数により、SMBはますます単一の金融拠点を求めるようになっている。皮肉なことに、この欲求は、複数の金融関係を維持することによる複雑さから生じていることも多い。ビジネスオーナーは、さまざまな口座や機能を集約する中央のキャッシュフローハブを必要としている。

こうしたソリューションはすべての外部関係を排除するわけではないが、商人にとって重要なアンカーとなる。中央プラットフォームに関わることで、銀行は差別化を図り、SMBクライアントとの関係を深めることができる。

「全体として、資金の動きは金融機関内でより速く行われるため、FIには明らかな優位性がある」とボントレジャーは述べた。「中小企業が望むのは、支払いを簡単かつ迅速に行えること。そして、安全で信頼できる関係性も求めている。銀行の環境では、不正やリスク保護の仕組みがその体験にしっかり組み込まれている。」

「理想的なソリューションを考えると、フィンテックの一部を取り入れ、それをFIチャネルで提供できるようにすることだ」と彼女は続けた。「例えば、多くの中小企業は、すべての支出をクレジットカードに集約したいと考えている。これを決済アプリ内で利用できるようにし、DDA口座だけに頼らない仕組みを作ることが重要だ。これらを一つにまとめることで、中小企業にとって便利さを提供できる。」

銀行とフィンテックの関係を一つのハブに統合することは、「すべての卵を一つのかごに入れるな」という格言に反するように思えるかもしれないが、リスクを軽減するために投資ポートフォリオを多様化することと、銀行インフラを効率化し明確化することは根本的に異なる。

「すべての卵を一つのかごに入れる」とは、銀行が中小企業向けにワンストップショップとなり、あらゆる金融サービスを提供することを意味しているわけではない」とアプガーは言った。「むしろ、データの交換が可能な範囲で、すべての金融データを一つのかごに集めることだ。」

「たとえ企業が一部のフィンテックサービスを利用していても、今日一般的なAPIアーキテクチャは、その種のデータ交換を促進している。そうすれば、金融機関は中小企業の財務状況とキャッシュフローの完全なスナップショットを把握し、主要なパートナーとなることができる」と彼は述べた。

データ収集者から信頼できるアドバイザーへ

データは、現代の金融サービスにおいて中心的な役割を果たしている。なぜなら、それは組織がデジタル環境で提供をパーソナライズするのに役立つからだ。

「膨大なデータを取り扱うことができれば、そのデータを活用して、タイムリーで正確なアドバイスを中小企業に提供し、リスクの予測や機会の発見を支援できる」とボントレジャーは述べた。「それが期待されることになってきている。例えば、『来週キャッシュフローがマイナスになる可能性があります』とか、『売上が増加しているようですが、二号店を出す予定ですか？お手伝いしましょうか？』といった提案だ。」

しかし、こうした実用的な洞察を中小企業に提供するソリューションは限られている。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的優先事項と見なしてこなかった。小規模な商人はしばしば消費者向け商品に流されたり、大企業向けのコマーシャルやトレジャリーソリューションで対応されたりしてきた。

従来の中小企業戦略は、支店を中心とした関係構築や小規模融資に偏っていた。

「彼らができることはもっとたくさんある」とボントレジャーは言った。「中小企業の現状に合わせて支援し、支払い、受取、照合、自動化されたワークフローを提供することが重要だ。これらのソリューションを提供することが、今日の中小企業関係を維持し続ける鍵となる。」

「関係性は常に非常に重要だが、支払いと受取の観点から優れたデジタルソリューションを持つことが、その関係を育むために必要だ」と彼女は続けた。「そうすることで、より多くのデータを得て、顧客のニーズにより良く応えることができる。」

中央の金融ハブになる

ホリスティックなSMBプラットフォームは、市場の期待に急速に近づいているが、多くの金融機関はそれを自社内で構築・提供するインフラやリソースを持っていない。

この瞬間は、ターニングポイントを迎えている。競争の激しい市場で差別化を図るには、銀行は中小企業向けの戦略を見直し、近代化する必要がある。

「実情は、すでに顧客自身がそのギャップを埋めている」とアプガーは言った。「すべてを内部で構築して顧客のニーズを100％満たすのを待つのではなく、適切なパートナーと戦略的に関係を築き、エンドツーエンドのデジタルソリューションを作り出すことが合理的だ。サービス提供とデータの観点から、重要なインサイトを提供できる。」

最初の一歩はシンプルだ。顧客の声に耳を傾け、彼らの痛点を理解すること。そうすれば、支払い、受取、キャッシュフロー管理をシンプルにする直感的なワークフローなど、共通のテーマを見つけ出せる。

最終的な目標は、ビジネスの成長に集中できるように、財務の複雑さを管理する手間を省くソリューションを提供することだ。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップや外部支援が必要となる。

「そうしたソリューションを迅速に提供できるパートナーはどこにいるのかを考えることだ」とボントレジャーは言った。「そうすれば、彼らが求める重要なインサイトを提供できるだけでなく、そのデータを活用してリスクや信用判断をより良く行える。」

「利用可能なソリューションには多くの可能性がある」と彼女は述べた。「問題を評価し、顧客のニーズを理解し、それに合ったソリューションを提供できるかどうかが鍵だ。」