史上最も厳しい催促規制の施行に伴い、中銀消金はどのようにして転換の深みから抜け出すのか？

出品|中访网

审核|李晓燕

2026年の始まりとともに、「金融機関の個人消費者向けローン回収業務指針（試行）」が正式に施行され、消費金融業界は厳格な規制とコンプライアンス重視の新たな発展段階に入りました。この「史上最も厳しい」と称される回収規範は、行動の境界線、情報保護、外部委託管理から責任追及まで、全てのチェーンにおいてラインを引き、業界の乱暴な成長を徹底的に是正するとともに、ライセンスを持つ機関が普及を本質に立ち返り、長期的かつ安定した発展を実現するための不可欠な道筋を示しています。国内初のライセンスを持つ消費金融会社および銀行系消金の模範として、中銀消費金融は積極的な是正とシステムの再構築の姿勢で、リスク対応とコンプライアンス経営のバランスを模索し、業界の変革において非常に参考となる実践例を提供しています。

国有大手銀行を背景に持つライセンス消金機関として、中銀消金は設立以来、中国銀行のブランド、資金、チャネルの優位性を活かし、普及型消費金融の分野を深耕し、業界をリードする経営実績を築き、消費金融業界の黄金期に立ち会い、参加してきました。業界が高速拡大から高品質な発展へと移行し、金利の低下や資産の質の圧迫といった外部の課題が重なる中、同社もコンプライアンス管理や貸後リスクコントロール、事業の転換といった多くの試練に直面しました。過去の委託回収や顧客管理、オンライン化への粗放な取り組みは一時的にコンプライアンスの警告や経営圧力を引き起こしました。しかし、業界一般の認識とは異なり、中銀消金は受動的な対応に陥ることなく、規制要件を自己革新の原動力に変え、トップレベルの設計から末端の実行まで全面的な再構築を開始しました。

2025年は中銀消金の変革と突破の重要な年となりました。過去のストックリスクに直面し、同社は「骨を削るような治療」の決意で不良資産の市場化処理を推進し、年間で銀登中心に88件の不良債権譲渡プロジェクトを掲示し、資産構造の最適化を積極的に行いました。この措置は単なる財務処理ではなく、規制の指針に従い、資産の質を堅実に保つ戦略的選択であり、標準化・透明性の高い処理メカニズムを通じて、過去の負担を迅速に圧縮し、コンプライアンスに沿った事業の余地を生み出しました。経営データは変革の効果を証明しており、2025年上半期には黒字転換を達成し、営業収入も着実に増加、経営の基本的な回復基調を示す積極的なシグナルとなっています。同時に、大株主の中国銀行による株式の増持や、コア経営陣の交代も完了し、企業の安定経営のガバナンス基盤をさらに強化、コンプライアンスへの転換に堅固な自信をもたらしています。

新たな回収規則の核心は、金融機関の主体責任を徹底し、債権保護と消費者権益のバランスを取ることにあります。これは中銀消金の改革方針と高度に一致しています。過去の委託機関の管理不足や末端行動の監督不足の問題に対し、同社は新規則の要求を厳格に照らし、回収全プロセスの管理体系を再構築しました。一方で、協力機関の参入を厳格化し、「ホワイトリスト」の公示と動的退出メカニズムを設け、不適格な外部委託先を排除し、多層の再委託を禁止して、違反のリスクを源から排除します。もう一方では、自社回収能力の強化に努め、コンプライアンス基準を回収の全段階に組み込み、時間、頻度、コミュニケーション対象の定量的規範を厳守し、嫌がらせやプライバシー漏洩といった違反行為を排除し、法に則った文明的かつ人間味のある回収を実現しています。

テクノロジーの活用は、中銀消金がコンプライアンスと効率のバランスを解決するための重要な手段となっています。業界の「人的戦術」から「スマートリスクコントロール」への転換の流れを受け、同社は技術投資を拡大し、スマート回収とコンプライアンス監視システムを構築しました。これにより、回収トークのリアルタイム検証、違反行為の自動ブロック、全プロセスの録音・録画の追跡可能性を実現し、人為的介入によるコンプライアンスリスクを最小化しています。ビッグデータを用いた遅延顧客の層別管理や、一時的な忘却、困難、悪意の遅延といった異なる状況に応じた差別化処理を行い、金融債権の安全性を確保しつつ、困難を抱える顧客には交渉による返済や延長返済の柔軟なプランを提供。温かみをもって矛盾を解消し、専門性を高めて効率化を図る新たな貸後管理の道を切り開いています。

否定できないのは、業界の変革期において中銀消金が依然として過去のストックリスクの処理、オンライン事業の自主リスク管理能力の向上、顧客信頼の再構築といった現実的な課題に直面していることです。一部の苦情や世論も、改革の深化が必要であることを示しています。しかし、業界の発展法則から見れば、ライセンスを持つ機関のコンプライアンスへの転換は一朝一夕に成し遂げられるものではなく、理念、制度、技術、文化のシステム的な変革を伴うものです。中銀消金の貴重な点は、問題を直視し、短所を回避せず、規制のラインを底線とし、ユーザーの権益を中心に据え、コンプライアンスを「受動的な要求」から「積極的な追求」へと変革し、コンプライアンス能力をコア競争力に転換している点にあります。

消費金融の本質は普及金融であり、核心は住民の合理的な消費ニーズに応えることです。コンプライアンス経営は、業界の安定と長遠を支える生命線です。最も厳しい回収規則の実施は、業界の発展を制約するものではなく、高品質な発展の出発点です。中銀消金にとって、バランスの取り方の鍵は、短期的な規模や利益の追求ではなく、長期的なコンプライアンスと安定の堅持にあります。今後も、コンプライアンス体制の継続的な整備、資産の質の着実な回復、技術力の向上を背景に、銀行系株主の資源支援と自らの改革意欲を活かし、中銀消金は変革の痛みを乗り越え、安定した発展軌道に戻ることが期待されます。

業界の新たな常態においては、コンプライアンスを守る者が勝ち、安定を追求する者が遠くに行きます。中銀消金の変革実践は、ライセンスを持つ消費金融機関が規制を積極的に受け入れ、底線を守り、サービスの本質に立ち返ることで、リスクと発展の最適解を見出せることを示しています。より多くの機関がコンプライアンスの精緻化、運営のデジタル化、サービスの人間性向上の道を歩むにつれ、消費金融業界は野蛮な成長を完全に終え、より健全で持続可能、かつ普及価値の高い新時代へと進むでしょう。そして、中銀消金のバランス追求も、業界にとって貴重な変革の経験として残ることになるでしょう。