Mulai 1 Agustus, bunga dan biaya pinjaman pribadi akan jelas terlihat, ditampilkan dalam satu tabel

15 марта, Государственное управление по регулированию финансового рынка и Народный банк Китая совместно опубликовали «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным займам» (далее — «Положение»), которое вступит в силу с 1 августа этого года.

«Положение» указывает, что общая стоимость финансирования по личным займам — это все расходы, связанные с займом, которые несет заемщик, включая, но не ограничиваясь, процентами по кредиту, платой за рассрочку, платой за услуги по обеспечению кредитоспособности и другими обычными затратами, а также возможными штрафами за просрочку, штрафными процентами и иными ситуациями нарушения условий. Кредитор должен разумно определять уровень годовой стоимости финансирования в соответствии с законом и правилами.

«Положение» направлено на решение проблем недостаточной прозрачности и несоответствия информации о расходах по личным займам, лучшее обеспечение законных прав и интересов потребителей финансовых услуг, а также на улучшение передачи политики финансовой поддержки населения и развитие отрасли в здоровом и нормативном русле. В рамках существующей системы регулирования раскрытия информации о кредитных операциях, «Положение» уточняет охват, порядок и этапы раскрытия информации о расходах по личным займам, требуя от кредиторов показывать «таблицу раскрытия», четко раскрывая стоимость займа, что способствует практической реализации требований по раскрытию информации.

«Таблица» — ясное отображение расходов по личным займам

«Положение» определяет, какие кредитные организации (то есть «кредиторы») обязаны предоставлять заемщикам «таблицу раскрытия», включая коммерческие банки, сельскохозяйственные кооперативные банки, сельские кредитные союзы, автокредитные компании, потребительские финансовые компании, финансовые компании групп предприятий, трастовые компании, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения и местные финансовые организации.

На «таблице» кредитор должен указать сумму основного долга, подробно перечислить все виды расходов, взимаемых кредитором и его партнерами, а также их способы, стандарты и ответственных за сбор сторон, а также на основе этого рассчитать годовую общую стоимость финансирования при нормальных условиях исполнения обязательств.

Кроме того, в таблице должны быть подробно указаны возможные расходы и их стандарты в случае просрочки или использования средств в нарушение условий, а также их ответственные стороны. Стандарты взимания расходов при нормальном исполнении обязательств должны быть приведены к годовой базе.

«Положение» подчеркивает, что «таблица» должна ясно указывать, что, кроме уже раскрытых расходов, кредитор и его партнеры не взимают никаких других расходов, связанных с займом. В случае изменения стоимости финансирования из-за корректировки базовой ставки или проведения специальных акций, соответствующие организации должны своевременно информировать заемщика.

За последние годы жалобы заемщиков на недостаточную прозрачность и высокие совокупные расходы по комиссиям и сборам в отношении финансовых учреждений и платформ по содействию кредитованию участились. Некоторые жалобы касаются того, что после получения займа заемщики обнаруживают, что им взяли высокие гарантированные сборы и другие платежи, что вызывает споры.

Главный экономист компании Zhaolian и заместитель директора Шанхайской лаборатории финансового развития Дон Сихмяо отметил, что это означает, что кредитные организации должны четко показывать структуру полной стоимости займа. Важным аспектом раскрытия является не только процентная ставка, но и все сопутствующие расходы, такие как залоговые сборы, гарантийные взносы, страховые платежи, сборы за посреднические услуги, членские взносы и другие.

Обязательное раскрытие в различных сценариях, включая онлайн-кредитование и рассрочку

«Положение» также уточняет требования к раскрытию стоимости финансирования в различных конкретных сценариях.

Особое внимание уделяется онлайн-рассрочке покупок: в платежной странице заказа должно быть ясно и заметно указано сумму основного долга, график рассрочки, сборы за услуги, ответственные стороны, годовая общая стоимость финансирования при нормальных условиях, а также возможные расходы и стандарты в случае нарушения условий. Также должно быть четко указано, что, кроме уже раскрытых расходов, других сборов не взимается.

В последние годы популярность онлайн-рассрочек выросла, однако многие такие услуги перед рассрочкой показывают только сумму ежемесячных платежей или не раскрывают сборы за услуги и гарантии, что вводит потребителей в заблуждение и приводит к тому, что фактическая стоимость рассрочки превышает 24%. Дон Сихмяо отметил, что требование раскрывать полную стоимость при оплате поможет потребителям лучше понять расходы и принимать обоснованные решения о рассрочке.

Кроме того, «Положение» требует, чтобы кредиторы в своих офисах и на официальных сайтах четко раскрывали верхний предел стоимости финансирования по личным займам при нормальных условиях. При оформлении займа на месте заемщик должен подписать таблицу раскрытия стоимости перед подписанием договора или оформлением рассрочки.

Для онлайн-заявок, кредитор должен показывать таблицу раскрытия через всплывающее окно, устанавливать обязательное время для ознакомления и подтверждения перед подписанием договора или оформлением рассрочки.

Обязанности партнерских организаций по раскрытию стоимости

Обеспечение раскрытия полной стоимости финансирования — это не только обязанность кредитора. «Положение» ясно указывает, что в договоре о сотрудничестве с партнерами должны быть четко прописаны обязанности сторон по выполнению требований по раскрытию стоимости. Кредитор должен усиливать контроль за партнерами и при нарушениях принимать меры, включая прекращение сотрудничества, взыскание убытков и привлечение к ответственности.

Обратите внимание, что под партнерами понимаются сторонние организации, участвующие в маркетинге, привлечении клиентов, предоставлении гарантий и других сферах, связанных с личными займами.

На практике, платформы по содействию кредитованию являются важными каналами привлечения клиентов для кредитных организаций, однако именно через них поступает множество жалоб на высокие ставки и недостаточную прозрачность расходов.

Дон Сихмяо подчеркнул, что раскрытие полной стоимости должно охватывать все виды интернет-кредитов, включая совместные продукты с платформами и личные кредиты, предлагаемые онлайн-платформами. Включение в требования третьих сторон, сотрудничающих с кредиторами, обеспечит более полное и эффективное раскрытие информации по всей цепочке личных займов.

Рекомендации заемщикам: оценка стоимости и выбор официальных каналов

«Положение» также подчеркивает, что заемщики должны разумно оценивать свои доходы и долговую нагрузку, избегать чрезмерной задолженности и выбирать официальные каналы для получения займа.

Для потребителей важно обращать внимание на полную стоимость финансирования, подробно изучать состав расходов, способы и стандарты их взимания, а также ответственных сторон.

«При подаче заявки на личный займ заемщик должен主动 спрашивать о полной годовой стоимости финансирования и требовать подробных объяснений по всем расходам», — отметил Дон Сихмяо. Он советует внимательно проверять таблицу раскрытия, подписывать ее только после подтверждения правильности, чтобы избежать лишних потерь.

Также рекомендуется отдавать предпочтение крупным банкам и финансовым компаниям, а при использовании интернет-платформ или посредников — быть осторожным, особенно обращая внимание на сборы за гарантии и услуги, не связанные с процентами.

Журнал «Beijing News» и «Shell Finance», журналист Жанг Фань, редактор Чэнь Ли, корректор Цзя Нин