Por que esperar até aos 67 anos para solicitar a Segurança Social é a sua melhor decisão financeira

O debate sobre quando solicitar os benefícios da Segurança Social continua a dividir os americanos. Enquanto uma pesquisa da Schroders de 2025 revelou que 44% dos americanos não aposentados planeiam solicitar antes de atingirem a idade de reforma completa, há um argumento financeiro convincente para esperar até aos 67 anos. Aqui estão quatro razões pelas quais adiar a solicitação dos seus benefícios até essa idade representa uma decisão financeira estratégica.

Benefícios completos aos 67 anos: a vantagem de 30%

Uma das razões mais simples para esperar até aos 67 anos é receber o seu benefício mensal completo e não reduzido. Se solicitar já aos 62 anos, o seu pagamento mensal diminui cerca de 30%. Considere este exemplo: se o seu benefício mensal completo aos 67 anos fosse de 2.000 dólares, solicitar aos 62 anos reduz esse valor para apenas 1.400 dólares por mês. Durante uma aposentadoria de 20 anos, essa diferença acumula-se em milhares de dólares de rendimento perdido. Aos 67 anos, recebe o valor total que ganhou ao longo dos seus anos de trabalho, o que se torna ainda mais valioso se continuar a trabalhar a tempo parcial ou enfrentar despesas inesperadas durante os seus primeiros anos de reforma.

Maximizando os benefícios do seu cônjuge

Casais casados têm considerações financeiras adicionais que tornam especialmente vantajoso esperar até aos 67 anos. O seu cônjuge pode qualificar-se para receber até 50% do seu benefício mensal da Segurança Social como benefício conjugado. Usando o mesmo exemplo de benefício mensal de 2.000 dólares, o seu cônjuge poderia receber 1.000 dólares por mês. No entanto, se solicitar antes de atingir a idade de reforma completa, os seus benefícios diminuem — e, de forma crítica, também os deles. Mesmo que eventualmente espere até aos 70 anos para solicitar o seu próprio benefício, o benefício conjugado do seu cônjuge fica limitado ao valor que teria recebido aos 67 anos. Isto significa que esperar até aos 67 anos otimiza a renda de reforma do agregado familiar em ambos os parceiros.

Manter o seu poder de ganho sem penalizações

Um equívoco comum é pensar que solicitar a Segurança Social antes da idade de reforma completa obriga a desistir de trabalhar. Na realidade, pode trabalhar e solicitar benefícios ao mesmo tempo — mas com uma condição. Se solicitar antes de atingir a idade de reforma completa e ganhar acima do limite anual (24.480 dólares em 2026), a Administração da Segurança Social retém 1 dólar por cada 2 dólares que ganhar acima desse limite. Aqui está a principal vantagem de esperar até aos 67 anos: assim que atingir a idade de reforma completa, essa restrição de ganhos desaparece completamente. Pode ganhar rendimentos ilimitados sem que isso afete os seus pagamentos da Segurança Social. Além disso, quaisquer benefícios retidos anteriormente são recalculados e restituídos à sua conta.

Alinhamento estratégico com as suas retiradas de contas de reforma

Coordenação do seu pedido de Segurança Social com a sua estratégia geral de reforma é fundamental para a estabilidade financeira a longo prazo. Se tiver poupanças significativas numa conta 401(k), IRA tradicional ou outras contas de reforma, esperar até aos 67 anos para solicitar a Segurança Social permite-lhe sequenciar as suas retiradas de forma mais estratégica. Em vez de esgotar todas as suas contas de uma só vez, pode usar o intervalo de cinco anos entre os 62 e os 67 para continuar a construir o seu fundo de reforma, minimizando as implicações fiscais. Esta abordagem faseada reduz o risco de esgotar rapidamente as suas poupanças e prolonga o seu percurso financeiro durante a aposentadoria.

Encontrar o seu equilíbrio financeiro pessoal

A estratégia de solicitação da Segurança Social ideal depende, em última análise, das suas circunstâncias pessoais, saúde, situação familiar e objetivos financeiros. Embora estas quatro razões apresentem um caso convincente para esperar até aos 67 anos, não existe uma resposta universalmente “correta”. Alguém com problemas de saúde graves ou dificuldades financeiras pode ter motivos válidos para solicitar mais cedo. A mensagem importante é avaliar todos os fatores específicos da sua situação — e tomar a decisão que lhe permita reformar-se com confiança e tranquilidade, e não com arrependimento.