A Cosignação Prejudica o Seu Crédito? 7 Armadilhas Financeiras Que Você Precisa Conhecer

Quando alguém lhe pede para co-assinar um empréstimo, parece um gesto de confiança e apoio. Mas antes de assinar esse documento, entenda que co-assinar acarreta sérias consequências financeiras a longo prazo. A questão “co-assinar prejudica o seu crédito” tem uma resposta complexa — e é pior do que a maioria das pessoas percebe. Vamos analisar os riscos financeiros ocultos que vêm com ser co-assinante.

O Seu Crédito Sofre o Impacto

No momento em que co-assina, isto é o que acontece: o empréstimo aparece no seu relatório de crédito como sua dívida. Isto não é apenas uma nota no seu arquivo — afeta ativamente a sua relação dívida/rendimento, e a consulta dura do credor reduz imediatamente a sua pontuação de crédito.

Mas o verdadeiro dano ocorre se o mutuário faltar pagamentos. Como você é igualmente responsável pelo empréstimo, qualquer pagamento atrasado ou não efetuado fica registrado no seu relatório de crédito. Defaultar nesse empréstimo? O seu crédito sofre gravemente. Mesmo que tivesse um histórico de crédito perfeito antes, co-assinar pode arrastá-lo para baixo se o mutuário principal não pagar a tempo. A questão “co-assinar prejudica o seu crédito” é respondida com um sonoro sim — especialmente quando as coisas dão errado.

Você Torna-se Legalmente Responsável por Cada Euro

Co-assinar não é apenas emprestar seu bom nome. Você está assinando um documento legal que o torna igualmente responsável pelo saldo total do empréstimo. Se o mutuário parar de pagar, o credor não precisa esperar que ele defaulte — pode ir diretamente atrás de você e dos seus bens.

Isto significa que, se o mutuário abandonar o empréstimo, você será forçado a escolher entre assumir os pagamentos (e sobrecarregar suas finanças) ou ver seu score de crédito desabar e potencialmente enfrentar ação legal do credor.

Você Perde o Controle do Dinheiro Mas Mantém a Responsabilidade

Aqui está o truque: como co-assinante, você usa seu crédito para ajudar alguém a qualificar-se para um empréstimo, mas não tem voz sobre como eles gastam o dinheiro. Os fundos vão diretamente para o mutuário. Eles podem usá-lo exatamente como planejado — ou gastá-lo em algo completamente diferente.

E aqui está a parte cruel: você permanece responsável por pagar esse empréstimo independentemente do que fizeram com o dinheiro. Mesmo que descubra que os fundos foram mal utilizados, não pode fugir da sua obrigação.

Seu Futuro de Empréstimo é Bloqueado

Os credores veem tudo. Quando você solicitar seu próprio empréstimo de carro, hipoteca ou empréstimo pessoal no futuro, essa dívida co-assinada aparece no seu relatório de crédito como uma obrigação. De repente, sua relação dívida/rendimento parece pior do que realmente é.

Um credor ao revisar sua solicitação verá a dívida co-assinada pendente e pode rejeitar sua solicitação de imediato. A casa ou carro dos seus sonhos? Co-assinar para outra pessoa pode ser a razão pela qual você será negado.

Suas Finanças Pessoais Estão em Risco

Se o mutuário enfrentar dificuldades financeiras e não puder pagar, adivinha quem terá que cobrir os pagamentos? Você. E se você não tiver fluxo de caixa suficiente para lidar com uma prestação extra a cada mês, estará entre duas opções ruins: prejudicar seu próprio crédito por não pagar, ou esgotar suas economias para cobrir a dívida de outra pessoa.

Se você deixar de pagar, o credor processa você. Agora você enfrenta penalidades, taxas e custos legais além de tudo o mais.

Relações Se Desfazem

Este é o custo emocional que ninguém fala. O estresse financeiro destrói relacionamentos. Se seu amigo ou familiar atrasar-se e você for forçado a começar a fazer os pagamentos deles, o ressentimento cresce rapidamente. Se descobrir que o dinheiro foi usado para algo que desaprova, a raiva vem junto.

Muitos relacionamentos não sobrevivem à combinação de pressão financeira e confiança quebrada. Co-assinar pode transformar uma relação de apoio em uma de conflito.

Tirar-se é Mais Difícil do que Parece

Você concordou em co-assinar temporariamente — ou assim pensava. Cheque de realidade: a maioria dos credores exige anos de pagamentos pontuais antes de considerar liberar você como co-assinante. Alguns credores nem oferecem liberação de co-assinante.

Mesmo que o mutuário faça pagamentos perfeitos, você pode ficar preso nesse empréstimo por anos. Revise cuidadosamente o contrato de empréstimo antes de assinar e pergunte especificamente sobre opções de liberação de co-assinante.

Como Proteger-se Se Ainda Decidir Co-assinar

Se estiver decidido a avançar apesar dos riscos, tome estas medidas de proteção:

Entenda o contrato completo. Leia cada linha dos documentos do empréstimo. Conheça os termos de inadimplência, o que faz o credor ir atrás de você, e se existe uma opção de liberação de co-assinante.

Tenha tudo por escrito. Crie seu próprio acordo escrito com o mutuário separado dos documentos do empréstimo. Especifique expectativas, prazos de pagamento e o que acontece se as circunstâncias mudarem.

Monitore o empréstimo ativamente. Não apenas espere o melhor. Solicite acesso à conta do empréstimo ou peça ao credor que envie extratos mensais. Detecte problemas cedo, antes que o empréstimo entre em default.

Tenha um plano de backup. Enquanto conta que o mutuário pagará, seja honesto consigo mesmo: você tem capacidade financeira para assumir os pagamentos completos, se necessário? Se não, reconsidere co-assinar.

A conclusão: co-assinar prejudica seu crédito de várias formas, e os riscos vão muito além da sua pontuação de crédito. Considere formas alternativas de ajudar alguém — como emprestar dinheiro diretamente sob seus próprios termos, ajudá-los a melhorar o crédito primeiro, ou apoiá-los sem colocar seu futuro financeiro em risco.