Querendo saber se pode aceder ao dinheiro da sua apólice de seguro de vida? Aqui está o que deve saber

Quando se trata de desbloquear fundos da sua apólice de seguro de vida, a resposta depende do tipo de cobertura que possui. Embora muitos titulares de apólices não percebam que têm opções, certas apólices permitem aceder ao valor acumulado—embora seja fundamental compreender as compensações antes de avançar.

Quais Tipos de Cobertura Permitem Saques em Dinheiro?

Nem todas as apólices de seguro de vida são iguais em termos de liquidez. Planos de seguro de vida inteira e universal são estruturados para acumular valor em dinheiro ao longo do tempo, criando uma reserva que os titulares podem eventualmente utilizar. Estas apólices oferecem flexibilidade: pode retirar partes dos seus fundos acumulados, usá-los como garantia para empréstimos ou cancelar a apólice completamente.

Por outro lado, o seguro de vida temporário funciona de forma diferente. Estas apólices temporárias não mantêm reservas de dinheiro—são puramente focadas na proteção. Se possui uma cobertura temporária, não pode retirar dinheiro da sua apólice de seguro de vida, tornando esta opção indisponível para esse tipo de apólice.

Uma consideração crítica: Se a sua principal razão para adquirir uma apólice é a possibilidade de resgatar fundos mais tarde, explore primeiro investimentos alternativos. Historicamente, o mercado de ações oferece retornos superiores à maioria dos produtos de seguro de vida.

Suas Opções para Aceder aos Fundos da Apólice

Existem três principais caminhos para recuperar dinheiro de apólices qualificadas:

Opção 1: Saque Direto do Dinheiro Acumulado

A maioria das apólices de valor em dinheiro permite extrair fundos diretamente das suas reservas. A primeira camada de saques costuma ser isenta de impostos, mas este privilégio tem limites e consequências.

Após os saques ultrapassarem certos limites, o IRS considera os valores excedentes como rendimento tributável. Além disso, recorrer às suas reservas de dinheiro pode desencadear prémios mensais mais elevados ou reduzir o benefício de morte que os seus beneficiários receberão no final. A seguradora também pode cobrar taxas por saques excessivos.

Opção 2: Empréstimos Garantidos pelo Valor da Sua Apólice

Em vez de retirar fundos, muitos titulares optam por fazer empréstimos garantidos pelas reservas de dinheiro da sua apólice. O montante que pode emprestar correlaciona-se diretamente com o valor de dinheiro acumulado—quanto mais pagar prémios e maior for a sua reserva, maior será a sua capacidade de empréstimo.

Duas advertências importantes: provavelmente terá de pagar juros sobre os fundos emprestados, e qualquer saldo de empréstimo pendente reduz o pagamento aos seus beneficiários após o seu falecimento. Isto pode ser desvantajoso se a sua família depender daquele benefício de morte completo.

Opção 3: Cancelar Completamente a Sua Apólice

Cancelar a sua apólice desbloqueia o valor total acumulado em dinheiro, dando-lhe acesso completo a todas as reservas acumuladas. No entanto, esta ação é definitiva—a sua seguradora não pagará beneficiários após o seu falecimento, e reativar a mesma apólice mais tarde torna-se significativamente mais difícil.

O valor total de resgate está sujeito a imposto de renda, e as seguradoras frequentemente cobram taxas de cancelamento que reduzem os seus proventos.

Comparando as Suas Estratégias de Saque

Saque e empréstimos oferecem benefícios de preservação: Ambos os métodos mantêm o seu benefício de morte intacto, ou seja, os seus beneficiários continuam a receber o pagamento esperado se algo acontecer consigo. Além disso, estas vias podem qualificar-se para um tratamento fiscal favorável.

O cancelamento total oferece acesso máximo: Se precisa do valor total da sua conta agora mesmo, esta é a única forma de obter o seu total de reservas em dinheiro.

Se preservar o seu benefício de morte for importante para si, enquanto ainda acede a fundos de emergência, considere alternativas como empréstimos pessoais com taxas competitivas ou fundos de uma conta de emergência existente. Estas opções não diminuirão a sua cobertura nem afetarão a segurança financeira da sua família.

Antes de decidir como—ou se—deve aceder à sua apólice, reveja o seu quadro financeiro completo e os seus objetivos a longo prazo. Analise cuidadosamente o seu orçamento mensal e as necessidades futuras. Embora o resgate possa resolver um problema imediato, certifique-se de que ponderou todas as opções disponíveis primeiro.