Quanto do seu rendimento deve destinar-se à hipoteca? Um guia financeiro completo

Determinar quanto do seu rendimento deve destinar-se às prestações da hipoteca é uma das decisões financeiras mais críticas que irá tomar ao comprar uma casa. O seu credor irá analisar minuciosamente os seus ganhos para garantir que consegue cumprir de forma fiável os pagamentos mensais, mas não existe uma fórmula universal—modelos diferentes funcionam para diferentes situações financeiras.

Compreender as Diferentes Relações Rendimento-Para-Hipoteca

Quando os credores avaliam a sua candidatura à hipoteca, aplicam vários critérios para determinar quanto do seu rendimento deve ir para pagamentos de hipoteca e dívida global. Aqui estão as abordagens mais reconhecidas:

O Limite de 28%

A regra mais simples afirma que o pagamento mensal da hipoteca não deve exceder 28% do seu rendimento bruto mensal (o valor que ganha antes de deduções fiscais). Este 28% cobre o seu principal, juros, impostos sobre a propriedade e seguro do proprietário de casa, tudo combinado.

Exemplo prático: Se a sua renda familiar bruta mensal for de $7.000, 28% equivale a $1.960—o máximo recomendado para o seu pagamento de hipoteca. Esta abordagem conservadora prioriza a flexibilidade no seu orçamento.

O Método de Combinação 28/36

Este método baseia-se na regra de 28%, acrescentando uma camada adicional: enquanto 28% da sua renda deve ir para pagamentos de hipoteca, até 36% podem ser alocados ao seu total de dívidas. O limite total de dívidas inclui cartões de crédito, empréstimos de automóveis, utilidades e quaisquer outras obrigações mensais.

Como funciona: Com uma renda bruta de $7.000, tem $2.520 disponíveis para todas as dívidas (36%). Após alocar $1.960 para a sua hipoteca, fica com $560 para outras obrigações financeiras. Este modelo garante que a sua habitação não sobrecarregue outros pagamentos essenciais.

O Modelo de Flexibilidade 35/45

Alguns mutuários beneficiam do quadro 35/45, que oferece duas vias de cálculo. Pode limitar a dívida total (incluindo hipoteca) a 35% da renda bruta, ou, alternativamente, limitá-la a 45% do seu rendimento líquido (líquido). Esta abordagem dupla acomoda diferentes situações fiscais e oferece margem de manobra para quem tem cargas de dívida mais elevadas.

Exemplo de aplicação: Com uma renda bruta mensal de $7.000, 35% da renda bruta equivale a $2.450 para todas as dívidas. Mas se o seu rendimento líquido após impostos e deduções for de $6.000, então 45% do rendimento líquido é $2.700. Isto dá-lhe uma faixa—entre $2.450 e $2.700—para trabalhar ao planear quanto do seu rendimento deve ir para hipoteca e outras obrigações.

O Modelo Conservador de 25% Após Impostos

A opção mais restritiva usa o seu rendimento líquido em vez do bruto. Segundo este modelo, o seu pagamento de hipoteca não deve exceder 25% do que realmente leva para casa. Esta abordagem é ideal se estiver a suportar dívidas substanciais existentes ou desejar máxima almofada financeira.

Cenário real: Com $6.000 de rendimento líquido mensal, o seu pagamento de hipoteca não deve ultrapassar $1.500. Embora limite o seu poder de empréstimo, é especialmente inteligente se já tiver pagamentos de carro, empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito em curso.

Como Calcular Quanto de Casa Pode Realisticamente Permitir-se

Antes de escolher qualquer dos modelos acima, reúna uma visão geral das suas finanças:

Avaliação de rendimento: Compile valores de rendimento bruto e líquido—verifique os seus recibos de vencimento recentes. Se os seus ganhos variarem, consulte a sua declaração de IRS mais recente para uma linha de base precisa.

Inventário de dívidas: Liste todas as obrigações atuais: cartões de crédito, empréstimos estudantis, financiamento de automóveis, empréstimos pessoais e quaisquer outros pagamentos mensais. Não confunda dívidas com despesas variáveis como supermercado ou gasolina.

Capacidade de entrada inicial: Determine quanto dinheiro pode investir de imediato. Uma entrada de 20% normalmente elimina o seguro de hipoteca privado (PMI), reduzindo os seus custos globais, embora não seja obrigatório. Entradas mais elevadas reduzem diretamente o seu pagamento mensal.

Situação de crédito: A sua pontuação de crédito determina a taxa de juro que receberá. Pontuações mais altas desbloqueiam melhores taxas, o que reduz significativamente os pagamentos mensais ao longo do prazo do empréstimo.

A Relação Dívida-Rendimento: O que os Credores Realmente Valorizam

Os credores dependem fortemente da sua relação dívida-rendimento (DTI) para aprovar hipotecas. Este indicador revela qual a percentagem do seu rendimento bruto que vai para todos os pagamentos de dívida combinados.

Cálculo do seu DTI: Some todos os pagamentos mensais de dívida (hipoteca, empréstimo de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis) e divida pelo seu rendimento bruto mensal. Se ganha $7.000 e deve $400 (carro) + $200 (empréstimos estudantis) + $500 (cartões de crédito) + $1.700 (hipoteca atual) = $2.800 no total, o seu DTI é 40% ($2.800 ÷ $7.000).

Faixa alvo: A maioria dos credores prefere DTI entre 36% e 43%. Embora alguns possam aceitar valores mais altos, ratios mais baixos aumentam significativamente as hipóteses de pré-aprovação. Como diferentes credores têm limites de DTI variados, comparar várias opções ajuda a encontrar a melhor para a sua situação.

Estratégias para Reduzir a Sua Obrigações Mensais de Hipoteca

Como a sua hipoteca normalmente representa a maior despesa mensal, mesmo ajustes pequenos podem gerar poupanças significativas:

Comprar uma propriedade mais modesta: Os limites de aprovação não significam que tem de gastar o máximo. Optar por uma casa de preço mais baixo reduz diretamente o seu peso de pagamento.

Aumentar a entrada inicial: Cada dólar adicional na entrada reduz o valor financiado e o que pagará mensalmente. Acumular poupanças extras antes da compra traz benefícios a longo prazo.

Garantir a melhor taxa de juro disponível: As taxas de juro dependem do seu score de crédito e do DTI. Pagar de forma agressiva cartões de crédito, empréstimos de automóveis e dívidas estudantis melhora o seu DTI e perfil de crédito, potencialmente reduzindo a taxa que o seu credor oferece.

Custos Ocultos Além do Seu Pagamento Mensal

A propriedade de uma casa vai muito além das obrigações hipotecárias. Considere orçamentar para:

Manutenção e reparos: Manutenção regular é imprescindível. Características especiais como piscinas requerem cuidados contínuos—lavar decks anualmente, cloro, reparações.

Despesas de paisagismo: A menos que a sua comunidade forneça serviços de relva, é responsável por cortar, podar e cuidar do jardim—seja contratando profissionais ou adquirindo equipamento.

Reparos e melhorias: O seu relatório de inspeção irá indicar sistemas envelhecidos. Um telhado novo, sanita, porta de garagem ou atualizações na cozinha não são opcionais para sempre. Use as conclusões da inspeção como alavanca de negociação para reduzir o preço de compra ou solicitar instalações pré-compra.

Compreender quanto do seu rendimento deve ir para pagamentos de hipoteca—e planear para custos adicionais—posiciona-o para tomar decisões de compra sustentáveis que fortalecem o seu futuro financeiro, em vez de sobrecarregar os seus recursos.