Começar Jovem: Tudo o que os adolescentes precisam saber sobre investir em ações

Porque a Idade Importa na Sua Jornada de Investimento

Já ouviu alguém dizer “quanto mais cedo começares, melhor”? Não é só conversa motivacional—a matemática realmente confirma isso. Quando começas a investir na tua adolescência, estás a dar-te uma vantagem enorme: tempo. E o tempo é o ingrediente secreto que torna possível a construção de riqueza.

Aqui está a questão: Quanto mais tempo o teu dinheiro ficar no mercado, mais a magia dos juros compostos funciona. Composto é quando os teus ganhos geram os seus próprios ganhos, criando um ciclo de crescimento exponencial. Imagina isto—investe 1.000€ a uma taxa de 4,0% APY. Após o primeiro ano, ganhas 40€. Mas no segundo ano, esses 4% não são apenas aplicados aos 1.000€ iniciais; são aplicados aos 1.040€. Agora estás a ganhar 41,60€. Esses 1,60€ extras podem parecer pouco, mas multiplicando por décadas, a diferença torna-se transformadora.

Para além dos números, começar cedo ensina-te lições que o teu eu adulto vai precisar desesperadamente. Vais aprender como funcionam os mercados, o que é sentir tolerância ao risco, e como tomar decisões com o teu dinheiro. Estes não são conceitos abstratos que podes aprender de repente antes de abrir o teu primeiro 401(—são lições que se aprendem melhor quando os riscos são menores e o teu horizonte é mais longo.

A Realidade Legal: Quantos Anos Precisas de Ter?

Vamos direto ao assunto: Precisas de ter 18 anos para abrir a tua própria conta de investimento de forma independente. Sem exceções. Se tens menos de 18 anos e queres abrir uma conta de corretagem individual, conta de reforma, ou qualquer conta de investimento sozinho, estás sem sorte. A boa notícia? Essa não é a única opção disponível.

Com um pai, tutor, ou adulto de confiança a co-assinar, podes aceder a várias contas de investimento que te permitem começar a construir riqueza já agora. A principal diferença entre estas contas resume-se a propriedade vs. controlo. Em algumas contas, tu és o proprietário dos investimentos e tens voz igual. Em outras, tu és o proprietário dos ativos, mas o adulto toma as decisões finais )embora possam certamente incluir-te no processo de decisão(.

As Tuas Opções de Conta: Qual é a Melhor para Ti?

) Contas de Corretagem Conjuntas: Máximo Controlo & Flexibilidade

Com uma conta conjunta, tanto o menor como o adulto estão listados como proprietários. Mais importante ainda, ambos têm poder de decisão. Esta é a opção mais flexível—tu tens uma verdadeira voz sobre o que estás a investir.

Assim funciona na prática: Um adulto ###pais, tutores, ou até amigos de confiança( pode abrir esta conta contigo. Seja o que for que estiver na conta, ambos são proprietários em conjunto. Podem tomar decisões de investimento juntos ou independentemente. À medida que envelheces, o adulto pode ir-te dando mais controlo, transformando isto numa experiência de aprendizagem guiada para uma conta totalmente independente.

A desvantagem? Não há tratamento fiscal especial. Vais pagar impostos sobre ganhos de capital com base na tua faixa de imposto e no tempo que mantiveste o investimento. Mas a troca é a flexibilidade—contas conjuntas geralmente suportam a maior variedade de opções de investimento em quase todos os corretores.

) Contas de Custódia: Investimento Supervisionado

Numa conta de custódia ###UGMA ou UTMA(, a estrutura muda. Tu és o proprietário dos investimentos, mas um custodiante )normalmente um pai ou tutor( controla as decisões de investimento. O custodiante pode certamente pedir a tua opinião, mas legalmente, eles são os decisores.

A vantagem aqui? Benefícios fiscais. As contas de custódia oferecem algo chamado a estrutura de “imposto infantil”. Uma certa quantidade de rendimento não ganho por ti a cada ano fica isenta de impostos. O próximo nível é tributado à tua taxa )provavelmente mais baixa que a dos teus pais(. Qualquer valor acima desse limite é tributado à taxa dos teus pais.

Existem dois tipos principais:

UGMA )Lei de Presentes a Menores(: Só detém ativos financeiros—ações, obrigações, ETFs, fundos mútuos, produtos de seguro. Disponível em todos os 50 estados.

UTMA )Lei de Transferências a Menores(: Pode deter tudo que um UGMA detém, mais bens físicos como imóveis ou veículos. Adotado por 48 estados )South Carolina e Vermont são as exceções(.

Na idade de maioridade—normalmente 18 ou 21 anos, dependendo do teu estado—ganhas controlo total da conta e de tudo nela.

) Contas de Roth IRA de Custódia: Crescimento Sem Impostos para Sempre

Aqui tens uma opção poderosa que muitos adolescentes ignoram: Se ganhas dinheiro ###trabalho de verão, babysitting, aulas particulares, trabalho freelance(, podes abrir uma Roth IRA de custódia.

Em 2023, podes contribuir com o menor valor entre o teu rendimento ganho ou $6.500 por ano. O que torna uma Roth IRA especial para adolescentes: Contribuis com dinheiro já tributado. Esse dinheiro cresce sem impostos durante décadas, e podes retirá-lo sem impostos na reforma. Como provavelmente pagas poucos ou nenhuns impostos como adolescente, garantir essa taxa baixa agora enquanto contribuis para uma Roth é uma estratégia financeira brilhante.

O adulto gere a conta enquanto tu és menor, mas o dinheiro é teu. E com décadas de juros compostos pela frente, essa contribuição precoce transforma-se em uma riqueza séria até atingires a idade de reforma.

Em Que Devias Investir de Verdade?

Com o teu tipo de conta definido, a próxima questão é simples: O que compras? Na tua idade, com décadas antes de precisares do dinheiro, o melhor é apostar em investimentos focados no crescimento. Ainda não precisas da segurança de obrigações ou posições conservadoras.

) Ações Individuais

Compra uma pequena parte de uma empresa. Se a empresa prosperar, o valor da tua ação aumenta. O risco? Se a empresa tropeçar, também a tua investimento. Mas há algo empolgante em escolher ações—podes pesquisar empresas, acompanhar as notícias delas, e discutir opções com amigos. Não é uma gestão passiva de dinheiro; é construção ativa de riqueza.

Fundos Mútuos

Um fundo mútuo junta dinheiro para comprar dezenas, centenas, ou até milhares de investimentos ao mesmo tempo. Não estás a apostar numa única ação; estás a diversificar por muitas. Se uma das ações cair, o impacto no teu investimento global é amortecido por todas as outras. A desvantagem são as taxas anuais retiradas diretamente dos retornos do fundo, por isso compara fundos cuidadosamente para garantir que estás a obter valor.

Fundos Cotados em Bolsa ###ETFs(

Os ETFs são semelhantes aos fundos mútuos—possuem uma carteira diversificada numa única compra—mas com diferenças importantes. São negociados ao longo do dia como ações )os fundos mútuos são liquidados uma vez por dia(. Mais importante, a maioria dos ETFs são fundos indexados passivos, ou seja, seguem uma coleção predefinida de investimentos, em vez de depender de gestores humanos para escolher os vencedores e perdedores.

Por que isso importa? Fundos indexados passivos geralmente superam fundos geridos ativamente, enquanto cobram taxas mais baixas. Para um adolescente que quer investir numa vasta seleção de ações e obrigações, ETFs indexados fazem todo o sentido.

Porque Começar Agora Importa Mais do que Pensas

) O Juros Compostos São o Teu Superpoder

Quer uses uma conta conjunta, uma conta de custódia, ou uma Roth IRA, o motor subjacente é o juros composto. Aqueles 1.000€ que invests aos 16 anos não ficam ali parados—multiplicam-se ao longo de mais de 50 anos de potencial crescimento. Alguém que começa aos 30 nunca consegue alcançar, por mais agressivo que seja o investimento.

Estás a Construir Hábitos para a Vida Toda

Investir não é um evento único; é uma disciplina. Começar agora significa que, quando fores adulto a gerir um salário completo, investir já faz parte de como geres o teu dinheiro—tal como pagar renda ou fazer compras. Não vais ficar chocado com a volatilidade do mercado porque já a experienciaste. Não vais entrar em pânico durante as quedas porque sabes que são normais.

Os Ciclos do Mercado Tornam-se Teus Aliados, Não Teus Inimigos

O mercado de ações não sobe numa linha reta. Ele sobe em ciclos, desce em ciclos, e repete-se. A tua situação financeira também vai oscilar—alguns anos vais ganhar e poupar agressivamente; outros vais gastar mais. Se começares jovem, tens anos e anos para ultrapassar esses ciclos. Podes esperar que as quedas passem. Podes ajustar a tua estratégia à medida que a vida evolui. Tens o luxo do tempo.