A Verificação da Realidade: Onde as Poupanças 401(k) Americanas Ficaram Aquém em Todos os Grupos Etários

A disparidade entre as aspirações de reforma e a realidade nunca foi tão grande. Enquanto aproximadamente dois terços dos americanos em idade ativa participam em planos de reforma, de acordo com dados do Federal Reserve, os saldos reais que acumularam pintam um quadro preocupante—especialmente quando comparados com o que os especialistas financeiros dizem que deveriam ter poupado.

O que realmente está nas contas de reforma americanas?

Um estudo recente da GOBankingRates com 1.000 americanos em idade ativa revelou verdades surpreendentes sobre os saldos de 401(k). O maior grupo (28%) acumulou entre $50.001 e $100.000, o que parece razoável até analisá-lo por faixa etária.

Entre aqueles com menos de 35 anos—Geração Z e millennials mais jovens—a maioria (65%) possui entre $25.000 e $100.000. Isso na verdade não é terrível para quem está no início da carreira de poupança, embora 20% tenham $25.000 ou menos. Mas aqui é que os alarmes começam a soar: apenas 5% dessa coorte ultrapassou a marca de meio milhão.

Avançando para as idades entre 55-64, a situação torna-se preocupante. Esses trabalhadores estão à porta da reforma, mas 40% ainda têm $100.000 ou menos poupados. Ainda mais alarmante, 8% desse grupo de idade relata não ter nenhum 401(k). E na idade de reforma real (65+), a situação deteriora-se ainda mais—58% dos aposentados possuem $100.000 ou menos, com 36% tendo apenas $50.000 ou menos.

O sonho do milionário versus a realidade

Quase 4 em cada 10 americanos acreditam que é “impossível” reformar-se com um saldo de $1 milhão no 401(k). Os números parecem validar seu pessimismo: menos de 2% dos americanos relatam ter mais de $1 milhão poupado.

No entanto, há uma exceção notável. A Geração Z é a mais otimista de todas as faixas etárias, com 22% acreditando que alcançarão a marca de $1 milhão. Esse otimismo decorre em parte do seu horizonte de tempo estendido—eles têm décadas para deixar o juros composto trabalhar a seu favor. Seus colegas mais velhos demonstram muito menos confiança. Entre os membros da Geração X (45-54), apenas 15% acham que alcançarão $1 milhão. Para aqueles entre 55-64, essa porcentagem cai para apenas 9%.

O que os especialistas dizem que você realmente deve ter

Aqui está a desconexão: profissionais financeiros têm referências claras para a preparação para a reforma que a maioria dos americanos não está atingindo.

Steve Sexton, CEO do Sexton Advisory Group, delineia a orientação convencional: aos 30 anos, seu 401(k) deve equivaler a um ano de salário; aos 40, três vezes sua renda anual; aos 50, seis vezes; e aos 60, oito vezes. Esses são pontos de partida, não garantias, pois não levam em conta inflação, custos de saúde, dependentes ou outras fontes de renda na aposentadoria.

Matthew Cleary, CFP do Sentinel Group, estabelece uma meta ainda mais alta: você deve ter pelo menos 10 vezes sua renda pré-reforma poupada até se aposentar, e planejar viver com 80% de sua renda pré-reforma. Essa estratégia dupla—ter poupanças suficientes mais viver abaixo do seu nível de gastos pré-reforma—cria a melhor chance de substituir 80% da sua renda.

Quando se trata dos limites de contribuição para 2024, entender sua capacidade de poupança é essencial. Os trabalhadores devem consultar os limites atuais de contribuição do 401(k) e ajustar sua estratégia de acordo para maximizar o crescimento com vantagens fiscais durante seus anos de maior rendimento.

A matemática por trás do milhão

Aqui está o que torna a meta de um milhão mais alcançável do que a maioria pensa: tempo e disciplina.

Um jovem de 22 anos que planeja se aposentar aos 67 com um retorno anual de 8% precisa poupar apenas $2.600 por ano para atingir $1 milhão. A mesma pessoa esperando até os 32 anos para começar? Precisaria contribuir $5.800 por ano—mais do que o dobro. Esse custo exponencial do atraso reforça por que agir cedo é mais importante do que o valor inicialmente poupado.

Cleary enfatiza que “um portfólio de aposentadoria de um milhão de dólares é alcançável” com poupança e investimento consistentes e disciplinados. O segredo é começar cedo e manter o processo através das altas e baixas do mercado.

A crescente ansiedade de poupança

A pesquisa também capturou as atitudes dos americanos em relação à sua preparação para a aposentadoria. Uma maioria (51%) acredita que o americano médio de classe média tem menos de $150.000 poupados até os 65 anos. Mais de um terço espera ter $100.000 ou menos na idade de reforma—um número que realmente condiz com a realidade atual para os americanos mais velhos.

Para aqueles com menos de 10 anos até a aposentadoria, os consultores financeiros recomendam uma etapa crítica: consultar um planejador profissional para revisar as taxas atuais de poupança, padrões de gastos e fazer ajustes se necessário. Ainda não é tarde para fazer mudanças, mas a janela está se fechando.

A conclusão: seja você começando agora ou se aproximando da aposentadoria, a disparidade entre onde os americanos estão atualmente e onde precisam estar continua grande. Mas não é intransponível—requer entender seus benchmarks, sua capacidade de contribuição e agir de forma consistente.