5 Estratégias Comprovadas para Reduzir os Pagamentos de Empréstimos Estudantis Quando Está Atrasado

A inadimplência de empréstimos estudantis está a tornar-se cada vez mais comum, com milhões de mutuários a lutar para acompanhar as obrigações mensais. Quer tenha empréstimos federais, privados ou ambos, ficar atrasado nos pagamentos pode prejudicar o seu crédito e levar a problemas financeiros em cascata. A boa notícia: existem estratégias legítimas e acionáveis disponíveis agora mesmo para ajudar a reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis e recuperar o controlo das suas finanças.

Fundir Empréstimos Federais em um Pagamento Mensal Único Através de Consolidação

Se estiver a gerir vários empréstimos federais com datas de vencimento escalonadas, a consolidação de empréstimos pode ser o seu primeiro passo para simplificar a sua estrutura de pagamento. Ao fundir todos os seus empréstimos estudantis federais num único empréstimo consolidado, terá apenas um pagamento mensal para gerir em vez de vários.

Para começar, visite studentaid.gov — o site oficial do Departamento de Educação dos EUA — onde pode iniciar o processo de consolidação. Antes de prosseguir, no entanto, esteja ciente de algumas compensações importantes descritas pelo escritório Federal Student Aid (FSA):

• Pode escolher quais os empréstimos federais a consolidar; nem todos os empréstimos precisam de ser incluídos
• O seu pagamento mensal pode diminuir, mas isto geralmente implica um prazo de pagamento mais longo — ou seja, mais juros pagos no total
• Qualquer juro acumulado mas ainda não pago será capitalizado (adicionado ao saldo principal)
• O seu novo empréstimo consolidado receberá uma nova taxa de juro baseada nas taxas federais atuais
• Se estiver a trabalhar para obter perdão através de planos de pagamento baseados na renda, a consolidação reinicia esse progresso

A ferramenta Loan Simulator do FSA pode ajudá-lo a modelar diferentes cenários de consolidação antes de se comprometer com esta abordagem.

Selecionar a Estratégia de Reembolso Adequada para Reduzir as Suas Obrigações Mensais

Depois de consolidar os seus empréstimos (ou se optar por mantê-los separados), o próximo passo fundamental é escolher um plano de reembolso que realmente funcione com a sua renda e despesas atuais. É aqui que os planos de reembolso baseados na renda se tornam relevantes.

Usando o Loan Simulator do FSA, pode comparar várias estratégias de reembolso lado a lado para ver qual delas produz o pagamento mensal mais baixo alinhado com a sua situação financeira. Os planos baseados na renda ajustam o seu pagamento com base na sua renda discricionária, o que muitas vezes resulta em valores mensais significativamente mais baixos do que os planos padrão de 10 anos.

Tenha em mente que o simulador faz suposições informadas sobre a sua renda, estado de declaração de impostos, taxas de juro e prazo do empréstimo para calcular projeções. Estes números devem ser usados como estimativas, não garantias, e deve reavaliar o seu plano anualmente ou sempre que a sua renda mudar.

Refinanciar Empréstimos Estudantis Privados Se Tiver Boa Crédito

Se tiver empréstimos estudantis privados e tiver atingido um estatuto de crédito “muito bom” ou “excelente”, a refinanciação pode desbloquear poupanças mensais significativas. Ao refinanciar com um credor privado, poderá potencialmente reduzir a sua taxa de juro, o que diminui diretamente o valor do seu pagamento.

A compensação: a refinanciação muitas vezes estende o prazo de pagamento e pode eliminar benefícios atuais do credor, como opções generosas de adiamento ou carência. Antes de mudar de credor, avalie cuidadosamente se as poupanças na taxa de juro justificam a perda da flexibilidade e das proteções que o seu credor atual oferece.

Converter Empréstimos Federal Plus em Opções Privadas para Taxas Mais Baixas

Para mutuários com empréstimos Federal Plus ou Grad Plus, a diferença de taxa de juro entre os mercados federal e privado pode ser substancial. Dependendo do seu perfil de crédito, refinanciar esses empréstimos federais no mercado privado pode permitir poupar entre 1% a 5% ao ano em taxas de juro.

No entanto, esta estratégia tem desvantagens significativas. Transferir empréstimos federais para o setor privado significa perder acesso a programas federais de dificuldades financeiras, opções de reembolso baseadas na renda e outras proteções ao mutuário. Também enfrentará condições de pagamento mais rígidas com menos opções de flexibilidade se a sua situação financeira mudar inesperadamente.

Aproveitar Programas de Assistência de Empréstimos Estudantis Patrocinados pelo Empregador

Um recurso pouco utilizado: o seu empregador. Muitas empresas agora oferecem benefícios de assistência educativa ao abrigo da Seção 127 do IRS, que permite aos empregadores contribuir até $5.250 por ano para o reembolso de empréstimos estudantis dos funcionários — totalmente isento de impostos.

Se o seu empregador já oferece este benefício, inscreva-se imediatamente. Se não, considere defender internamente o programa. Cada vez mais empresas reconhecem que oferecer assistência no pagamento de empréstimos estudantis é uma ferramenta eficaz de retenção e recrutamento de funcionários, pelo que a sua proposta pode ganhar tração junto do RH ou da gestão.

Agir Agora

O caminho para reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis exige compreender as suas opções e tomar passos deliberados para alinhar os seus empréstimos à sua realidade financeira. Quer consolide, refinancie ou ajuste o seu plano de reembolso, cada uma destas abordagens pode reduzir significativamente as suas obrigações mensais. Comece por rever o seu portefólio de empréstimos atual em studentaid.gov, utilize as calculadoras disponíveis para modelar diferentes cenários e, depois, execute a estratégia que melhor o posiciona para diminuir os pagamentos de empréstimos estudantis enquanto protege a sua saúde financeira a longo prazo.