Compreender o seu custo médio de aposentadoria por mês nos 50 estados dos Estados Unidos

Ao planear a reforma, uma questão mantém os casais acordados à noite: “Quanto vou realmente precisar de gastar por mês?” A resposta varia drasticamente dependendo de onde se aposentam. Um casal que vive confortavelmente na Virgínia Ocidental pode gastar menos de 170 dólares mensais, enquanto aqueles que se estabelecem no Havaí podem enfrentar contas superiores a 9.000 dólares por mês — uma diferença impressionante de 50 vezes.

A disparidade torna-se ainda mais evidente ao considerar a Segurança Social. Para um casal casado a receber a média de benefícios de aproximadamente 2.961 dólares mensais (ou cerca de 35.500 dólares anuais), as despesas suplementares mensais de reforma que precisam cobrir reduzem-se significativamente em estados acessíveis, mas ainda exigem poupanças pessoais substanciais em áreas de alto custo.

Como a Segurança Social Transforma as Despesas Mensais de Reforma

Os benefícios da Segurança Social fornecem uma base crucial para a renda na reforma, mas contam apenas metade da história. A GOBankingRates analisou os custos de reforma examinando a demografia de cada estado, os índices regionais de custo de vida de início de 2025 e os padrões nacionais de despesa média dos aposentados. A análise considerou tanto os custos de habitação (usando dados de valor de imóveis do Zillow de julho de 2025 com uma taxa de hipoteca de 6,58%) quanto despesas diárias como alimentação, saúde e transporte.

O retrato resultante revela dois cenários de reforma:

Sem apoio da Segurança Social, os casais precisam de uma poupança significativamente maior. Uma reforma confortável (definida como necessidades básicas mais uma margem de segurança financeira de 20%) exige um compromisso anual de 37.562 dólares nos estados mais baratos e sobe para 109.863 dólares nos mais caros. Isto traduz-se em necessidades mensais de orçamento de reforma que variam aproximadamente entre 3.130 e mais de 9.155 dólares.

Com rendimentos da Segurança Social, a diferença reduz-se consideravelmente, mas ainda é muito importante. Casais em estados acessíveis podem reformar-se com menos de 200-300 dólares mensais de poupanças pessoais, enquanto aqueles em locais premium ainda precisam de 2.000 a 6.000 dólares mensais além dos seus benefícios.

Os Estados Mais Acessíveis: Como Pode Ser o Seu Orçamento Mensal de Reforma

Cinco estados destacam-se pela sua proposta de valor para a reforma, cada um oferecendo um custo mensal de reforma abaixo de 420 dólares quando os benefícios da Segurança Social estão incluídos:

A Virgínia Ocidental surge como o claro vencedor, requerendo apenas 169 dólares mensais por casal além da Segurança Social. Mississippi segue com 243 dólares mensais, Arkansas com 355, Louisiana com 385 e Oklahoma com 415. Nestas regiões, um orçamento mensal modesto de 500 a 600 dólares no total torna-se realmente confortável.

O que torna estes estados atraentes? Os custos de habitação mais baixos dominam a equação. A hipoteca média mensal na Virgínia Ocidental é de 882 dólares, em comparação com 4.943 dólares no Havaí. Além da habitação, estas regiões geralmente apresentam custos mais baixos em utilidades, alimentos, serviços de saúde e despesas gerais de vida. O custo anual de necessidades (antes da margem de conforto) varia aproximadamente entre 31.300 e 37.900 dólares nestes estados.

A implicação prática: um casal com 500.000 dólares em poupanças de reforma, combinado com benefícios da Segurança Social, poderia viver bastante confortavelmente de forma indefinida nestas regiões acessíveis, assumindo retornos razoáveis de investimento.

Análise Detalhada dos Custos de Reforma por Estado: O Quadro Orçamental

Ao examinar o custo médio de reforma por mês em todos os 50 estados, emerge um padrão geográfico claro. O Midwest e o Sul dominam a faixa acessível, com estados como Kentucky (467 dólares mensais), Alabama (520), Iowa (559) e Kansas (670), oferecendo uma relação qualidade-preço forte. Estas regiões beneficiam de preços mais baixos de imóveis e de uma inflação de custos moderada nas últimas décadas.

A faixa intermediária inclui grande parte da Costa Leste e do Upper Midwest. Estados como Pensilvânia, Illinois, Carolina do Sul e Texas exigem que os casais planeiem entre 980 e 1.035 dólares mensais além da Segurança Social. Ainda gerível para quem possui poupanças de reforma moderadas, mas claramente mais elevado do que os estados acessíveis.

Catorze estados oferecem especificamente aos casais a possibilidade de reformar-se com menos de 830 dólares mensais (além da Segurança Social). Esta lista exclusiva inclui Virgínia Ocidental, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma, Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio e Nebraska — principalmente concentrados no coração do país.

O custo anual de necessidades revela o fator subjacente: varia de cerca de 31.300 dólares (Virgínia Ocidental) a aproximadamente 42.700 dólares (Carolina do Norte). Com a adição da margem de conforto de 20%, as necessidades anuais sobem para entre 37.562 e 51.278 dólares nesta faixa ampliada.

Estados de Alto Custo na Reforma: Quando Precisa de Mais no Seu Orçamento Mensal

A reforma em estados costeiros e montanhosos exige bolsos significativamente mais fundos. O custo médio de reforma por mês aumenta drasticamente em locais premium.

A Califórnia lidera a lista dos mais caros, com 7.509 dólares mensais necessários além da Segurança Social (90.110 dólares anuais). O Havaí avança ainda mais, requerendo 9.194 dólares mensais além dos benefícios (109.863 dólares anuais). Massachusetts (3.989), Washington (3.258), Nova Jersey (2.931) e Colorado (2.692) completam o topo dos destinos de reforma caros.

O que justifica estes custos premium? Principalmente, despesas astronómicas de habitação. O valor médio da hipoteca mensal no Havaí atinge os 4.943 dólares — mais de cinco vezes o valor da Virgínia Ocidental. Na Califórnia, a média é de 4.069 dólares mensais só em habitação. Estes estados também enfrentam índices de custo de vida mais elevados, afetando tudo, desde alimentos até saúde e impostos sobre propriedades.

O custo anual de necessidades nestes estados premium varia de 56.528 dólares (Colorado) a 91.553 dólares (Havaí). Para casais sem poupanças substanciais de reforma ou fontes de rendimento contínuas, estas regiões tornam-se impraticáveis, a menos que a Segurança Social (ou outras pensões) cubram a maior parte dos custos de vida.

Análise Regional: Como Planejar o Seu Orçamento Mensal de Reforma

Uma abordagem estratégica para comparar despesas mensais de reforma entre regiões:

Ultra- acessível (160-420 dólares mensais além dos benefícios): Virgínia Ocidental, Mississippi, Arkansas, Louisiana, Oklahoma

Acessível (450-850 dólares mensais além dos benefícios): Kentucky, Alabama, Iowa, Kansas, Missouri, Michigan, Indiana, Ohio, Nebraska

Moderada (1.000-1.600 dólares mensais além dos benefícios): Dakota do Norte, Pensilvânia, Illinois, Carolina do Sul, Texas, Tennessee, Novo México, Dakota do Sul, Geórgia, Wisconsin, Carolina do Norte, Wyoming, Minnesota

Premium (1.950-2.700 dólares mensais além dos benefícios): Flórida, Delaware, Virgínia, Arizona, Vermont, Maine, Nevada, Montana, Idaho, Maryland, Connecticut, Nova Iorque, Alasca, Utah, Rhode Island, Oregon, New Hampshire

Ultra-premium (mais de 2.700 dólares mensais além dos benefícios): Colorado, Nova Jersey, Washington, Massachusetts, Califórnia, Havaí

Conclusões-Chave: O que os Dados Revelam Sobre o Planeamento da Reforma

A descoberta mais marcante continua a ser a dispersão de 54 estados entre regiões acessíveis e caras. Um casal a reformar-se na Virgínia Ocidental com 500.000 dólares de poupanças pode manter o seu estilo de vida indefinidamente, enquanto um portefólio idêntico no Havaí gera uma pressão financeira real.

O impacto da Segurança Social é fundamental. Aquele benefício de 2.961 dólares mensais representa cerca de 83% do total de despesas de reforma na Virgínia Ocidental, mas apenas 27% no Havaí. Isto reforça a importância de uma estratégia de localização na decisão de planeamento de reforma.

Além disso, os dados revelam que catorze estados oferecem uma opção de reforma particularmente valiosa: comunidades onde os casais podem reformar-se com menos de 830 dólares mensais além da Segurança Social. Para quem possui poupanças modestas ou prefere evitar grandes deslocações, estes estados do Midwest e do Sul oferecem caminhos práticos para uma reforma segura.

O custo médio de hipoteca também serve como um excelente indicador de acessibilidade geral do estado. Estados com hipotecas inferiores a 1.100 dólares mensais enquadram-se na categoria de reforma acessível, enquanto aqueles com mais de 2.500 dólares mensais em habitação exigem consistentemente orçamentos globais premium.

Metodologia: Como se Calcula o Custo Médio de Reforma por Mês

A GOBankingRates baseou esta análise em várias fontes de dados confiáveis atualizadas até meados de 2025. O Censo dos EUA 2023, através da Pesquisa Comunitária Americana, forneceu dados demográficos, incluindo a população com mais de 65 anos. O Missouri Economic and Research Information Center disponibilizou índices de custo de vida do primeiro trimestre de 2025, enquanto o Bureau of Labor Statistics forneceu padrões nacionais de despesa média dos aposentados.

Os custos de habitação foram obtidos a partir dos dados de valor de imóveis do Zillow de julho de 2025, combinados com a taxa média de hipoteca reportada pelo Federal Reserve de 6,58%. A metodologia consistiu em combinar pagamentos médios de hipoteca com outros custos essenciais para determinar o custo base de necessidades por estado. Foi aplicada uma margem de segurança de 20% para cobrir despesas discricionárias e imprevistos, criando o limiar de uma reforma “confortável”.

Este quadro fornece dados comparativos fiáveis para o planeamento de reforma, embora circunstâncias pessoais — necessidades de saúde, situação familiar, hobbies e viagens — possam criar variações individuais em relação a estas médias. Os dados referem-se a casais a reformar-se durante as condições de mercado de 2025 e devem ser revistos anualmente à medida que as condições económicas evoluem.