Hướng Dẫn Của Bạn Để Xây Dựng Một Kế Hoạch Hưu Trí Trị Giá Một Triệu Đô La: Giải Thích Quy Tắc 15%

Kế hoạch cho việc nghỉ hưu ở Mỹ đòi hỏi những con số cụ thể và một chiến lược vững chắc. Chuyên gia tài chính Dave Ramsey đã phổ biến một công thức đơn giản: phân bổ 15% thu nhập gộp hàng năm của bạn vào các tài khoản nghỉ hưu. Nhưng tại sao lại là tỷ lệ phần trăm cụ thể này, và làm thế nào bạn có thể thực sự đạt được điều đó?

Toán Học Đằng Sau Mục Tiêu 15%

Hãy phân tích các con số. Sử dụng thu nhập hộ gia đình trung bình của Mỹ khoảng $70,800, dành ra 15% tương đương với $10,620 mỗi năm—hoặc khoảng $885 hàng tháng. Khi bạn dự đoán điều này trong ba thập kỷ với mức lợi nhuận trung bình 11%, bạn đang nhìn vào một khoản tiết kiệm tiềm năng là $2.48 triệu. Đây không chỉ là lời khuyên tùy ý; đó là một con đường toán học hợp lý để nghỉ hưu với tư cách là một triệu phú cho những ai sẵn sàng giữ kỷ luật.

Hai điều kiện tiên quyết trước khi bạn bắt đầu đầu tư

Trước khi bắt đầu vào các tài khoản hưu trí, Ramsey nhấn mạnh việc hoàn thành hai nền tảng quan trọng. Đầu tiên, xóa bỏ tất cả các khoản nợ còn tồn đọng. Thứ hai, xây dựng quỹ khẩn cấp đủ để trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Chỉ sau khi giải quyết những nền tảng tài chính này, bạn mới nên bắt đầu phân bổ 15% đó cho các khoản đầu tư dài hạn.

Bước 1: Tối đa hóa sự khớp của nhà tuyển dụng bạn

Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu—dù là 401(k), 403(b), hay Kế hoạch Tiết kiệm Thrift (TSP)—hãy tận dụng tối đa bất kỳ sự khớp nào từ nhà tuyển dụng. Đây về cơ bản là tiền miễn phí cho tương lai của bạn. Nhiều nhân viên ở Mỹ có thể chỉ đạo toàn bộ 15% đóng góp của họ thông qua các kế hoạch tại nơi làm việc này, đặc biệt nếu có các tùy chọn Roth 401(k) hoặc Roth 403(b). Ngay cả khi bạn bị giới hạn trong các tùy chọn kế hoạch nghỉ hưu truyền thống, bước này tạo ra một nền tảng vững chắc.

Bước 2: Tài trợ đầy đủ cho một Roth IRA

Khi bạn đã nhận được sự đóng góp từ nhà tuyển dụng, bước tiếp theo là tối đa hóa một Roth IRA. Giới hạn đóng góp hàng năm vào năm 2024 là 7.000 đô la cho những người dưới 50 tuổi và 8.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Sức hấp dẫn của một Roth IRA nằm ở tiềm năng tăng trưởng không thuế của nó—vì các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la đã chịu thuế, nên lợi nhuận đầu tư của bạn tích lũy mà không có nghĩa vụ thuế trong tương lai.

Bước 3: Tăng cường đóng góp của bạn tại nơi làm việc cho đến khi đạt 15%

Nếu bạn chưa đạt được mục tiêu 15% sau hai bước trước đó, hãy quay lại kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn và từ từ tăng cường đóng góp của bạn. Chìa khóa là thiết lập việc khấu trừ tự động từ tiền lương để tiền chảy trực tiếp từ bảng lương của bạn vào tài khoản nghỉ hưu của bạn, ngăn chặn cám dỗ chi tiêu vào nơi khác.

Khi tiền thưởng hoặc tăng lương đến, hãy xem xét việc chuyển một phần trăm của thu nhập bổ sung đó vào tiết kiệm hưu trí của bạn. Việc tự động hóa không đau này giúp bạn giữ vững tính nhất quán mà không cần sức mạnh ý chí mỗi tháng.

Làm cho nó hoạt động lâu dài

Sức mạnh của chiến lược 15% nằm ở sự nhất quán và thời gian. Bằng cách cam kết với tỷ lệ phần trăm này trong suốt những năm làm việc của bạn tại Hoa Kỳ, bạn không chỉ đang tiết kiệm - bạn đang tận dụng lợi nhuận kép và sự khớp của nhà tuyển dụng để xây dựng sự giàu có thực sự. Mục tiêu không chỉ là nghỉ hưu; đó là sự an toàn và tự do đi kèm với khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể.