Ngân hàng nào đang sinh lời nhiều nhất năm 2024? Hướng dẫn đầy đủ về các tài khoản số vượt trội hơn tiết kiệm

Vấn đề của Tiết kiệm Truyền thống và Sự trỗi dậy của Ngân hàng Kỹ thuật số

Việc giữ tài sản đọng trong các tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thanh toán truyền thống không còn là chiến lược khả thi cho những ai tìm kiếm lợi nhuận. Tiết kiệm của Brazil, với mức 7,41% mỗi năm cộng thêm Lãi suất Tham chiếu (hiện đang bằng 0), đang mất dần chỗ đứng vào tay thế hệ các tổ chức mới cung cấp lợi nhuận tự động hấp dẫn hơn nhiều.

Các ngân hàng kỹ thuật số đã cách mạng hóa bối cảnh này bằng cách cung cấp các tài khoản có lãi suất liên kết với CDI (Chứng chỉ Gửi tiền Liên ngân hàng), một chỉ số biến động cùng với lãi suất Selic và mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể. Câu hỏi mà nhiều nhà đầu tư đặt ra là: ngân hàng nào đang cho lợi nhuận cao nhất? Câu trả lời không duy nhất, vì các tổ chức khác nhau cung cấp tỷ lệ phần trăm khác nhau, và lựa chọn tối ưu phụ thuộc vào hồ sơ của bạn và số vốn đầu tư.

Tại sao CDI vượt trội hơn Tiết kiệm?

Sự khác biệt cơ bản nằm ở phương pháp tính toán. Trong khi tiết kiệm sử dụng công thức cố định (70% của Selic + Lãi suất Tham chiếu) và cập nhật lợi nhuận chỉ một lần mỗi tháng vào ngày sinh nhật của khoản gửi, CDI hoạt động theo cách linh hoạt và được tính lại hàng ngày trong các ngày làm việc.

Một tài khoản cung cấp 100% CDI tạo ra lợi nhuận hàng năm khoảng 10,40%, mang lại lợi thế gần 3% so với tiết kiệm. Khi một số tổ chức cung cấp từ 105% đến 113% CDI, sự chênh lệch này còn mở rộng hơn nữa, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất cao như hiện tại.

Các Ngân hàng Kỹ thuật số có lợi nhuận cao nhất năm 2024

Neon: Tổ chức có lợi nhuận cao nhất (đến 113% CDI)

Trong số các nền tảng được phân tích, Neon nổi bật với tỷ lệ phần trăm cao nhất thị trường. Lợi nhuận bắt đầu từ 100% CDI và tăng dần theo từng kỳ sáu tháng, đạt mức tối đa 113% CDI sau hai năm giữ tài khoản.

Cấu trúc này khuyến khích sự trung thành của khách hàng và thưởng cho những ai giữ tiền lâu hơn. Đối với nhà đầu tư dài hạn, đây là một lựa chọn đặc biệt hấp dẫn.

99Pay: Lợi nhuận cạnh tranh lên đến 110% CDI

Ứng dụng di động 99 cung cấp qua 99Pay một tài khoản kỹ thuật số với lợi nhuận khác biệt. Số dư đến R$ 5.000 sinh lời lên đến 110% CDI hàng ngày, kể cả cuối tuần, khác với các ví tiền truyền thống chỉ tính lãi trong giờ hành chính.

Trên số dư vượt mức này, lợi nhuận phân bổ giữa 80% CDI và 110% CDI tùy theo số dư. Ngoài ra, nền tảng còn cung cấp cashback trong các chuyến đi và nạp tiền, gia tăng giá trị ngoài lợi nhuận.

Mercado Pago: Lựa chọn cho người dùng hệ sinh thái Meli (đến 105% CDI)

Tất cả chủ tài khoản Mercado Pago tự động nhận 100% CDI trên số dư của họ. Tuy nhiên, các thành viên của Meli+ (chương trình khách hàng thân thiết của Mercado Livre) duy trì số dư tối thiểu R$ 1.000 hàng tháng sẽ hưởng lợi từ 105% CDI.

Cấu hình này đặc biệt có lợi cho những ai đã sử dụng hệ sinh thái mua sắm của Mercado Livre, tạo ra sự liên kết giữa các nền tảng.

Các tổ chức khác: Lựa chọn từ 100% đến 102% CDI

Nubank cung cấp 100% CDI qua tài khoản thanh toán của mình, tự động đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ Liên bang với lợi nhuận hàng ngày (sau ngày thứ 31).

PicPay mang lại đến 102% CDI với lợi thế bổ sung là “Hộp Tiền”, cho phép tổ chức tiết kiệm theo các danh mục tùy chỉnh. Một mô phỏng trên trang web cho thấy R$ 1.000 trong 24 tháng sẽ sinh lời R$ 204,12, so với R$ 129,29 trong tiết kiệm.

Pagbank (nền tảng của PagSeguro) cung cấp Tài khoản Lợi nhuận tự động với 100% CDI cho số dư tích lũy trong 30 ngày.

Iti (của Itaú) cung cấp 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên trong chức năng “Mục tiêu của tôi”, hoạt động như một tổ chức quản lý mục tiêu tài chính tương tự như các hộp tiền của các nền tảng khác.

Ngân hàng PAN áp dụng 10% CDI trong 30 ngày đầu và 100% CDI các tháng tiếp theo, với lợi nhuận hàng ngày dựa trên số dư tối thiểu R$ 30.

Phân tích câu hỏi: Ngân hàng nào đang cho lợi nhuận cao nhất?

Câu trả lời thay đổi theo khung thời gian đầu tư:

Đối với đầu tư ngắn hạn (đến 6 tháng): Nubank, Pagbank, PicPay và Iti cung cấp lợi nhuận ngay lập tức từ 100% đến 102% CDI, không cần chờ đợi thời gian dài.

Đối với đầu tư trung hạn (6 tháng đến 2 năm): 99Pay với 110% và Mercado Pago với 105% (cho Meli+) cung cấp lợi nhuận tốt hơn mà không có điều kiện quá hạn chế.

Đối với đầu tư dài hạn (hơn 2 năm): Neon với 113% CDI là lựa chọn tối đa về lợi nhuận, thưởng cho sự kỷ luật và kiên nhẫn của nhà đầu tư.

Ngoài lợi nhuận: Các chức năng bổ sung

Khi chọn ngân hàng nào cho lợi nhuận cao nhất, đừng chỉ xem xét tỷ lệ. Nhiều nền tảng còn tích hợp các lợi ích giúp tối đa hóa lợi nhuận:

PicPay và Iti cung cấp các công cụ tổ chức tài chính giúp dễ dàng lập kế hoạch. 99Pay bao gồm cashback trong các giao dịch. Mercado Pago tích hợp vào hệ sinh thái mua sắm. Những chức năng này có thể tạo sự khác biệt trong trải nghiệm tổng thể.

CDI so với Tiết kiệm: Sự khác biệt về cấu trúc

CDI đại diện cho lãi suất trung bình của các khoản vay liên ngân hàng ngắn hạn và là tham chiếu cho các sản phẩm như CDB và quỹ đầu tư. Khác với công thức cố định của tiết kiệm, CDI cập nhật hàng ngày, phản ánh các thay đổi của chính sách tiền tệ (Selic) theo thời gian thực.

Khi một sản phẩm sinh lời 105% hoặc 110% CDI, nhà đầu tư đang nhận được một bội số của lãi suất tham chiếu, làm tăng lợi nhuận trong các giai đoạn lãi suất Selic cao.

Chiến lược đầu tư năm 2024

Trong bối cảnh lãi suất tăng, chiến lược đề xuất là:

1. Phân bổ nguồn lực giữa các nền tảng để tận dụng các lợi nhuận khác nhau theo thời gian giữ tiền
2. Xem xét hồ sơ thanh khoản - nếu bạn cần truy cập thường xuyên, ưu tiên 100% đến 102% CDI ngay lập tức
3. Khám phá các kết hợp - dùng Neon cho quỹ khẩn cấp dài hạn và 99Pay hoặc Mercado Pago cho vốn ngắn hạn
4. Theo dõi cập nhật - vì các tỷ lệ CDI biến động, ngân hàng phù hợp nhất cho bạn hôm nay có thể không phải ngày mai

Kết luận: Tối đa hóa lợi nhuận của bạn

Câu hỏi “ngân hàng nào đang cho lợi nhuận cao nhất” năm 2024 không có câu trả lời duy nhất. Neon dẫn đầu về tỷ lệ tối đa (113% CDI), nhưng yêu cầu chờ hai năm. 99Pay cung cấp 110% dễ tiếp cận hơn. Mercado Pago kết hợp 105% với tích hợp hệ sinh thái. Nubank, PicPay, Pagbank, Iti và Banco PAN đảm bảo từ 100% đến 102% với truy cập ngay lập tức.

Lựa chọn tối ưu phụ thuộc vào khung thời gian, số vốn đầu tư và nhu cầu thanh khoản của bạn. Dù tổ chức nào đi nữa, việc chuyển nguồn từ tiết kiệm sang bất kỳ tài khoản kỹ thuật số nào trong số này đều mang lại lợi ích thực từ 2,5% đến 5,5% mỗi năm - một chênh lệch đáng kể và ngày càng tăng theo thời gian.

Trong bối cảnh tối đa hóa lợi nhuận là điều thiết yếu, các tài khoản kỹ thuật số này không chỉ là các lựa chọn vượt trội mà còn là chiến lược cốt lõi để bảo vệ và phát triển tài sản của bạn trong năm 2024.