Hướng dẫn đổi tiền yên Nhật: Phân tích 4 phương án lớn đến năm 2025, phương án nào tiết kiệm nhất?

Yen Nhật có đáng để đổi không? Đầu tiên xem những lý do này

Tháng 12, tỷ giá đồng Đài tệ so với Yen Nhật đã đạt 4.85, so với các ngoại tệ khác như HKD, nhu cầu đổi tiền Yen Nhật đặc biệt sôi động. Tuy nhiên, lý do muốn đổi Yen Nhật rất đa dạng, có người để du lịch, có người để đầu tư phòng hộ rủi ro, cũng có người chỉ đơn thuần muốn phân bổ tài sản.

Từ góc độ sinh hoạt, văn hóa tiêu dùng tiền mặt của Nhật vẫn còn mạnh mẽ, khách du lịch đi Tokyo mua sắm, Hokkaido trượt tuyết, Okinawa nghỉ dưỡng, phần lớn các cửa hàng chỉ chấp nhận tiền mặt (tỷ lệ thẻ tín dụng chỉ khoảng 60%). Các nhóm mua hộ, yêu thích mua sắm trực tuyến Nhật cũng thường xuyên cần dùng Yen để thanh toán trực tiếp, du học sinh và khách đi làm hưởng lương theo hình thức du lịch làm việc còn đổi trước để khóa tỷ giá.

Từ góc độ tài chính, Yen Nhật là một trong ba đồng tiền phòng hộ toàn cầu được công nhận (hai đồng còn lại là USD và Franc Thụy Sỹ). Kinh tế Nhật ổn định, áp lực trái phiếu chính phủ tương đối nhẹ, mỗi khi tình hình quốc tế căng thẳng, thị trường chứng khoán giảm mạnh, dòng tiền thường chảy vào Yen. Trong tuần bùng nổ xung đột Nga-Ukraine năm 2022, Yen Nhật tăng giá 8% trong một tuần, đủ để bù đắp mức giảm 10% của thị trường chứng khoán. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, sở hữu một phần Yen như là mua bảo hiểm cho vị thế cổ phiếu Đài tệ.

Ngoài ra, Ngân hàng Trung ương Nhật duy trì môi trường lãi suất siêu thấp (chỉ 0.5%), khiến Yen trở thành “đồng tiền vay mượn”. Nhiều nhà đầu tư quốc tế vay Yen lãi thấp, đổi sang USD lãi cao để đầu tư (chênh lệch lãi suất Mỹ-Nhật lên tới 4.0%), khi rủi ro tăng cao thì đóng vị thế, mua lại Yen, đó chính là logic của giao dịch chênh lệch lãi suất.

Có nên đổi Yen Nhật bây giờ không? Phân tích thời điểm

Quay lại vấn đề thời điểm. Tháng 12 năm 2025, tỷ giá Đài tệ so với Yen Nhật đạt 4.85, so với đầu năm là 4.46, tăng 8.7% trong cả năm. Đối với người đổi tiền, điều này biểu thị Yen ngày càng có giá trị, đổi bây giờ đồng nghĩa với việc khả năng tăng giá sau này hạn chế. Nhưng từ góc độ khác, Yen như một tài sản phòng hộ đã phản ánh phần nào phần bù rủi ro toàn cầu, trong ngắn hạn vẫn còn tính ổn định cao.

Chìa khóa nằm ở lộ trình tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Nhật. Thống đốc Ueda gần đây đã phát tín hiệu diều hâu, thị trường dự đoán ngày 19 tháng 12 sẽ họp và tăng lãi suất 0.25 điểm cơ bản lên 0.75% (mức cao nhất trong 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã vọt lên 1.93% (mức cao nhất 17 năm). USD so với Yen đã giảm từ đỉnh 160 đầu năm xuống còn 154.58, trong ngắn hạn có thể dao động quanh 155, nhưng xu hướng trung dài hạn dự đoán dưới 150.

Trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi ngoại tệ của Đài Loan tăng 25%, chủ yếu do phục hồi du lịch và phân bổ đầu tư phòng hộ. Nếu mục đích là đầu tư, việc mua từng phần theo từng đợt là chiến lược cần thiết, đổi toàn bộ một lần dễ mắc phải các mìn biến động.

Bốn phương án đổi Yen, tiết lộ chi phí lớn

Nhiều người quen chạy ra ngân hàng đổi tiền mặt, nhưng thực ra chỉ cần chênh lệch tỷ giá cũng đủ làm túi tiền của bạn mỏng đi. Dưới đây là so sánh thực tế của bốn kênh đổi tiền chính:

Phương án 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng hoặc quầy sân bay

Mang tiền mặt Đài tệ trực tiếp đến ngân hàng hoặc quầy tại sân bay để đổi lấy Yen Nhật tiền mặt, đây là cách truyền thống nhất. Ngân hàng dùng “tỷ giá bán tiền mặt”, chênh lệch khoảng 1-2% so với tỷ giá giao ngay, tổng chi phí thấp nhất. Ví dụ, ngày 10 tháng 12 năm 2025, tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan là 1 Yen khoảng 0.2060 TWD (tương đương tỷ giá 4.85).

Một số ngân hàng còn thu thêm phí dịch vụ. Ví dụ, E.SUN, E.SUN, E.SUN đều thu 100 TWD, Cathay United Bank thu 200 TWD, còn các ngân hàng như Taiwan Bank, Mega Bank, CTBC, First Bank, Hua Nan Bank đều miễn phí.

Ưu điểm là an toàn, mặt tiền đa dạng (các mệnh giá 1000, 5000, 10000 Yen đều có), có nhân viên hướng dẫn trực tiếp. Nhược điểm là phải làm việc theo giờ ngân hàng (từ 9h sáng đến 3h30 chiều), tỷ giá thấp, phù hợp cho nhu cầu nhỏ lẻ đột xuất. Nếu đổi 50,000 TWD, thiệt hại khoảng 1500-2000 TWD.

Phương án 2: Giao dịch online, nhận tại sân bay hoặc quầy

Không cần mở tài khoản ngoại tệ, chỉ cần điền số tiền, loại tiền, điểm nhận, ngày nhận qua app hoặc website ngân hàng, sau đó mang giấy tờ tùy thân và giấy thông báo giao dịch đến quầy nhận. Dịch vụ “Easy mua” của Taiwan Bank miễn phí (dùng TaiwanPay chỉ mất 10 TWD), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%. Ngân hàng Mega cũng có phương án tương tự.

Phương án này phù hợp nhất cho kế hoạch trước khi đi nước ngoài. Sân bay Đào Viên có 14 điểm của Taiwan Bank, trong đó có 2 điểm hoạt động 24h, có thể nhận tiền mặt trực tiếp trước khi khởi hành. Nhược điểm là cần đặt trước ít nhất 1-3 ngày, thời gian nhận bị giới hạn theo giờ làm việc của ngân hàng, điểm nhận đã chọn không thể thay đổi đột xuất. Đổi 50,000 TWD, chi phí khoảng 300-800 TWD.

Phương án 3: Rút tiền mặt qua ATM ngoại tệ

Dùng thẻ chip ngân hàng rút tiền mặt Yen Nhật trực tiếp tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24h, phí giao dịch liên ngân hàng chỉ 5 TWD, trừ vào tài khoản TWD không mất phí chuyển khoản. ATM ngoại tệ của E.SUN có giới hạn rút tối đa 150,000 TWD quy đổi, không mất phí đổi tiền.

Ưu điểm là rút ngay lập tức, linh hoạt cao, không cần chờ ngân hàng làm việc. Nhược điểm là chỉ có khoảng 200 ATM trên toàn quốc, mặt tiền cố định chỉ 1000, 5000, 10000 Yen, giờ cao điểm (như sân bay) thường hết tiền mặt. Đổi 50,000 TWD, chi phí khoảng 800-1200 TWD.

Phương án 4: Giao dịch chuyển khoản online, sau đó rút tiền mặt

Dùng app ngân hàng chuyển TWD sang Yen gửi vào tài khoản ngoại tệ, dùng “tỷ giá bán giao ngay” (ưu đãi hơn khoảng 1% so với tiền mặt). Muốn lấy tiền mặt, phải đi ngân hàng hoặc ATM nữa, sẽ phát sinh chênh lệch tỷ giá và phí dịch vụ (từ 100 TWD trở lên).

Phương án này phù hợp cho người muốn theo dõi biến động tỷ giá, mua theo từng đợt trung bình giá. Tài khoản ngoại tệ của E.SUN tối thiểu gửi 10.000 Yen, lãi suất hàng năm 1.5-1.8%, sau khi đổi còn có thể gửi tiết kiệm. Chi phí ước tính 500-1000 TWD, phù hợp người có kinh nghiệm ngoại hối, giữ lâu dài.

Bảng so sánh chi phí 4 phương án

Mẹo nhỏ thực dụng: Tỷ giá tiền mặt vs tỷ giá giao ngay

Tỷ giá tiền mặt là giá ngân hàng cung cấp cho tiền giấy thực tế, giao dịch tại chỗ dễ mang theo, nhưng thường chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay. Tỷ giá giao ngay là giá trong thị trường ngoại hối, hoàn tất trong vòng 2 ngày làm việc, dùng cho chuyển khoản điện tử, thanh toán liên ngân hàng, gần với tỷ giá quốc tế hơn, ưu đãi hơn.

Ví dụ, 10,000 TWD dùng tỷ giá bán tiền mặt của Taiwan Bank (4.85), đổi được khoảng 48,500 Yen; dùng tỷ giá bán giao ngay (4.87), đổi được khoảng 48,700 Yen, chênh lệch 200 Yen tương đương 40 TWD.

Sau khi đổi Yen, đừng để nó ngủ quên

Nếu bạn đã đổi Yen, tuyệt đối đừng để tiền mặt bị bỏ không sinh lãi. Có thể cân nhắc các cách phân bổ sau:

Gửi tiết kiệm Yen ổn định nhất, E.SUN, Taiwan Bank mở tài khoản ngoại tệ, gửi online, tối thiểu 10.000 Yen, lãi suất 1.5-1.8% hàng năm.

Bảo hiểm tiền gửi Yen trung hạn, bảo hiểm tiết kiệm của Cathay Life, Fubon Life có lãi suất đảm bảo 2-3%.

ETF Yen (như 00675U, 00703) dạng tăng trưởng, VinaCapital 00675U theo dõi chỉ số Yen, có thể mua lẻ qua app chứng khoán, phí quản lý 0.4%/năm.

Giao dịch ngoại hối mua bán cặp tiền USD/JPY qua nền tảng ngoại hối, có thể giao dịch 24h, đòn bẩy cao, rủi ro biến động lớn, phù hợp với người có ít vốn.

Dù Yen Nhật là đồng tiền phòng hộ mạnh, nhưng vẫn có rủi ro biến động hai chiều. Lợi ích từ việc tăng lãi suất của Ngân hàng Nhật có thể bị ảnh hưởng bởi các hoạt động chốt lời toàn cầu hoặc xung đột địa chính trị (Đài Loan, Trung Đông), có thể làm giảm giá Yen ngược chiều. Đối với mục đích đầu tư, ưu tiên nên là gửi tiết kiệm hoặc ETF để phân tán rủi ro.

Các câu hỏi thường gặp về đổi tiền

Q：1万 TWD có thể đổi được bao nhiêu Yen?

Dựa theo tỷ giá hiện tại. Ngày 10/12/2025 của Taiwan Bank, tỷ giá bán tiền mặt là 4.85, 1万 TWD đổi được khoảng 48,500 Yen; tỷ giá bán giao ngay là 4.87, đổi được khoảng 48,700 Yen.

Q：Đến quầy cần mang giấy tờ gì?

Người Việt mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đã đặt lịch online, còn cần mang giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người bảo hộ và giấy đồng ý; trên 10万 TWD có thể cần khai nguồn gốc tiền.

Q：ATM ngoại tệ có giới hạn rút không?

Sau tháng 10 năm 2025, hạn mức rút tối đa của thẻ ngân hàng trong ngày khoảng 10-15万 TWD quy đổi. CTBC Bank thẻ nội địa 12万, thẻ khác 2万 mỗi lần. Taishin Bank thẻ nội địa 15万, thẻ khác 2万 mỗi lần. E.SUN thẻ nội địa 5万 (50 tờ tiền), hạn mức ngày 15万. Nên rút nhiều lần hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng.

Lời nhắc cuối cùng

Nguyên tắc vàng khi đổi Yen Nhật năm 2025 là hai: Đổi theo từng đợt, sau đó đầu tư. Đừng đổi toàn bộ một lần, cũng đừng để Yen bị bỏ không, hãy dùng gửi tiết kiệm, ETF hoặc phân bổ khác để tiền liên tục sinh lợi. Người mới có thể bắt đầu từ cách đơn giản nhất như “đổi online của Taiwan Bank rồi nhận tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ”, sau đó chuyển sang gửi tiết kiệm hoặc ETF tùy nhu cầu. Như vậy, vừa tiết kiệm cho chuyến đi, vừa có lớp bảo vệ khi thị trường toàn cầu biến động.