Yêu cầu về độ tuổi: Bạn cần bao nhiêu tuổi để có thể đăng ký thẻ tín dụng?

Việc truy cập thẻ tín dụng phụ thuộc vào tuổi của bạn và loại tài khoản bạn đang hướng tới. Hiểu rõ các ngưỡng tuổi này—và lý do đằng sau chúng—là điều cần thiết trước khi bạn nộp đơn.

Bắt đầu sớm: Người dùng ủy quyền có giới hạn tuổi thấp hơn

Một trong những con đường linh hoạt nhất để tiếp cận thẻ tín dụng là trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của người khác. Tùy chọn này mở ra cơ hội cho những người trẻ tuổi, thậm chí còn trước tuổi vị thành niên.

Với tư cách là người dùng ủy quyền, bạn nhận được thẻ vật lý riêng của mình mang tên bạn, nhưng tài khoản vẫn liên kết với hạn mức tín dụng của chủ tài khoản chính. Chủ tài khoản chịu trách nhiệm tài chính hoàn toàn cho tất cả các khoản mua hàng, kể cả những khoản do người dùng ủy quyền thực hiện.

Hầu hết các tổ chức tài chính lớn đều không đặt giới hạn tuổi tối thiểu hoặc có giới hạn rất thấp cho người dùng ủy quyền. Dưới đây là so sánh của các nhà cung cấp chính:

• American Express: 13 tuổi
• Bank of America: Không giới hạn tuổi tối thiểu
• Capital One: Không giới hạn tuổi tối thiểu
• Chase: Không giới hạn tuổi tối thiểu
• Citi: Không giới hạn tuổi tối thiểu
• Discover: 15 tuổi
• U.S. Bank: 16 tuổi
• Wells Fargo: Không giới hạn tuổi tối thiểu

Cách tiếp cận này cung cấp cơ hội học tập thực tế cho những người trẻ khám phá quản lý tín dụng. Tuy nhiên, sự giám sát là rất quan trọng trong giai đoạn học tập. Nếu người dùng ủy quyền tích lũy các khoản phí chưa thanh toán, hậu quả sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng của chủ tài khoản chính. Nhiều phụ huynh thấy việc giữ thẻ vật lý trong giai đoạn ban đầu là hợp lý, dần dần cho phép độc lập hơn khi trách nhiệm tài chính được phát triển.

Việc thêm một người trẻ làm người dùng ủy quyền—thậm chí mà không cần trao thẻ vật lý—có thể thúc đẩy quá trình xây dựng lịch sử tín dụng của họ, tạo bước đà trước khi họ nộp đơn mở tài khoản độc lập.

Tài khoản độc lập: Ngưỡng 18 tuổi

Khi bạn đủ 18 tuổi, bạn có quyền hợp pháp để mở tài khoản thẻ tín dụng riêng và hạn mức tín dụng độc lập. Tuy nhiên, mốc này đi kèm với những điều kiện quan trọng.

Các đơn xin thẻ tín dụng đều yêu cầu chứng minh thu nhập đủ để thể hiện khả năng trả nợ. Đối với những người từ 18 đến 21 tuổi, các nguồn thu nhập được chấp nhận hạn chế rõ ràng. Chỉ có thu nhập từ công việc hoặc học bổng, trợ cấp học tập mới đủ điều kiện. Thu nhập từ bên thứ ba—bao gồm quà tặng hoặc trợ cấp của cha mẹ—không đáp ứng tiêu chí này. Giới hạn này bắt nguồn từ Đạo luật CARD của năm 2009, luật nhằm ngăn cản thanh niên trẻ vay tín dụng mà không có khả năng trả nợ thực tế.

Những người không có nguồn thu nhập hợp lệ vẫn có thể đủ điều kiện bằng cách thuê người bảo lãnh—một cá nhân có tín dụng đã được thiết lập sẵn sàng đảm nhận trách nhiệm vay nợ. Tuy nhiên, ít nhà phát hành thẻ tín dụng chính nào hỗ trợ hình thức bảo lãnh này. Các hội tín dụng, đặc biệt là các tổ chức địa phương, thường cung cấp các lựa chọn linh hoạt hơn.

Ngưỡng 21 tuổi: Các hạn chế giảm bớt

Đến 21 tuổi, các yêu cầu về thu nhập thay đổi đáng kể. Các hạn chế về nguồn thu nhập hợp lệ gần như biến mất. Bạn có thể bao gồm quà tặng, trợ cấp, lợi ích của chính phủ, và thu nhập từ hưu trí—tức là bất kỳ nguồn thu nào có căn cứ hợp pháp.

Ngoài việc linh hoạt về thu nhập, việc đến tuổi 21 còn mở rộng các lựa chọn sản phẩm tín dụng của bạn. Trong khi những người mới bắt đầu chưa có lịch sử tín dụng gặp hạn chế, các lựa chọn của bạn ở độ tuổi này bao gồm các loại thẻ dành riêng cho người mới sử dụng, cung cấp các lộ trình ngày càng dễ tiếp cận khi bạn xây dựng lịch sử tín dụng.

Xây dựng nền tảng vững chắc

Dù bạn theo con đường nào, giáo dục tài chính luôn đi trước trong quá trình nộp đơn. Hiểu rõ về cơ chế thẻ tín dụng—lãi suất, tỷ lệ phần trăm hàng năm, chu kỳ thanh toán, và hậu quả lâu dài của việc tích lũy nợ—giúp tránh những sai lầm đắt giá. Thời gian đầu tư để học các kiến thức cơ bản trước khi lần đầu chạm vào thẻ mang lại lợi ích lớn hơn nhiều so với những năm phải phục hồi sau việc quản lý tín dụng kém.