Những hiểu lầm phổ biến về An sinh Xã hội khiến người nghỉ hưu mất hàng nghìn đô la trước tuổi 67

Việc bước vào độ tuổi từ 60 đến giữa 60 mang lại những quyết định quan trọng về An sinh xã hội sẽ ảnh hưởng đến toàn bộ quãng đời nghỉ hưu của bạn. Điều khiến điều này đặc biệt khó khăn là nhiều người nghỉ hưu còn hiểu lầm cơ bản về hệ thống — và những hiểu lầm này có thể âm thầm cộng dồn thiệt hại qua hàng thập kỷ.

Tâm lý đằng sau việc yêu cầu sớm: Tại sao nỗi sợ thúc đẩy những quyết định sai lầm

Một trong những hiểu lầm phổ biến nhất xoay quanh việc yêu cầu hưởng sớm ở tuổi 62. Các cố vấn tài chính liên tục thấy khách hàng nộp hồ sơ sớm dựa trên lo lắng chứ không phải phân tích. Loren Paul Fiffik, CFP tại Confluence Financial Partner Advisors, nhấn mạnh rằng mọi người thường không “tính toán xem các khoản lợi ích đó bị ảnh hưởng như thế nào bởi thuế.” Nhiều người bị thúc đẩy bởi nỗi sợ rằng An sinh xã hội sẽ biến mất, nhưng cơn hoảng loạn này về mặt toán học là không có cơ sở. Ngay cả trong các kịch bản tồi tệ nhất, các khoản lợi ích sẽ bị cắt giảm từ 20% đến 25% vào khoảng năm 2032 — chứ không bị xóa bỏ hoàn toàn.

Quyết định dựa trên cảm xúc này giải thích tại sao người nghỉ hưu không hiểu rõ về kiểm tra thu nhập áp dụng cho người yêu cầu sớm. Nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) và kiếm hơn $23,400 mỗi năm từ công việc, khoản lợi ích của bạn sẽ giảm đi $1 cho mỗi $2 vượt quá ngưỡng đó. Một người kiếm $60,000 có thể thấy lợi ích của mình bị giảm vĩnh viễn tới $18,300 — một cú sốc mà nhiều người chỉ phát hiện sau khi nộp hồ sơ.

Chi phí ẩn của việc khóa lợi ích thấp hơn

Các câu trích dẫn về hiểu lầm liên quan đến việc nộp hồ sơ sớm thường bỏ qua khía cạnh vĩnh viễn của quyết định này. Khi bạn yêu cầu sớm, bạn không chỉ nhận được các khoản thanh toán nhỏ hơn tạm thời — bạn còn xác lập vĩnh viễn một mức cơ sở thấp hơn. Mức này không bao giờ bắt kịp với lạm phát, có nghĩa là sức mua của bạn sẽ giảm đáng kể theo thời gian.

Một người 62 tuổi nộp hồ sơ sớm có thể lý luận rằng họ đang nhận “thu nhập bổ sung,” nhưng toán học kể một câu chuyện khác. Người mong đợi một khoản tăng đáng kể thường chỉ nhận được phần bổ sung hàng tháng tối thiểu vì mức giảm quá nghiêm trọng. Như các chuyên gia tài chính đã lưu ý, “Bạn đang từ bỏ sức mua nhiều hơn rất nhiều so với những gì bảng tính đề xuất.”

Khi trì hoãn quá mức: Hiểu rõ dòng tiền thực tế của bạn

Ngược lại, một số người nghỉ hưu lại điều chỉnh quá mức bằng cách trì hoãn lợi ích vô thời hạn, giả định rằng trì hoãn luôn tối ưu hóa lợi nhuận. Cách tiếp cận này bỏ qua một thực tế cơ bản: xác định tuổi nộp hồ sơ hoàn hảo “không phải là một khoa học chính xác,” theo Derek Jones, CFA tại Scratch Capital.

Câu hỏi thực sự không phải là khi nào bạn nên nộp hồ sơ về lý thuyết — mà là khi nào bạn cần nộp hồ sơ về thực tế. Nếu tài sản tài chính của bạn không đủ để duy trì chi tiêu, yêu cầu An sinh xã hội sớm sẽ tốt hơn việc rút hết danh mục đầu tư nhanh chóng hoặc tích lũy nợ. Ngược lại, nếu tài sản của bạn đủ, việc trì hoãn sẽ giúp bạn nhận được lợi ích cao hơn. Điều này chuyển đổi quyết định từ cảm xúc sang thực dụng.

Những sai lầm trong chiến lược gia đình: Lợi ích của vợ/chồng và người sống sót

Nhiều người nghỉ hưu bỏ qua rằng An sinh xã hội còn cung cấp các chiến lược vượt ra ngoài việc yêu cầu cá nhân. Lợi ích của vợ/chồng và người sống sót có thể cung cấp từ 50% đến 100% nhiều hơn so với việc yêu cầu như một người nghỉ hưu độc lập, nhưng các góa phụ, người ly dị và các cặp đôi thường nhận lợi ích giảm mà không khám phá các tùy chọn này.

Hiểu lầm ở đây liên quan đến thời điểm: một người vợ/chồng không đi làm chờ đến tuổi FRA sẽ nhận được lợi ích vợ/chồng đầy đủ bất kể khi người kiếm nhiều hơn nộp hồ sơ. Điều này có nghĩa là các cặp đôi có thể chiến lược trì hoãn người kiếm nhiều hơn trong khi người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ — có thể cộng thêm hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời. Tuy nhiên, hầu hết người nghỉ hưu không bao giờ tính toán các điều này.

Những bất ngờ về thuế và đăng ký mà không ai dự tính

Các câu trích dẫn về hiểu lầm trong việc đăng ký Medicare thể hiện một điểm mù đắt giá khác. Nhiều người nghĩ rằng việc đăng ký tự động khi đủ 65 tuổi, nhưng bỏ lỡ hạn chót sẽ gây ra các khoản phạt trễ đăng ký đáng kể. Tương tự, việc đánh thuế các lợi ích của An sinh xã hội — có thể đẩy phần lớn thu nhập của bạn vào các khung thuế phải trả — khiến người nghỉ hưu bất ngờ mà không có sự hướng dẫn chuyên nghiệp.

Fiffik cảnh báo trực tiếp: “Nếu không có cố vấn phân tích chi tiết từng trường hợp của bạn, bạn đang bay trong bóng tối.” Sự tương tác giữa thời điểm nhận lợi ích, đăng ký Medicare và khai thuế tạo ra sự phức tạp mà cảm xúc và thói quen đơn giản không thể điều hướng.

Giải pháp dựa trên dữ liệu thay vì cảm xúc khi nộp hồ sơ

Sai lầm cuối cùng cực kỳ quan trọng: nộp hồ sơ dựa trên cảm xúc thay vì mô hình hóa. Người nghỉ hưu nên thực hiện phân tích điểm hòa vốn so sánh việc yêu cầu ở các độ tuổi khác nhau, mô hình hóa các kịch bản thuế dài hạn, và điều chỉnh chiến lược dựa trên điều kiện thị trường hiện tại. Trong các thời kỳ suy thoái nghiêm trọng, việc yêu cầu sớm có thể thực sự bảo vệ giá trị danh mục đầu tư bằng cách giảm áp lực phân phối.

Chạy phân tích của riêng bạn — và từ chối để nỗi sợ điều khiển quyết định — biến An sinh xã hội từ một nguồn gây tiếc nuối thành một tài sản chiến lược. Những lựa chọn bạn đưa ra trước tuổi 67 sẽ quyết định liệu quãng nghỉ hưu của bạn có trở nên mạnh mẽ hơn hoặc âm thầm suy giảm trong 30 năm tới.