Tại sao phí tiện ích thẻ tín dụng của bạn vừa trở nên đắt hơn: Câu chuyện thực sự đằng sau xử lý thanh toán

Mỗi lần vuốt đều cảm thấy mượt mà. Tuy nhiên, đằng sau giao dịch liền mạch đó là một cấu trúc phí phức tạp ảnh hưởng trực tiếp đến ví của bạn. Theo dữ liệu gần đây, 82% người trưởng thành tại Mỹ sở hữu thẻ tín dụng, và trong khi thanh toán kỹ thuật số hiện chiếm hơn 50% tổng số giao dịch, sự tiện lợi đi kèm với một mức giá ẩn—mà phần lớn người tiêu dùng không bao giờ hiểu rõ hết.

Thực tế về xử lý thanh toán: Ai thực sự trả phí?

Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là: khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, nhiều trung gian lấy phần trăm. Người bán phải trả phí xử lý thường dao động từ 1% đến 3%, nhưng điểm mấu chốt là—những khoản phí này không biến mất. Chúng được gộp vào giá bạn phải trả.

Hệ thống gồm bốn thành phần chính:

Mạng lưới thẻ (Visa, Mastercard, American Express, Discover) duy trì hạ tầng và tính phí mạng để tạo điều kiện cho các giao dịch giữa các ngân hàng.

Ngân hàng phát hành quản lý phòng chống gian lận, dịch vụ khách hàng và chương trình thưởng. Họ thu phí hoán đổi để bù đắp các chi phí này—thường là một phần trăm của giá trị giao dịch của bạn.

Ngân hàng chấp nhận thương mại thúc đẩy luồng thanh toán và tính phí đánh giá cho các dịch vụ bảo mật và xử lý.

Nhà xử lý thanh toán như Stripe và Square đóng vai trò trung gian, thu phí xử lý riêng của họ.

Kết quả? Giới hạn phí phụ trội 4% tồn tại ở hầu hết các bang, nhưng người bán thường tích hợp các chi phí này trực tiếp vào giá sản phẩm thay vì tính riêng.

Ảnh hưởng đến người tiêu dùng: Bạn đang trả nhiều hơn bạn nghĩ

Nghiên cứu từ WalletHub cho thấy 79% người Mỹ đã gặp phải phí phụ trội khi thanh toán bằng thẻ tín dụng. Thậm chí còn đáng chú ý hơn—85% cảm thấy bị “chặt chém” bởi các khoản phí bổ sung này.

Nhưng vấn đề thực sự là: bạn có thể đang trả phí liên quan đến xử lý ngay cả khi không thấy phí phụ trội rõ ràng. Xem xét các tình huống sau:

Trạm xăng tính giá cao hơn cho thanh toán bằng thẻ tín dụng so với tiền mặt. Một lần đổ xăng có thể đắt hơn 2-3 đô la khi dùng thẻ.

Các doanh nghiệp nhỏ đôi khi từ chối chấp nhận thẻ tín dụng hoàn toàn do phí xử lý chiếm 2-3% lợi nhuận mỏng manh. Giao dịch bằng tiền mặt trở thành lựa chọn ưu tiên của họ.

Mua hàng trực tuyến thường kèm theo “phí tiện lợi” cho các giao dịch thẻ tín dụng mà phí cố định không bao gồm.

Yêu cầu mua tối thiểu tồn tại chính xác vì người bán cố gắng bù đắp chi phí xử lý cho các giao dịch giá trị thấp.

Sự thật không tiện lợi về phí tiện lợi

Phí tiện lợi hoạt động khác với phí phụ trội. Trong khi phí phụ trội bị giới hạn ở 4% và bị cấm ở một số bang $50 trừ Connecticut, Massachusetts, Maine, Oklahoma(, phí tiện lợi tuân theo các quy tắc khác:

• Visa cho phép phí tiện lợi cho các phương thức thanh toán không tiêu chuẩn )mua vé trực tuyến(
• Mastercard giới hạn chúng cho các cơ quan chính phủ và loại hình thương mại cụ thể
• American Express và Discover không có hạn chế cụ thể nào

Colorado áp dụng giới hạn 2%, tạo ra sự khác biệt theo từng bang gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng.

Điểm mấu chốt? Gần một nửa người Mỹ )48%( cho biết người bán không tiết lộ rõ các khoản phí này ngay từ đầu—một khoảng trống minh bạch khiến người tiêu dùng gặp bất lợi trong quyết định mua hàng.

Các khoản phí ảnh hưởng đến hành vi mua sắm của bạn như thế nào

Phí xử lý tạo ra các tác động lan tỏa trong nền kinh tế:

Tăng giá: Các doanh nghiệp tính phí xử lý vào giá cơ bản, nghĩa là người dùng thẻ tín dụng đang trợ giá cho những người thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ.

Giảm phần thưởng: Phí xử lý cao hạn chế khả năng các thương nhân cung cấp các chương trình thưởng hào phóng. Bạn nhận ít điểm hơn mỗi đô la chi tiêu vì mạng lưới thẻ tín dụng lấy phần trăm trước.

Phân biệt phương thức thanh toán: Các giao dịch nhỏ gặp khó khăn trong việc chấp nhận. Một số nhà bán lẻ âm thầm hạn chế dùng thẻ tín dụng qua yêu cầu mua tối thiểu hoặc khuyến mãi chỉ dùng tiền mặt.

Giới hạn lựa chọn: Các doanh nghiệp nhỏ ngày càng từ chối chấp nhận thẻ tín dụng hoàn toàn, buộc người tiêu dùng phải mang tiền mặt hoặc dùng phương thức thanh toán khác.

Tâm lý tiêu dùng: Sự dễ dàng của giao dịch tín dụng che giấu chi phí xử lý tích hợp trong giá, có thể kích hoạt các quyết định mua hàng bốc đồng vượt quá ngân sách dự kiến.

Theo khảo sát của WalletHub, hơn 50% người Mỹ tích cực tránh dùng thẻ tín dụng khi phí phụ trội rõ ràng—nhưng họ vô tình trả các khoản phí ẩn hàng ngày qua giá cả bị đẩy lên cao.

Chiến lược giảm thiểu tác động

Bạn không thể loại bỏ hoàn toàn phí xử lý, nhưng có thể chiến lược giảm thiểu ảnh hưởng của chúng đến tài chính của mình:

Chọn phương thức thanh toán hợp lý: Dùng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ cho các giao dịch nhỏ, nơi phí xử lý ảnh hưởng lớn nhất. Dùng thẻ tín dụng cho các khoản lớn để tận dụng phần thưởng bù đắp chi phí xử lý.

Tối ưu thẻ thưởng: Chọn thẻ tín dụng phù hợp với thói quen chi tiêu của bạn. Nếu bạn tiêu nhiều vào thực phẩm, chọn thẻ có hoàn tiền cao cho mua sắm thực phẩm. Điều này giúp bạn thu hồi phần nào chi phí xử lý.

Lợi thế hoàn tiền: Thẻ hoàn tiền theo phần trăm cố định cung cấp khoản hoàn trả trực tiếp, phần nào bù đắp phí xử lý. Một thẻ hoàn 2% giúp giảm đáng kể chi phí xử lý trung bình của thương nhân.

Chọn doanh nghiệp: Ủng hộ các doanh nghiệp minh bạch, công bằng về giá cả bất kể phương thức thanh toán. Ưu tiên các nhà bán lẻ không nâng giá thẻ tín dụng một cách giả tạo.

Nhận biết khuyến mãi: Chú ý các chương trình khuyến mãi của nhà bán lẻ cung cấp giảm giá tiền mặt hoặc ưu đãi đặc biệt cho thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Những khuyến mãi này giúp giảm chi phí thực tế của bạn.

Yêu cầu minh bạch: Thúc giục các nhà bán lẻ công khai rõ ràng phí tiện lợi và phí phụ trội trước khi thanh toán. Thông tin này giúp bạn đưa ra quyết định mua hàng tốt hơn.

Kết luận

Phí tiện lợi và phí xử lý thẻ tín dụng là một khoản chi phí lớn nhưng thường bị che giấu trong cuộc sống tài chính của bạn. Hiểu rõ hệ thống này giúp bạn trở thành người tiêu dùng thông thái hơn.

Nhận biết phương thức thanh toán nào mang chi phí ẩn, bạn có thể chiến lược chọn đúng thời điểm dùng thẻ tín dụng hoặc phương thức khác. Ủng hộ các doanh nghiệp minh bạch về giá. Tối đa hóa phần thưởng cho các khoản chi tiêu có lợi cho bạn. Và quan trọng nhất, nhận thức rằng sự tiện lợi luôn đi kèm một cái giá—và cái giá đó ngày càng được tích hợp vào hàng hóa và dịch vụ bạn mua hàng ngày.

Lần tới khi bạn quẹt thẻ, hãy nhớ: ai đó đang trả cho sự tiện lợi đó. Thường thì, chính bạn là người trả.