Ngoài các lựa chọn 401k: 6 phương pháp đầu tư mạnh mẽ để xây dựng tài sản lâu dài

Cảnh quan tiết kiệm hưu trí mở rộng xa hơn nhiều so với các lựa chọn truyền thống như 401k và IRA. Trong khi khảo sát của GOBankingRates tiết lộ rằng gần một nửa số người trả lời (49%) dựa vào 401(k) hoặc IRA như phương tiện chính để nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính ngày càng ủng hộ một phương pháp đa dạng hóa để tích lũy của cải. Hạn chế của các tài khoản truyền thống này trở nên rõ ràng trong giai đoạn phân phối, khi các khoản rút tiền gây ra gánh nặng thuế đáng kể.

Lawrence Sprung, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và tác giả của “Financial Planning Made Personal,” nhấn mạnh rằng việc dựa hoàn toàn vào các lựa chọn thay thế 401k qua các tài khoản hưu trí có thể tạo ra các phức tạp về thuế. “Khi người nghỉ hưu bắt đầu rút tiền, toàn bộ số tiền chịu thuế sẽ được đánh giá cùng một lúc,” Sprung giải thích. “Một danh mục đầu tư pha trộn bao gồm các tài sản không phải hưu trí cung cấp khả năng quản lý thuế linh hoạt vượt trội và cho phép sắp xếp thứ tự rút tiền chiến lược khi đến tuổi nghỉ hưu.”

Tại sao nên khám phá các lựa chọn thay thế 401k?

Điểm hấp dẫn cơ bản của các lựa chọn thay thế 401k nằm ở tối ưu hóa thuế và tính linh hoạt. Bằng cách tích hợp các phương tiện đầu tư không phải hưu trí, cá nhân có thể kiểm soát thời điểm đánh thuế và giảm đáng kể trách nhiệm thuế suốt đời. Chiến lược đa dạng hóa này đặc biệt có giá trị đối với những người có thu nhập cao dự kiến sẽ có các khoản phân phối lớn khi nghỉ hưu.

Bất động sản: Sở hữu trực tiếp và nền tảng kỹ thuật số

Đầu tư bất động sản vẫn là một nền tảng của việc xây dựng của cải ngoài các tài khoản hưu trí truyền thống. Theo Jeff Rose, nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Good Financial Cents, các nhà đầu tư hiện đại có nhiều con đường. “Ngoài việc mua các bất động sản cho thuê trực tiếp, các nền tảng huy động vốn kỹ thuật số như Fundrise giúp dân chủ hóa quyền truy cập vào bất động sản,” Rose lưu ý. “Bạn có thể tham gia vào việc tăng giá trị tài sản mà không cần nhiều vốn và không phải chịu trách nhiệm chủ nhà.”

Đối với những người theo đuổi sở hữu trực tiếp, hãy tập trung vào các thị trường có nhu cầu thuê mạnh và tiềm năng tăng giá dài hạn. Cách tiếp cận này tạo ra cả thu nhập ngay lập tức và sự tăng trưởng danh mục đầu tư.

Tài khoản Tiết kiệm Y tế: Viên ngọc ẩn

Thường bị bỏ qua, Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSAs) hoạt động như các lựa chọn thay thế 401k mạnh mẽ khi được tối đa hóa một cách chiến lược. Các tài khoản này cung cấp ba lợi ích thuế: góp phần giảm thu nhập chịu thuế, tăng trưởng tích lũy không chịu thuế, và các khoản rút tiền y tế đủ điều kiện tránh thuế hoàn toàn. “HSAs nên nhận mức đóng góp tối đa hàng năm,” Rose khuyến nghị. “Điều này tạo ra một quỹ hưu trí phụ dành riêng cho chi phí y tế, vốn thường chiếm phần lớn trong những năm sau này.”

Tạo thu nhập hưu trí qua các dự án phụ

Các hoạt động kinh doanh nhỏ cung cấp một con đường khác để tích lũy của cải ngoài các cấu trúc 401k truyền thống. Rose đề xuất, “Chọn các cơ hội kinh doanh kết hợp đam mê cá nhân với kiến thức hiện có. Điều này đảm bảo cả sự hài lòng và khả năng tạo thu nhập khả thi khi nghỉ hưu. Khi dự án trưởng thành, dần dần chuyển sang các mô hình thu nhập thụ động đòi hỏi ít sự tham gia tích cực, giúp quá trình nghỉ hưu diễn ra suôn sẻ.”

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một phương tiện tích lũy của cải

Andrew Lokenauth, một giám đốc tài chính từng giữ các vị trí cấp cao tại Goldman Sachs, Citi, và JPMorgan, xác định bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một lựa chọn thay thế 401k chưa được khai thác đúng mức. Chiến lược này liên quan đến việc “đầu tư quá mức” vào các chính sách vượt quá phí bảo hiểm cơ bản, tạo ra giá trị tiền mặt phát triển theo thời gian không chịu thuế. Trong thời kỳ nghỉ hưu, người sở hữu chính sách có thể truy cập số tiền tích lũy qua các khoản vay hoặc rút tiền không chịu thuế.

“Cấu trúc các chính sách với các công ty mutual trả cổ tức,” Lokenauth khuyên. “Thực hiện các khoản thanh toán tăng tốc trong những năm thu nhập để xây dựng quỹ dự trữ tiền mặt lớn, định vị bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một công cụ hưu trí đa mục đích.”

Annuities: Các dòng thu nhập đảm bảo

Các hợp đồng annuities hưu trí giải quyết một khoảng trống quan trọng trong xây dựng danh mục đầu tư: rủi ro tuổi thọ. Các hợp đồng này chuyển đổi vốn thành dòng thu nhập suốt đời được đảm bảo, phát triển theo thời gian không chịu thuế trong giai đoạn tích lũy. Lokenauth đề xuất xem xét các annuities có các rider thu nhập và điều khoản chung cho các cặp đôi. “Chọn các công thức thanh toán điều chỉnh theo lạm phát để duy trì sức mua qua nhiều thập kỷ,” ông gợi ý. Việc thực hiện chiến lược annuities sớm trong quá trình nghỉ hưu bổ sung các nguồn thu nhập khác đồng thời bảo vệ khỏi biến động thị trường.

Bất động sản cho thuê: Tạo ra thu nhập song song

Đầu tư vào bất động sản cho thuê tạo ra hai lợi ích: dòng tiền hiện tại và sự tăng giá trong tương lai. Các bất động sản tạo ra thu nhập ổn định khi nghỉ hưu đồng thời xây dựng vốn chủ sở hữu. Lokenauth nhấn mạnh các khoản đầu tư cho thuê trọn gói để giảm thiểu phức tạp quản lý. “Hoàn tất thanh toán khoản vay thế chấp trong những năm làm việc qua các khoản thanh toán tăng tốc,” ông đề xuất. “Bước vào kỳ nghỉ hưu với các bất động sản đã trả hết nợ loại bỏ gánh nặng trả nợ và tối đa hóa thu nhập.”

Thành phần danh mục đầu tư chiến lược

Thay vì xem các lựa chọn thay thế 401k như các phương án độc lập, các nhà đầu tư tiến bộ nhận thức rằng sáu phương pháp này là các thành phần bổ sung của các chiến lược tích lũy của cải toàn diện. Hiệu quả thuế nổi bật như lợi thế chính—các tài khoản đa dạng hóa cho phép tối ưu hóa thời điểm rút tiền mà các tài khoản hưu trí tập trung không thể đạt được. Các cố vấn tài chính ngày càng cấu trúc danh mục kết hợp các phương tiện hưu trí và không phải hưu trí để giảm thiểu thuế suốt đời trong khi phù hợp với mức độ rủi ro và mục tiêu thu nhập của từng cá nhân.

Việc chuyển đổi từ tích lũy sang phân phối hưu trí đòi hỏi kế hoạch có chủ đích qua nhiều loại tài khoản. Các nhà đầu tư kết hợp bất động sản, HSAs, dự án kinh doanh, các phương tiện bảo hiểm, annuities, và bất động sản cho thuê cùng với các tài khoản hưu trí truyền thống để hướng tới kết quả thuế tối ưu và an toàn tài chính nâng cao trong suốt những năm nghỉ hưu.