Hoàn thuế như một chiến lược tiết kiệm bắt buộc: Khi nào điều đó có ý nghĩa về mặt tài chính

Cảnh quan hiện tại: Tại sao nhiều người Mỹ lại trả quá mức

Dữ liệu gần đây của IRS cho thấy một mô hình đáng chú ý trong hành vi thuế của người Mỹ. Khoảng 59% người nộp thuế dự kiến sẽ nhận được khoản hoàn thuế trong năm nay, với mức trung bình đạt 2.894 đô la tính đến đầu tháng 3. Mô hình tập thể này chỉ ra một hiện tượng phổ biến: hàng triệu người để mức khấu trừ thuế quá cao trong suốt cả năm, về cơ bản cung cấp cho chính phủ liên bang một khoản vay không lãi suất trị giá hàng tỷ đô la mỗi năm.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản. Khi người lao động điền mẫu W-4, nhiều người không điều chỉnh để phản ánh đúng nghĩa vụ thuế thực tế của họ. Kết quả là? Mỗi lần lĩnh lương, số tiền nhận được sẽ nhỏ hơn mức cần thiết một chút, với phần dư thừa tích tụ cho đến khi mùa thuế đến. Trong khi đó, IRS giữ số tiền này mà không trả lãi suất nào.

Wisdom truyền thống: Tại sao các chuyên gia tài chính lại đặt câu hỏi về việc trả quá mức

Lời khuyên tài chính truyền thống đề xuất cách tiếp cận ngược lại. Các chuyên gia tài chính cho rằng đạt được sự cân bằng—không nợ tiền và không nhận hoàn thuế—là kịch bản lý tưởng. Tại sao? Bởi vì tiền trong túi bạn ngày hôm nay có giá trị hơn là tiền được hoàn lại sau nhiều tháng.

Hãy xem xét các con số: khoản hoàn thuế 2.894 đô la chia đều cho các kỳ lĩnh lương hai tuần sẽ tương đương với khoảng $107 đô la thu nhập thêm vào mỗi kỳ. Thay vì chờ đến tháng Tư, khoản tăng này có thể giải quyết các nhu cầu tài chính ngay lập tức trong suốt cả năm. Đối với những người mang nợ thẻ tín dụng, phép tính còn thuyết phục hơn nữa. Áp dụng khoản $107 này mỗi hai tuần trực tiếp vào các khoản nợ lãi suất cao sẽ giảm đáng kể tổng số lãi phải trả so với việc thanh toán một lần vào cuối năm.

Kimberly Foss, người sáng lập một công ty quản lý tài sản và tác giả về tài chính, nhấn mạnh điểm này: những người sống paycheck-to-paycheck có thể hưởng lợi nhiều hơn từ việc điều chỉnh khấu trừ thuế so với chờ đợi hoàn thuế. Phân phối thu nhập không đều trong năm thường buộc các hộ gia đình dựa vào thẻ tín dụng, cuối cùng tốn nhiều hơn trong lãi suất so với lợi ích từ khoản hoàn thuế.

Thực tế thực tiễn: Khi nào các chương trình tiết kiệm bắt buộc thực sự hiệu quả

Tuy nhiên, đây là nơi lý thuyết gặp phải hành vi con người. Dữ liệu cho thấy một bức tranh ảm đạm về thói quen tiết kiệm của người Mỹ. Hơn 68% người lao động sống paycheck-to-paycheck, theo nghiên cứu về việc làm. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trong quá khứ gần như bằng không, và các số liệu hiện tại cho thấy hơn một nửa người Mỹ có ít hơn 25.000 đô la trong tiết kiệm và đầu tư.

Đối với nhóm này, các chương trình tiết kiệm bắt buộc—nơi tiền tự động bị trừ trước khi có thể tiêu dùng—là một chiến lược khả thi. Tác động tâm lý rất quan trọng: một khoản tiền 2.800 đô la đến vào tháng Tư tạo động lực để gửi toàn bộ vào tiết kiệm. Ngược lại, việc để dành $75 hàng tuần trong 52 tuần đòi hỏi sự kỷ luật nhất quán mà nhiều người Mỹ không có.

Cấu trúc “bắt buộc” này qua các khoản hoàn thuế đạt được điều mà các kế hoạch tiết kiệm tự nguyện không thể. Nó loại bỏ sự cám dỗ bằng cách làm cho quỹ không khả dụng cho chi tiêu hàng ngày. Đối với những người nhận thức rõ về thói quen chi tiêu của mình, phương pháp tự động này thường thành công hơn so với ý chí tự thân.

Phân tích chi phí lợi ích: Bạn thực sự mất gì

Các nhà phê bình đúng khi chỉ ra chi phí cơ hội. Bằng cách trả quá mức thuế, bạn bỏ lỡ khả năng kiếm lãi suất tiềm năng. Tuy nhiên, các con số cần được xem xét kỹ lưỡng. Với lãi suất thị trường tiền tệ trung bình khoảng 0.5%, khoản hoàn thuế 2.894 đô la tạo ra khoảng $14 lợi nhuận lãi suất hàng năm—gần như $1 mỗi tháng.

Số tiền nhỏ này có thể được xem lại: nó hoạt động như một khoản phí hành chính để duy trì kỷ luật tiết kiệm bắt buộc. Đối với những người không thể tiết kiệm tự nguyện, sự đánh đổi này là nhận lại khoản hoàn thuế.

Tìm ra chiến lược phù hợp: Phương pháp đúng phụ thuộc vào tình hình của bạn

Khảo sát của American Express về việc sử dụng hoàn thuế cho thấy các ưu tiên khác nhau: 37% người trả lời dự định giảm nợ, 26% ưu tiên tiết kiệm, và 28% dành cho du lịch hoặc mua sắm tùy ý. Những lựa chọn này cho thấy khoản hoàn thuế không tự nhiên tốt hay xấu—giá trị của nó phụ thuộc vào nền tảng tài chính của người nhận.

Đối với những người mang nợ cao và sống paycheck-to-paycheck: Điều chỉnh khấu trừ W-4 là hợp lý về mặt toán học. Áp dụng khoản thu nhập thêm đó trực tiếp vào việc giảm nợ.

Đối với những người không có kỷ luật tiết kiệm và đang xây dựng quỹ dự phòng: Chấp nhận “khoản vay không lãi suất” này giúp đảm bảo an toàn tài chính. Một khoản gửi 2.894 đô la một lần dễ dàng hơn về mặt tâm lý so với chuyển khoản nhỏ hàng tuần.

Đối với những người ổn định về tài chính và có đủ tiết kiệm: Wisdom truyền thống vẫn phù hợp. Tối ưu hóa khấu trừ và đầu tư phần chênh lệch.

Việc chính phủ giữ tiền của bạn lâu hơn không phải là âm mưu hay chiến lược tối ưu—nó đơn giản là sự giao thoa giữa toán học cá nhân và tâm lý con người. Hiểu rõ bạn thuộc nhóm nào sẽ quyết định xem các chương trình tiết kiệm bắt buộc qua khoản hoàn thuế có phải là chiến lược tài chính khôn ngoan hay là sự tối ưu kém.