Thói quen tiết kiệm tiền của bạn có thực sự đang cản trở bạn không? Những gì Ramit Sethi nói về lời khuyên tài chính lỗi thời

Bạn nghĩ bạn kém về tiền bạc? Thủ phạm thực sự có thể không phải là bạn—mà là các quy tắc tài chính mà bạn đã được dạy. Trong một phân tích gần đây, chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi đã làm nổi bật cách mà nhiều mẹo tiền tệ phổ biến ngày nay là di sản từ một thời kỳ kinh tế hoàn toàn khác. Thế giới đã thay đổi. Tài chính của bạn cũng nên thế.

Cái bẫy xa xỉ hàng ngày: Tại sao tiết kiệm nhỏ không đủ

Bạn đã nghe đi nghe lại hàng nghìn lần: bỏ cà phê hàng ngày đi. Cà phê $6 latte đó khoảng 1.560 đô la mỗi năm nếu bạn mua năm ngày một tuần. Lý luận có vẻ hợp lý—đầu tư số tiền tiết kiệm đó và xem tài sản của bạn tăng trưởng.

Nhưng đây là vấn đề: lời khuyên này ra đời trong một thời kỳ khi chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và sinh hoạt cơ bản chỉ bằng một phần nhỏ so với ngày nay. Việc giảm tiêu thụ cà phê có thể giúp bạn tiết kiệm ngân sách, nhưng không thể xây dựng sự giàu có thực sự. Đó là việc quản lý tài chính nhỏ nhặt trong một nền kinh tế vĩ mô. Vấn đề thực sự không phải là thói quen buổi sáng của bạn; mà là tiền lương đã trì trệ trong khi chi phí sinh hoạt bùng nổ. Ngay cả khi bạn thành thạo trong việc không uống latte mỗi tháng, bạn vẫn đang chơi phòng thủ thay vì tấn công.

Văn hóa nhà hàng và bài toán ăn ngoài

Theo Cục Thống kê Lao động, người Mỹ đã tiêu trung bình 3.933 đô la mỗi năm cho thực phẩm ngoài nhà trong khoảng thời gian từ 2023 đến 2024—gần một phần ba tổng ngân sách thực phẩm của họ. Điều này bao gồm nhà hàng, giao hàng và mang đi. Chi phí ăn ngoài đã tăng 3,7% theo năm, khiến đây trở thành một khoản chi tiêu đáng kể.

Quy tắc cũ? Không bao giờ ăn ngoài. Nhưng một lần nữa, suy nghĩ này thuộc về một bối cảnh tài chính khác. Hoàn toàn loại bỏ việc ăn ngoài sẽ không đưa bạn đến giàu có, đặc biệt khi các thương hiệu tiền tệ cũ và lối sống đã trở nên phổ biến ở mọi mức thu nhập. Câu hỏi thực sự không phải là bạn có nên ăn ngoài hay không—mà là liệu bạn có đang đưa ra các quyết định có chủ đích hay chỉ hạn chế vì cảm giác tội lỗi.

Thủ tục sở hữu nhà: Thuê hay mua trong thực tế ngày nay

“Thuê nhà là vứt tiền đi”— câu này đã vang vọng qua nhiều thế hệ lời khuyên tài chính. Nhưng giống như các quy tắc khác mà Sethi chỉ ra, nó bỏ qua những biến đổi kinh tế cơ bản.

Trong thập niên 1960 và 1970, giá nhà khoảng 2-3 lần thu nhập hàng năm trung bình của một người. Ngày nay? Giá trung bình của một căn nhà ở Mỹ gần 411.000 đô la trong khi thu nhập hộ gia đình trung bình là 83.730 đô la. Đó là mức gấp 5 lần. Nhà cửa giờ chiếm một phần lớn hơn nhiều trong khả năng kiếm tiền so với vài thập kỷ trước.

Tiền lương không theo kịp lạm phát hay chi phí nhà ở. Đối với nhiều người, sở hữu nhà không phải là con đường thực tế—không phải do kỷ luật tài chính kém, mà do thực tế kinh tế. Thuê nhà không phải lúc nào cũng là thất bại; đôi khi đó là lựa chọn hợp lý duy nhất.

Ám ảnh tiết kiệm: Khi cắt giảm không đủ

Quy tắc tiền tệ nền tảng của các thế hệ trước rất đơn giản: tiết kiệm tích cực, chi tiêu tối thiểu. Cắt giảm mọi khoản chi, theo dõi từng đồng, cảm thấy tội lỗi về các khoản mua sắm.

Chiến lược này xuất hiện khi môi trường kinh tế khác biệt rõ rệt:

• Các tình huống khẩn cấp y tế không làm phá sản các hộ gia đình thường xuyên
• Lương hưu là tiêu chuẩn, không phải hiếm hoi
• Lạm phát không làm giảm giá trị mua sắm nhanh như hiện nay
• Giá giáo dục đại học phải chăng và thường dẫn đến các nghề có thu nhập cao hơn

Đến năm 2025, cách tiếp cận cứng nhắc này không còn phù hợp. Một cuộc khủng hoảng sức khỏe đơn lẻ có thể tàn phá khoản tiết kiệm của bạn. An ninh công việc đã biến mất. Chi phí giáo dục tăng vọt mà không đảm bảo lợi nhuận. Bạn có thể theo đuổi một ngân sách hoàn hảo và vẫn tụt lại phía sau.

Mảnh ghép còn thiếu: Chơi tấn công với tiền của bạn

Đây là nơi khung tư duy của Sethi thay đổi toàn bộ cuộc trò chuyện. Thay vì hỏi “Tôi có thể cắt giảm bao nhiêu?”, hãy hỏi “Tôi có thể kiếm được bao nhiêu?”

Tư duy phòng thủ: Theo dõi mọi giao dịch, loại bỏ chi tiêu không cần thiết, giảm lãng phí, cảm thấy lo lắng về tiêu dùng.

Tư duy tấn công: Tìm kiếm các khoản thắng lớn. Đàm phán tăng lương 20.000 đô la mỗi năm. Khởi nghiệp dự án phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng. Phát triển một kỹ năng có giá trị. Đầu tư vào các tài sản sinh lời.

Sự khác biệt này cộng hưởng nhanh chóng. Tiết kiệm $50 hàng tháng qua việc kiêng cà phê sẽ cộng lại thành $600 hàng năm. Kiếm thêm 1.000 đô la mỗi tháng qua công việc phụ sẽ cộng thêm 12.000 đô la mỗi năm. Một là kỷ luật; cái kia là đòn bẩy.

Điều này có ý nghĩa gì với tiền của bạn ngày nay

Thế giới tài chính của thập niên 1960 đã không còn tồn tại nữa. Nhà ở ngày càng khó tiếp cận hơn. Chăm sóc sức khỏe ít dự đoán hơn. Tiền lương ít ổn định hơn. Các lợi ích công việc ít hào phóng hơn.

Các quy tắc đã từng hiệu quả giờ đây không còn phù hợp nữa. Thay vì tự hỏi liệu bạn có đủ kỷ luật để theo đuổi các lời khuyên lỗi thời hay không, hãy tự hỏi bạn còn giữ những quy tắc cũ nào—có thể đã thấm nhuần từ thời thơ ấu—và liệu chúng còn phục vụ bạn hay không.

Việc xây dựng sự giàu có hiện đại không phải là từ chối latte hay không bao giờ ăn ngoài. Nó là về việc đưa ra các lựa chọn có ý thức, nhận thức rõ thực tế kinh tế, và tập trung năng lượng vào các bước đi có tác động cao thực sự thay đổi tình hình. Chơi tấn công. Kinh tế chắc chắn đang như vậy.