Đây là những gì Ngân hàng của bạn trừ từ tài khoản của bạn trong phí quá hạn—Và cách để ngăn chặn điều đó

Tài khoản ngân hàng của bạn rơi vào tình trạng âm, và đột nhiên bạn bị tính phí. Nếu điều này quen thuộc, bạn không đơn độc. Trung bình người Mỹ chi hơn $250 mỗi năm chỉ riêng phí thấu chi, và thủ phạm thường là một khoản mua hàng khá nhỏ.

Những con số thực đằng sau phí thấu chi ngân hàng

Các ngân hàng đã biến phí thấu chi thành một cỗ máy tạo doanh thu. Theo Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính, các tổ chức tài chính đã thu về gần 15,5 tỷ đô la từ phí thấu chi trong năm 2019. Đó là một số tiền khổng lồ được rút trực tiếp từ tài khoản của khách hàng.

Điều làm cho tình hình tồi tệ hơn là: hầu hết các khoản phí thấu chi đều là $30 hoặc cao hơn mỗi lần. Nếu tài khoản của bạn rơi vào âm nhiều lần trong một ngày do nhiều giao dịch, bạn có thể phải trả nhiều khoản phí—có thể tiêu tốn hàng trăm đô la chỉ trong 24 giờ.

Điều mỉa mai? Các giao dịch kích hoạt phí này thường là rất nhỏ. Nghiên cứu cho thấy rằng các giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ trung bình chỉ $24 thường kích hoạt phí thấu chi, với các giao dịch lớn hơn trung bình khoảng 50 đô la. Bạn đang trả phí cao cho những khoản chi tiêu nhỏ nhặt.

Tại sao bạn lại bị tính phí như vậy

Thấu chi xảy ra khi một giao dịch đẩy số dư của bạn xuống âm. Lúc đó, ngân hàng can thiệp và tính phí cho “dịch vụ” bù đắp khoản thiếu hụt đó. Đây là một cấu trúc phí ảnh hưởng không cân xứng đến những người sống dựa vào lương để trang trải cuộc sống.

Ba cách cụ thể để tránh phí thấu chi

1. Chuyển sang Ngân hàng có Cấu trúc Phí Khác biệt

Một số tổ chức tài chính đã chuyển đổi khỏi các khoản phí thấu chi truyền thống. Các ngân hàng như Ally và Capital One là những lựa chọn thay thế đáng xem xét nếu phí của ngân hàng hiện tại đang ăn vào ngân sách của bạn. Việc chuyển đổi không dễ dàng, nhưng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm.

2. Xây dựng một khoản dự phòng trong tài khoản của bạn

Phương pháp phòng ngừa đơn giản nhất? Giữ một khoản tiền dự phòng trong tài khoản thanh toán của bạn. Khoản dự phòng này bảo vệ bạn khi có các khoản phí bất ngờ xảy ra. Không phải là tuyệt đối, nhưng nó giảm đáng kể rủi ro thấu chi nếu bạn có dòng tiền để duy trì.

3. Theo dõi chi tiêu một cách cẩn thận

Nhận thức theo thời gian thực là vũ khí mạnh nhất của bạn. Theo dõi số dư của bạn thường xuyên, dự đoán các khoản chi sắp tới, và biết chính xác bạn có thể tiêu bao nhiêu. Các ứng dụng lập ngân sách giúp việc này dễ dàng hơn bằng cách hình dung nơi tiền của bạn đi, đặt giới hạn, và lên kế hoạch cho các khoản mua lớn trước. Càng quản lý tích cực tài khoản của mình, bạn càng ít có khả năng rơi vào tình trạng thấu chi.

Kết luận: phí thấu chi là một loại thuế tránh được do sự thiếu chú ý. Dù là chuyển đổi ngân hàng, duy trì khoản dự phòng, hay theo dõi chi tiêu chặt chẽ, kiểm soát tài chính của bạn sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm.