Xây dựng sự giàu có thông qua tiết kiệm 401(k): Những gì tuổi tác của bạn nói về kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Tại sao Tuổi của Bạn Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Khoảng một nửa người Mỹ sắp nghỉ hưu không có khoản tiết kiệm nào—một thống kê đáng suy ngẫm nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu mối quan hệ giữa tuổi tác và số tiền trong 401(k) của bạn. Thách thức không chỉ là tích lũy tiền bạc; mà là tích lũy đúng lượng vào đúng thời điểm. Sự trì trệ trong lương, chi phí sinh hoạt tăng cao và gánh nặng nợ khiến kế hoạch nghỉ hưu trở nên quá tải. Tuy nhiên, giải pháp đơn giản hơn nhiều so với bạn nghĩ: hiểu rõ các mục tiêu tiết kiệm theo độ tuổi và điều chỉnh chiến lược của bạn phù hợp có thể giúp bạn duy trì đúng hướng.

Bản Đồ Đường Đi: Bạn Nên Có Bao Nhiêu Tại Mỗi Giai Đoạn?

Các chuyên gia tài chính đã vạch ra các mốc quan trọng rõ ràng cho sự chuẩn bị nghỉ hưu. Theo nghiên cứu mới nhất của Fidelity, số tiền trong 401(k) của bạn theo độ tuổi nên theo các mốc chuẩn sau:

Những mục tiêu này phù hợp với nguyên tắc cơ bản của nghỉ hưu: cố gắng tiết kiệm gấp mười lần lương hàng năm khi nghỉ hưu ở tuổi 67. Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, hãy dự kiến tiết kiệm nhiều hơn đáng kể và bắt đầu đầu tư sớm hơn với chiến lược tích cực hơn.

Những Điều Dữ Liệu Tiết Lộ: Trung Bình Số Tiền Trong 401(k) Theo Nhóm Tuổi

Xem xét số tiền trong 401(k) theo độ tuổi từ dữ liệu năm 2023 của Fidelity cho thấy cách tiết kiệm tích lũy thường xuyên như thế nào:

• 20s: trung bình $17,700
• 30s: trung bình $56,200
• 40s: trung bình $124,400
• 50s: trung bình $212,400
• 60s: trung bình $239,900

Các con số này cho thấy tác động của việc đóng góp đều đặn và tăng trưởng thị trường qua nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, chúng cũng phản ánh thử thách bắt kịp nhanh chóng cho những ai bắt đầu muộn.

Tối Đa Hóa Đóng Góp 401(k) của Bạn: Các Chiến Thuật Thực Tiễn

Tận dụng Tiền Đóng Góp Từ Nhà Tuyển Dụng (Tiền Miễn Phí Tồn Tại)

Nhiều nhà tuyển dụng sẽ đối ứng các khoản đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ phần trăm lương của bạn. Điều này là không thể thương lượng—bỏ lỡ cơ hội này có nghĩa là bỏ lỡ lợi nhuận ngay lập tức. Hãy đóng góp ít nhất đủ để đạt ngưỡng đối ứng của công ty.

Tự Động Hóa Con Đường Giàu Có

Thiết lập các khoản đóng góp tự động hàng tháng và tận dụng các mức tăng hàng năm. Phương pháp “cài đặt và quên đi” này loại bỏ cảm xúc khỏi quyết định tiết kiệm và để lãi kép hoạt động không bị gián đoạn.

Tránh Thói Quen Kiểm Tra Liên Tục

Kiểm tra số dư của bạn thường xuyên trong thời kỳ thị trường giảm điểm dễ dẫn đến bán tháo hoảng loạn. Thay vào đó, duy trì lịch trình đóng góp kỷ luật, tận dụng trung bình giá đô la để tăng trưởng ổn định dài hạn.

Chiến Lược Đầu Tư Theo Độ Tuổi: Làm Thế Nào Điều Chỉnh Số Tiền Trong 401(k) của Bạn Theo Tuổi

Trong Tuổi 20 và 30: Bạn còn hàng thập kỷ để kiếm tiền. Phân bổ nhiều vào cổ phiếu tăng trưởng và quỹ tập trung vào cổ phiếu. Ngay cả các khoản đóng góp nhỏ hàng tháng cũng tích lũy đáng kể khi nghỉ hưu. Nếu chưa bắt đầu, kế hoạch 529 cho tiết kiệm giáo dục và tăng tự động có thể giúp bạn quản lý các mục tiêu tài chính cạnh tranh trong khi đảm bảo tương lai của mình.

Trong Tuổi 40: Nghỉ hưu chuyển từ khái niệm trừu tượng thành mốc thực tế. Đây là thời điểm để xem xét lại và có thể tăng thêm đóng góp. Bắt đầu giới thiệu nhiều sự ổn định hơn vào danh mục đầu tư của bạn—thêm trái phiếu và cổ phiếu trả cổ tức trong khi vẫn duy trì khả năng tăng trưởng. Theo dõi phí quỹ; quỹ chỉ số chi phí thấp giữ lại nhiều lợi nhuận hơn của bạn.

Trong Tuổi 50: Tuổi 50 mở ra cơ hội đóng góp bù đắp—thêm $7,500 mỗi năm vào 401(k) trong năm 2024. Quy định này dành riêng cho những ai cần tăng tốc. Dần dần chuyển sang các tài sản bảo thủ hơn như trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ. Bắt đầu tính đến chi phí y tế vào chi tiêu nghỉ hưu; tài khoản tiết kiệm y tế mang lại lợi ích thuế gấp ba nếu đủ điều kiện.

Trong Tuổi 60: Hầu hết người Mỹ nghỉ hưu quanh tuổi 67, mặc dù số tiền trong 401(k) của bạn theo tuổi 60 đã phản ánh nhiều thập kỷ tích lũy. Giờ đây, trọng tâm chuyển sang bảo tồn và chiến lược rút tiền. Tăng cường đầu tư vào trái phiếu và các khoản đầu tư ổn định hơn. Lập kế hoạch thời điểm nhận An sinh xã hội—chờ đến 67 (hoặc muộn hơn nếu sinh trước 1960) sẽ tăng đáng kể lợi ích trọn đời so với nhận sớm lúc 62. Những người đến tuổi 72 phải bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc theo quy định IRS hiện hành.

Kết Luận: Không Bao Giờ Quá Muộn Để Bắt Đầu

Dù bạn đang ở tuổi 20 để tận dụng sức mạnh của lãi kép hay ở tuổi 50 để bắt kịp, việc hiểu rõ số tiền trong 401(k) của bạn theo tuổi và những gì điển hình cho giai đoạn của bạn sẽ loại bỏ sự đoán mò khỏi kế hoạch nghỉ hưu. Càng bắt đầu sớm, hành trình càng dễ dàng. Nhưng ngay cả bắt đầu ở tuổi 40 hoặc 50 với các khoản đóng góp kỷ luật cũng có thể xây dựng một khoản nghỉ hưu an toàn. Tuổi tác của bạn quyết định khả năng chịu rủi ro—hãy tận dụng điều đó, điều chỉnh chiến lược phù hợp và giữ vững tầm nhìn dài hạn.