6 Cạm Bẫy An Sinh Xã Hội Có Thể Khiến Bạn Mất Hàng Chục Ngàn Trước 67

Quyết định về An sinh Xã hội được đưa ra khi bạn ở độ tuổi 60 sớm đến giữa 60 tuổi có thể tạo ra hoặc phá vỡ tài chính hưu trí của bạn. Với giới hạn thu nhập và quy định thuế thay đổi hướng tới năm 2026, một bước đi sai có thể âm thầm rút hết nguồn lực của bạn trong nhiều thập kỷ. Các chuyên gia tài chính cảnh báo rằng nhiều người yêu cầu hưởng lợi dựa trên nỗi sợ hãi thay vì tính toán—và khi họ nhận ra sai lầm của mình, đã quá muộn để sửa chữa.

Sai lầm khi nộp hồ sơ sớm: Những điều sai lầm đắt giá về “Hết tiền”

Yêu cầu hưởng ở 62 tuổi: Quyết định đắt nhất

Dấu hiệu cảnh báo lớn nhất? Lấy An sinh Xã hội ở 62 tuổi chỉ vì lo lắng hệ thống sẽ sụp đổ. Lựa chọn này dựa trên hoảng loạn sẽ khóa lợi ích giảm sút vĩnh viễn, không bao giờ theo kịp lạm phát.

Hãy xem xét phép tính: Một người 62 tuổi kiếm 60.000 đô la mỗi năm sẽ đối mặt với việc giảm lợi ích suốt đời là 18.300 đô la chỉ vì nộp hồ sơ sớm. Đó không phải là một khoản phụ cấp nhỏ—đó là một tổn thất lớn về lâu dài.

Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là cuộc khủng hoảng Quỹ Tin cậy An sinh Xã hội bị thổi phồng quá mức. Ngay cả trong kịch bản tồi tệ nhất vào khoảng năm 2032, lợi ích sẽ bị cắt giảm từ 20-25%, chứ không bị loại bỏ hoàn toàn. Tuy nhiên, người nghỉ hưu đang từ bỏ hàng thập kỷ sức mua của mình vì một nỗi sợ thái quá.

Các cố vấn tài chính cũng chỉ ra rằng những người nộp hồ sơ sớm thường không “tính toán xem các lợi ích đó bị đánh thuế như thế nào.” Khi bạn tính thuế thu nhập trên lợi ích An sinh Xã hội, phần thực nhận của bạn còn nhỏ hơn nữa.

** Quy tắc thu nhập mà không ai hiểu rõ**

Nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) và kiếm hơn 23.400 đô la mỗi năm từ công việc, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ giảm lợi ích của bạn $1 cho mỗi $2 bạn kiếm được trên mức đó. Một người vẫn còn làm việc trong độ tuổi 60 có thể thấy lợi ích An sinh Xã hội gần như biến mất—nhưng họ vẫn yêu cầu vì họ không hiểu rõ quy tắc này.

Cạm bẫy trì hoãn quá lâu và nghịch lý dòng tiền

Khi chờ đợi trở thành chiến lược sai lầm

Ở phía đối diện, một số người nghỉ hưu cho rằng trì hoãn lợi ích luôn là cách thông minh hơn. Không phải vậy. Xác định tuổi nộp hồ sơ tối ưu đòi hỏi phải xem xét tình hình tài chính thực tế của bạn, không chỉ tối đa hóa lợi ích suốt đời trên giấy tờ.

Nếu danh mục đầu tư và tiết kiệm của bạn không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt, yêu cầu sớm thường là lựa chọn tốt hơn. Như cố vấn tài chính Paul Walker, người nổi bật với cách tiếp cận rõ ràng về kế hoạch nghỉ hưu, sẽ đề xuất: quyết định nên dựa trên nhu cầu, không phải lý thuyết. “Nếu bạn cần tiền, hãy nộp hồ sơ khi cần. Nếu không cần, bạn có thể chờ đợi.”

Câu hỏi thực sự không phải là “khi nào tối đa hóa tổng lợi ích của tôi?” mà là “khi nào tôi thực sự cần dòng tiền?” Rút tiền từ danh mục đang cạn kiệt trong khi trì hoãn An sinh Xã hội có thể gây thiệt hại lớn hơn nhiều so với yêu cầu sớm và giữ gìn tài sản của bạn.

Thiếu chiến lược lợi ích vợ/chồng và người thừa kế

Góa phụ, người ly hôn và các cặp đôi thường bỏ lỡ hàng nghìn đô la chỉ vì họ không khám phá các lựa chọn vợ/chồng và người thừa kế. Một người vợ/chồng không đi làm có thể nhận tới 50% lợi ích của người kiếm nhiều hơn, nhưng chỉ khi họ yêu cầu một cách thông minh.

Đây là chiến lược mà hầu hết mọi người bỏ lỡ: Người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn yêu cầu khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong khi người kiếm nhiều hơn trì hoãn. Trong suốt cuộc đời, cách phối hợp này có thể cộng thêm hàng chục nghìn đô la lợi ích bổ sung.

Một chi tiết quan trọng: lợi ích vợ/chồng không phụ thuộc vào thời điểm người kiếm nhiều hơn nộp hồ sơ. Nếu người không đi làm chờ đến tuổi FRA để yêu cầu, họ sẽ nhận lợi ích vợ/chồng đầy đủ bất kể ngày nộp hồ sơ của người kia. Yêu cầu sớm như vợ/chồng, tuy nhiên, sẽ giảm vĩnh viễn lợi ích đó.

Những sai lầm về thuế và đăng ký Medicare gây phạt

Thuế trên An sinh Xã hội là điều nhiều người không ngờ tới

Ít người nghỉ hưu tính đúng số phần lợi ích An sinh Xã hội bị đánh thuế. Giữa phí Medicare, thu nhập từ đầu tư và các quy định thuế phức tạp về lợi ích, khoản thanh toán thực tế của bạn có thể thấp hơn nhiều so với dự kiến—trừ khi bạn tính toán kỹ lưỡng với sự hướng dẫn của chuyên gia.

Nếu không có cố vấn “tính toán chi tiết cho bạn,” như một CFP nói, “bạn đang bay trong bóng tối” về các tác động thuế.

Phạt đăng ký Medicare mà không ai thấy trước

Một trong những sai lầm gây thiệt hại lớn nhất? Giả định rằng Medicare tự động đăng ký cho bạn khi đủ 65 tuổi. Không phải vậy. Bỏ lỡ hạn chót đăng ký sẽ gây ra khoản phạt trễ đăng ký đáng kể kéo dài mãi mãi.

Phạt này thường gây sốc vì mọi người nghĩ rằng họ đã được bảo hiểm khi đến tuổi đó. Thật ra không phải—và hóa đơn sẽ đến nhanh hơn so với dự đoán.

Yêu cầu dựa trên cảm xúc thay vì dữ liệu

Hầu hết người nghỉ hưu đưa ra quyết định về An sinh Xã hội dựa trên cảm tính, thói quen hoặc thông tin sai lệch thay vì phân tích điểm hòa vốn thực tế. Cách tiếp cận cảm xúc này bỏ qua cả hoàn cảnh cá nhân lẫn điều kiện thị trường hiện tại.

Nếu thị trường đang trong đợt suy thoái nghiêm trọng, các cố vấn tài chính có thể đề xuất yêu cầu An sinh Xã hội ngay để giảm thiểu số tiền cần rút từ danh mục giảm sút. Điều này giúp bạn tránh bán tài sản vào thời điểm tồi tệ nhất và cho phép khoản đầu tư của bạn thời gian phục hồi.

Giải pháp? Tự tính toán các kịch bản điểm hòa vốn, mô phỏng tác động thuế, và đừng để nỗi sợ điều khiển quyết định. Các con số hiếm khi phù hợp với những gì mọi người nghĩ.

Kết luận: Toán học hơn là hoảng loạn

Tránh những bẫy này trong độ tuổi 60 sớm có thể giúp bạn thêm hàng chục nghìn đô la vào an ninh hưu trí của mình—hoặc ngăn bạn mất đi khoản đó. Các quyết định bạn đưa ra trước 67 tuổi sẽ vang vọng suốt toàn bộ thời gian nghỉ hưu của bạn. Hãy làm cho chúng có ý nghĩa.