Tiêu chuẩn lương 3x: Tại sao khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nên đạt mốc này khi 40 tuổi

Đạt đến tuổi 40 là một khoảnh khắc quan trọng để suy ngẫm về tài chính. Khác với tuổi 20 và 30, khi nghỉ hưu có vẻ như là một khái niệm xa vời, tuổi 40 mang lại một sự thay đổi trong góc nhìn—bạn có khả năng nhìn rõ hơn về quỹ đạo sự nghiệp, sự ổn định thu nhập và nhu cầu về lối sống của mình. Đây là thời điểm lý tưởng để đánh giá xem khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu của bạn có đang đi đúng hướng hay không. Theo nghiên cứu của Fidelity, chỉ số chính bạn nên đánh giá là đơn giản nhưng cực kỳ quan trọng: số tiền đầu tư cho nghỉ hưu tích lũy của bạn nên bằng ba lần mức lương hàng năm của bạn vào tuổi 40.

Hiểu về mục tiêu 3x lương

Đối với người lao động trung bình ở Mỹ trong độ tuổi này, với mức thu nhập khoảng 63.000 đô la mỗi năm, điều này tương ứng với việc có từ 126.000 đến 189.000 đô la trong quỹ tiết kiệm nghỉ hưu. Mặc dù con số này có vẻ khiêm tốn so với những gì bạn sẽ cần cuối cùng, nhưng có nền tảng toán học vững chắc đằng sau đó. Bạn vẫn còn khoảng hơn 20 năm đến tuổi nghỉ hưu điển hình là 62, và sự tăng trưởng theo lãi kép sẽ trở thành đồng minh mạnh mẽ nhất của bạn trong khoảng thời gian này.

Điều tuyệt vời của việc bắt đầu từ mức 63.000 đô la này là khả năng kiếm tiền của bạn thường đạt đỉnh trong khoảng từ 45 đến 54 tuổi. Với các khoản đầu tư chiến lược và đóng góp đều đặn trong những năm có thu nhập cao này, hệ số nhân ba có thể mở rộng thành tám lần mức lương của bạn vào tuổi 60—một vị thế tài chính hoàn toàn khác biệt, cho phép bạn có một cuộc sống nghỉ hưu thực sự thoải mái.

Tại sao tỷ lệ này quan trọng hơn con số tuyệt đối

Tài chính cá nhân không phải là một khuôn mẫu chung cho tất cả mọi người. Lối sống, vị trí địa lý, con đường sự nghiệp và mô hình chi tiêu của bạn đều ảnh hưởng đến số tiền cuối cùng bạn cần. Sức mạnh của việc sử dụng hệ số nhân lương là nó tự động điều chỉnh theo hoàn cảnh cá nhân của bạn. Thu nhập 100.000 đô la? Mục tiêu của bạn là 300.000 đô la. Thu nhập 50.000 đô la? Mục tiêu là 150.000 đô la. Phương pháp tỷ lệ này giúp mục tiêu phù hợp với thực tế của bạn.

Ở tuổi 40, bạn sở hữu một thứ vô giá mà những người trẻ hơn không có: dữ liệu cụ thể về tình hình tài chính của mình. Bạn có thể hiểu rõ đà tiến của sự nghiệp, đã trải qua các chu kỳ kinh tế khác nhau, và duy trì một mức sống cơ bản có thể giúp dự đoán về quỹ hưu trí của bạn. Sự tự nhận thức này biến kế hoạch nghỉ hưu từ lý thuyết trừu tượng thành các phép tính thực tế.

Nếu bạn đang đi trước, đi sau hoặc đúng hướng

Đúng hướng: Nếu quỹ tiết kiệm nghỉ hưu của bạn phù hợp với ba lần mức lương, bạn xứng đáng được công nhận. Hiệu ứng lãi kép trong hai thập kỷ tới sẽ hoạt động tích cực để hỗ trợ bạn mà không cần thay đổi lớn trong cuộc sống.

Vượt xa: Những người đã tích lũy nhiều hơn gấp ba lần mức lương của họ vào tuổi 40 có thể đạt được Tự Do Tài Chính, Nghỉ Hưu Sớm (FIRE) hoặc thậm chí FATFIRE. Toán học của việc đầu tư thực sự là một trò chơi số—hãy làm cho các con số đó hoạt động, và gần như mọi mục tiêu tài chính đều có thể đạt được.

Chậm tiến độ: Nếu bạn đang thâm hụt, hãy nhận thức rằng tuổi 40 chưa phải là quá muộn. Những năm đỉnh cao về thu nhập của bạn mới bắt đầu. Bắt đầu bằng cách xem xét ngân sách của bạn để tìm cơ hội đầu tư. Xác minh rằng bạn đang tận dụng tối đa khoản đóng góp vào 401(k) của mình—đây là khoản tiền gần như miễn phí, giúp tăng tốc quá trình tích lũy của bạn. Nếu bạn đã nhận đủ khoản thưởng của nhà tuyển dụng, hãy đảm bảo bạn đang tối đa hóa các khoản đóng góp.

Điều chỉnh chiến lược và hướng dẫn chuyên nghiệp

Những thay đổi nhỏ tích tụ thành sự khác biệt lớn trong hơn 20 năm. Chuyển hướng chi tiêu không cần thiết, tự động hóa các khoản đóng góp tăng dần, và tối ưu hóa chiến lược 401(k) của bạn có thể rút ngắn khoảng cách nghỉ hưu nhanh hơn bạn nghĩ. Đối với những người cảm thấy không chắc chắn về lộ trình của mình, một cố vấn tài chính có trình độ có thể cung cấp phân tích cá nhân và điều chỉnh chiến lược phù hợp. Không có gì xấu hổ khi tìm kiếm sự giúp đỡ—tài chính cá nhân phức tạp sẽ được hưởng lợi từ góc nhìn chuyên nghiệp.

Tối đa hóa các nguồn thu nhập bổ sung cho nghỉ hưu

Ngoài các tài khoản nghỉ hưu chính của bạn, hãy nhận thức rằng bạn có thể có các nguồn thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu. An sinh xã hội là một thành phần quan trọng, mặc dù nhiều người nghỉ hưu chưa tận dụng tối đa các chiến lược tối ưu hóa có sẵn cho họ. Một số phương pháp ít được biết đến của An sinh xã hội có thể tạo ra thêm tới 22.924 đô la mỗi năm trong thu nhập hưu trí bổ sung. Học cách yêu cầu hưởng lợi từ An sinh xã hội một cách chiến lược, kết hợp với cách đầu tư kỷ luật ở tuổi 40, giúp bạn chuẩn bị cho một cuộc nghỉ hưu an toàn về tài chính và yên tâm hơn.

Điều quan trọng cần ghi nhớ: ở tuổi 40, bạn đứng ở ngã tư của thời gian còn lại và khả năng kiếm tiền đỉnh cao. Mục tiêu ba lần lương không phải là ngẫu nhiên—đó là một điểm dừng đã được chứng minh, khi kết hợp với việc thực hiện kỷ luật và tối ưu hóa chiến lược các công cụ nghỉ hưu có sẵn, sẽ đặt nền móng cho phong cách sống nghỉ hưu mà bạn hình dung.